Posts tagged ‘貸款’
負債之後，思來想去，必須去做的一件事
河南一男子暴雨中喝酒，男子稱，現在房貸、
車貸壓力太大，心情不好，突然降雨被淋濕了，索性就不躲雨了，看到這條新聞，不知多少人會引起共鳴，多少人睜開眼閉上眼就是賬單，甚至做夢都在還款的路上，成年人的崩潰，都是因為錢，所以我們該去做一些規劃了…
無論多少，開始儲蓄，不積小流無以成江河
越是負債，越要去儲蓄，很多人會覺得這是句廢話，已經負債負債了，哪還有多餘錢去做儲蓄。
這正是問題關鍵，我們這屆年輕人似乎忘了還有儲蓄這回事，大部分人都是表面光鮮亮麗，背後卻一片狼藉，不管錢是怎麼來，反正有錢就花，於是很多人的負債，通常是月收入幾十倍，甚至百倍千倍之多。
每得月不地的還款，一個月還好幾筆，從而就產生了一個問題，收入和支出不成比例的情況，無論正比和反比，只能自己去解決這些問題，俗話說富在深山有遠親，窮在鬧市無人問，更何況我們現在負債累累，所以更多時候，我們比窮還孤單一些，更無依無靠一些，唯一可靠自自己已的儲蓄。
有限的資源里，如何調動現金儲存起來
現在沒錢，如果不想辦法去存，豈不是就這樣一直循環下去，別嫌棄一塊錢少，一分錢難倒英雄漢，最好的辦法，打造一個專屬於自己的小金庫，跟自己定下協議，小金庫就是只吞金獸，只進不出，手裡富裕了，就多存一點，實在沒有的話，等有了再存，不到萬不得已，不能打小金庫主意，如果每月固定能存入，就更好了。
還有句老話，親兄弟明算賬，那麼其他的人際關係，誰會無緣無故幫你，成年人的無奈是從沒錢開始，還有一種無奈就是不能試探人心，只能靠自己，手裡有了富餘，哪怕一分，也要做好儲蓄，因為我們無時無刻都要去面對生活所帶來的各種變動。
除了儲蓄，一些可動用的資金，並不是你的籌碼
有人說，我根本不需要儲蓄，我手機上某個銀行上有幾十萬信用額度，我想用就用，不用也沒有任何費用，為什麼負債，就是因為我們曾經都被信用了一筆隨時可以使用的額度，除了信任它能解決燃眉之急，我們更多是盲目自信，因為很多時候，我們都被眼前的數字沖昏了頭腦，以為只要能解決到眼前的麻煩就行，能還得上就行。
金融機構給了信用額度，也只是臨時性，別被蒙蔽了雙眼，金融業裡的人宣傳，負債幾萬說明你是普通人，負債幾十萬說明你是老闆，負債幾百萬說明你是企業家，負債幾千萬上億說明你是上市公司董事長。
如果負債真的可以證明一個人的身份，簡直是荒唐至極，負債不需要還嗎，這不是美食，吃起來爽，一直吃就一直爽，這東西你每使用多一次，無形就多了一部分債務，最後都要還。
我覺得多數人負債，都是生活所迫，不得已而為之，現在看很多金融宣傳廣告，金融機構給我信用多少額度，那開心的樣子充滿了自豪和炫耀，簡直太離譜了，就是因為我們太相信這筆錢，一直反复借還，直到有一天沒了額度，導致資金鍊斷裂，從而產生逾期各種問題，身邊比較嚴重的人，已經好多妻離子散的地步，所以授信額度不是儲蓄，不是我們可以左右的，它卻一直在左右我們。
儲蓄需要源源不斷累積，不要因為負債就不願意去累積。
這點工資，每月賺，月月賺，什麼年月才能賺多了，於是我們覺得慢，覺得麻煩，只想用來得更快的資金，資質越好額度越高，固然不假，但金融機構給的額度，只有短期使用權，如果它不給用了，又能怎麼辦？別把世界想得太美好，一開始說得好聽，它幫你創業，它幫你度過難過，其實歸根結底，它只是想賺你的利息。
金融機構並沒有錯，人家明碼標價，符合各項規定，但負債本身就是一種錯誤行為，包括買房買車在內，如果你沒有持續穩定現金流，就是在各種逾期邊緣徘徊，法拍房每年在上漲，大部分是因為資金鍊斷裂導致。
儲蓄是我們唯一可以自由支配的資金，不受任何限制，雖然不動產房子，動產汽車，也屬於儲蓄的一部分，但變現通常會產生部分費用，一千萬的房產不會有一千萬的現金價值，當你需要資金的時候，最快拿出來一般是儲蓄，這是現金流裡最快最佳的一部分。
堅定儲蓄信念，越靠譜的事情，越需要時間的積累
儲蓄利息太低，理財收益才高，但你也不妨看一下，多少理財客戶傾家蕩產，如果沒有百分百穩定收益產品，別冒風險，先別說收益了，本金無法贖回的新聞層出不窮，我們藉用的錢，一般利率是儲蓄利率幾倍，如果所借的錢，所產生的收益，不能覆蓋住它的利息，債務就在無形中累積。
儲蓄利率雖然不高，但我們一定要有，學習老一輩人存儲習慣，有多少錢辦多大事，這也是千年文化傳統，以前很多人不富有，卻沒有我們這麼大的壓力，難道人家就不幸福嗎？既然我們無法改變什麼，先從改變自己做起。
儲蓄做到穩如泰山，不到萬不得已，就不動用
別為了賺更多，就傾覆上全部心血，新聞上說，用幾百萬撬動上億項目，一下賺得盆滿缽滿，平台上說，投資了什麼產品，一年時間成為全鎮首富，世人都愛人前言風光，背後辛酸只有自己知道，成功的背後，有太多因素，堅持，努力，機遇，資源，人脈，政策等，不是所有成功都可複制，我們沒有百分百把握，別拿積蓄去試水，現實中，很多成功企業家，所用的資金，根本都不是自己的錢。
如何選擇合理的儲蓄方式，優先選擇零風險，其次收益最大化
大部分人儲蓄，習慣放在卡里，或購買銀行理財產品，投資股票風險最高，其次是基金等，如果不擅長這些領域，就優先選擇銀行理財了，多跑下不同銀行，多諮詢一下銀行專業人員，問保本保息收益最高產品，理財時間週期也要問清楚，合理規劃資金，雖然投資都有風險，但相對於銀行，更適合所有人。
最後，我想說，如果我們還沒有儲蓄，以後也存不起來，再加上一身的負債，最終會走向哪裡呢？
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人均負債的年代，給負債人的一些建議
有了負債後，很多時候，我們根本靜不心來去思考其他事情，但是，無論你現在心裡多浮躁，最後還是要面對已經發生的一切，因為所有問題，都會有解決的辦法。
最近這幾年市面上琳瑯滿目的金融產品，到處都有推銷廣告。俗話說：『常在河邊走，哪有不濕鞋』，很多人沒逃過這些誘惑，最後深陷負債的沼澤中，既然發生了就坦然去面對，根據幾年的金融行業工作經驗提出對負債的一些看法。
合理規劃債務
房屋貸款、汽車貸款、網貸、土地貸款、信用貸款，我們很多人都用過，有的人辦了十幾張卡，甚至有的人用過幾十家網路貸款，至於為什麼用這麼多，原因有千百種，提前消費、創業資金不足、家人生病等等，那麼，今天不說債務如何產生的問題，只說怎麼去解決負債問題。
首先，對於市面上合規的金融產品，我們要選擇優先償還，對於超過國家法定利率的金融產品，可以酌情去償還或跟平台協商分期，因為現在大部分貸款都上徵信，徵信會影響到以後的生活規劃，甚至將來會影響子女上學、出國留學、報考公務員等，所以守護好自己的徵信很重要。
其次，很多人已經逾期，既然逾期了，要及時跟金融公司溝通，對於惡意騷擾，違規暴力催收的一些公司，我們也要採取法律的手段保護好自己的權益，如果催收真的影響到借貸人的正常工作，從而導致了失業，恐怕短時間內，他們也很難收回本金了，這對他們沒有什麼任何好處，金融公司應該也會知道這些。
分筆優先還清
對於名下信用卡和貸款特別多的人，優先還利息最高的貸款，其次是利息低的貸款，只要能周轉的過來，信用卡可以選最後去還，因為貸款你每用一次，就會查你一次徵信，徵信查詢越多，你就會被金融機構判定為風險客戶。
因為你不停的申請記錄，讓他們會覺得你特別缺錢，而信用卡用起來不會查詢徵信，也會比較靈活，就不多說了，一定要保證信用卡不逾期的情況，金融機構裡，銀行是最權威的機構，有時候一家逾期，會引起連鎖反應，所以銀行是重中之重。
腳踏實地工作
為啥要說腳踏實地？因為我們大部分都是普通人，現在自媒體平台，短視頻太氾濫，簡直顛覆了三觀，很多人為了流量，為了吸引粉絲，真的無所不用其極，經常刷到某個人說，我做什麼什麼，早就已經月入十萬，當然不排除一些大網紅能達到這個標準，甚至年入千萬上億的人也有，但那隻有鳳毛麟角的存在。
一旦影片看多了，會讓我們產生一種錯覺，身上一萬拿不出來，卻覺得百八十萬是一筆小錢，也總覺得自己以後能賺大錢，久而久之，就有了好高騖遠的心理，從而忽略了大部分人的真實收入，其實大部分人群收入，普遍在四五千左右，如果淨收入能達到八千以上，真的算是一個比較好的工作了。
水滴石穿效應
就算每個月的收入，像薄弱的水滴，如果能持之以恆下去，不停擊打債務這塊巨石，終會有打穿的一天，在這期間，別去做盲目的投資。
就算你身邊有創業成功的人，你的能力也比他強，但也要慎重考慮，因為一身債務的人，連容錯率的機會都沒有，現在不是靠實體打天下的時代了，如果你真有超過普通人的能力和才華，不需要投資的平台也有很多，到處有能綻放的舞台。
別為了增加收入，再花錢學習別人口中的高收入技能，別人說學會了能月入多少，如果交完學費，就可以輕鬆又快速的掌握一門技能，那我們讀那麼年書，豈不是人人都是聖人了，真正傑出的事業往往都要走過艱辛又漫長的路。
那些高收益理財產品，這時期也別去碰，最近這幾年，理財公司暴雷的不計其數，錢放在哪裡最安全，我覺得只有在自己卡裡，還有基金股票等，但凡有風險的就別去碰，實打實的還債，才是解決問題的根本。
及時與家人溝通
銀行和機構不是慈善家，你當初看中了他們的本金，他們也看中了你的利息，逾期後的產生的罰息，違約金，利息，這些加在一起是一筆不小的數目，如果家人可以幫助的情況下，別為了所謂的面子，從而失去一個最佳的選擇機會，家人的錢可以慢慢還，早點還清外面債務，還清負債後，把賺來的錢都花在家裡難道不更好嗎。
戒掉攀比的心裡
我們大部分上班族，去掉房貸、車貸或者交完房租，再去掉交通吃飯，手裡所剩的幾乎不多了，但同樣上班的人，別人可以名牌包包，新手機，最新款的鞋，別忘了，我們工作是在同一起跑線上，但家庭背景不一定也在。
幾年前，有個同事，來公司應聘時，領導不在公司，就讓我去面試下，聊了許久，他一直沒問過薪水問題，直到最後，我主動告訴了他，他才說多少無所謂，只是學習一下經驗，後來才看見，他每天上下班開的是一輛雙門轎跑，跟這樣的人，我們比不起，還是得從實際情況出發。
拒絕透支的習慣
這個月沒錢了，先用這個吧，反正月底還上就好了，這個習慣一旦養成，你會覺得金錢就是一個數字，反正大家都這樣，一旦這種從眾心理產生，別人說這個靠譜，你就去嘗試一下，直到最後，你可能會花錢去找別人口中所說的靠譜的貸款，於是，我們很多數人的負債就這麼來了。
以前，勤儉是一種美德，也不知道從什麼開始，各種消費節，購物節，別人都在買，自己不買的話，總覺得自己有點另類，如果所有的買都建立在透支的前提下，那別忘了一句話，雪崩的時候，根本沒有一片雪花是無辜的。
沒有一直屹立不倒的產品，早晚有一天會對你抽貸斷貸，別說你一次逾期沒有，也別說你信用多好，無論那個企業機構有多厲害，一旦資金盤子端得太大，終究會有破碎的一天，那時，我們難道又要拆東牆補西牆嗎？
最後，我想說，拒絕提前透支，真正的財富是你一分沒有虧欠過。
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信用小白貸款好辦嗎？用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你！
有些人很少與銀行接觸，也從沒想要辦信用卡但到了一定的年紀，各種貸款需求迎面而來，信貸、車貸，甚至是房貸這時才意會到自己與銀行往來的聯徵紀錄是空白的，對申請貸款來說也多了個門檻。
蘇代書透過以下3點來告訴你信用空白如何讓銀行還是願意撥款給你！
什麼是信用小白？
信用小白也就是信用空白，指從未和銀行有往來的紀錄，沒辦過信用卡及任何貸款，聯徵紀錄查不到信用評分資料。
信用小白好嗎？
像蘇代書本身因為大學就開始打工了，也比較早出社會，那時因為看到花旗銀行的信用卡，也就是一張全黑有點透色的透明卡，去威秀影城看電影平日可打6折，二話不說就用工作薪轉的證明申請，很幸運地馬上就審核通過，一直用到現在，額度還是2萬元。
那對於還是處於信用空白的人好嗎？我認為人的一生當中很難不與銀行接觸，你要買車買房都需要貸款，要付現基本上是很困難的，所以我認為越早與銀行有往來的紀錄越好，最好是從大學時期就開始慢慢培養，等出社會後你要申請任何貸款，都會比信用小白的人還要來的順利！
信用小白如何培養信用讓銀行貸款給你？
少數的金融機構會提供專門針對信用空白的人所申請的貸款專案，雖然可以透過他們申請，但有些基礎還是要打好比較好，以利日後各種貸款的申請！
- 一、 有份穩定的工作
銀行最喜歡有穩定工作的人，只要銀行看到你存摺有薪轉收入的字樣，銀行都會認為你有持續且穩定的收入，不見得一定要是軍公教人員或是上市櫃公司的職員，基本上只要你有固定的工作就可以了，學生打工每個月的薪水收入也算喔！ - 二、 申請一張信用卡
有了穩定的工作並持續3個月後，就可以申請信用卡了，申辦信用卡銀行只看3個月的存摺薪轉證明，通常申請信用卡很容易過件，不需要太擔心，但申辦成功拿到信用卡之後，務必要遵守下列幾點來維護及培養良好的信用。 - 三、 存摺保持一定的額度
切記不要一領到薪水後就全部提領出來然後花掉，銀行不喜歡月光族，一定要讓薪轉帳戶裡頭有個幾萬元在裡面，也不要提領百鈔，最低提領就是1000元。
信用小白申請貸款也有例外
若你有擔保品，也就是你名下有車子或房子，就算你是信用小白，銀行還是會同意貸款給你，因為抵押物本身有價值，當貸款人無法正常繳納貸款時，銀行就有權力將抵押物沒收，對銀行而言也比較有保障，因此對於信用空白的人來申請貸款，過件率也會大大提高。
延伸閱讀：
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信用小白申請貸款的有效途徑
在文初有提到，部分金融機構有針對信用小白的人設計出專屬的貸款專案，當然這些專案都是不定期才會出現，也不見得是固定那幾家銀行才會有的行銷專案，所以我們無法透過一般的網路資訊管道來獲取這些消息，但可透過專業的貸款顧問公司來詢問，這些貸款顧問公司是政府合法立案的，專門辦理一般民眾的房貸、信貸及車貸，提供一對一免費諮詢，對有貸款需求的人提供解決方式、免費的財務及信用健檢服務，協助貸款申請人評估60間以上的銀行貸款方案，並篩選出最適合的貸款專案，你可以透過下列這些貸款顧問公司來詢問，他們都有專業的貸款規劃師做個人理財理債的服務，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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房貸利率比較收藏篇！免費房貸試算！申請房貸不為人知的2個秘密！
近年來房貸利率屢屢創新低，此時不買房更貸何時？但房貸利率這麼低，真的就這麼完美無缺嗎？其實網路上這麼多房貸利率比較表，看看就好，蘇代書從房貸其他幾個面向來和你做探討！
房貸利率知多少？
一般銀行公告房貸利率會有幾個大項，貸款商品名稱、利率、利率結構、寬限期及適用對象等，網路上廣告的一般都是在講首期利率，都是以最低利率來吸引人，裡面還牽扯許多貸款條件及個人因素。
- 房貸利率是會浮動
利率結構分成固定及浮動2種，現在基本上都是浮動型，而浮動型又分成二段式浮動或三段式浮動，意思是銀行會給你首期利率優惠( 第一段 )，大約 2 ～ 3 年的期間，等 2 ～ 3 年過後利率就會調高 ( 第二段 )，目前銀行採取二段式利率較多。 - 適用對象
很殘酷的事實，軍公教人員、三師 ( 會計師、律師、工程師 )這些都是銀行的最愛，利率會比一般上班族還來的較優惠，除非你有其他加分的條件如不動產或保人等 - 寬限期
銀行通常都會給到 2 ~ 3 年，文章後段蘇代書會提供你如何讓寬限期持續延長下去 - 清償限制
銀行會限制你申辦房貸的前 2 ~ 3 年不能提前還清貸款，其實比較不可能提前還光房貸，而是銀行怕你把貸款移轉到其他間去，所以銀行都是會綁約的，若提前清償就會有違約金的產生 - 貸款成數
網路上比較少講到貸款成數，因為房子座落區域以及房子屬性的關係，大樓、透天厝及套房這些貸款成數都不太一樣，主要還是以銀行鑑價為主，一般貸款成數保守抓 7 ~ 8 成，自備 3 成的頭期款是最安全的
房貸利率比較列表
| 銀行 | 專案名稱 | 首期利率 | 利率結構 |
|---|---|---|---|
| 第一商業銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款專案(分段式利率) | 1.19% | 浮動利率 |
| 台灣中小企業銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款(分段式利率) | 1.19% | 浮動利率 |
| 全國農業金庫股份有限公司 | 青年首次購屋優惠貸款 | 1.19% | 浮動利率 |
| 台灣銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款(二段式機動利率) | 1.19% | 浮動利率 |
| 兆豐國際商業銀行 | 青年安心成家優惠購屋貸款(第二案) | 1.19% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 青年安心成家房貸(二階段利率) | 1.19% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 公教員工購屋優惠貸款 | 1.31% | 浮動利率 |
| 彰化商業銀行 | 公教人員房屋貸款【無自用住宅貸款】 | 1.31% | 浮動利率 |
| 台灣中小企業銀行 | 「幸福貸」房屋擔保貸款 | 1.31% | 浮動利率 |
| 兆豐國際商業銀行 | 優利房貸專案 | 1.31% | 浮動利率 |
| 全國農業金庫股份有限公司 | 公教人員房屋優惠貸款 | 1.31% | 浮動利率 |
| 第一商業銀行 | 醫護人員/專業人士/金鑽客群優惠房貸專案 | 1.33% | 浮動利率 |
| 遠東國際商業銀行 | 指數型房貸(首購)專案 | 1.33% | 浮動利率 |
| 上海商業儲蓄銀行 | 指數型房貸專案 | 1.35% | 浮動利率 |
| 日盛國際商業銀行 | 好厝來貸 | 1.35% | 浮動利率 |
| 彰化商業銀行 | 定儲指標利率房貸 | 1.35% | 浮動利率 |
| 玉山商業銀行 | e指房貸 | 1.35% | 浮動利率 |
| 第一商業銀行 | 醫護人員/專業人士/金鑽客群優惠房貸專案 | 1.35% | 浮動利率 |
| 國泰世華商業銀行 | A+尊榮專案 | 1.37% | 浮動利率 |
| 華南商業銀行 | 優質菁英專案 | 1.38% | 浮動利率 |
| 彰化商業銀行 | 首購宅急貸 | 1.40% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 青年安心成家房貸(一段式利率) | 1.40% | 浮動利率 |
| 第一商業銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款專案(一段式利率) | 1.40% | 浮動利率 |
| 台灣銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款(一段式機動利率) | 1.40% | 浮動利率 |
| 彰化商業銀行 | 安心Go 購 Home貸款 | 1.40% | 浮動利率 |
| 台灣銀行 | 國軍房貸優惠專案 | 1.40% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 購屋自住房貸(買賣/轉貸皆適用) | 1.44% | 浮動利率 |
| 台新國際商業銀行 | 購屋貸款 | 1.45% | 浮動利率 |
| 台灣中小企業銀行 | 『鑫滿意築』房屋擔保貸款 | 1.45% | 浮動利率 |
| 華南商業銀行 | 捷運專案 | 1.47% | 浮動利率 |
| 凱基商業銀行 | 指數型房貸-二段式 | 1.47% | 浮動利率 |
| 台灣銀行 | 大台北都會區捷運沿線房屋購置貸款優惠專案 | 1.48% | 浮動利率 |
| 玉山商業銀行 | 指數型房貸 | 1.48% | 浮動利率 |
| 日盛國際商業銀行 | 菁英優貸 | 1.49% | 浮動利率 |
| 第一商業銀行 | 一般指數利率房貸 | 1.50% | 浮動利率 |
| 華南商業銀行 | 保障型房屋貸款(遞減型) | 1.50% | 浮動利率 |
| 凱基商業銀行 | 指數型房貸-一段式 | 1.51% | 浮動利率 |
| 永豐商業銀行 | 「2021成家首購」房貸專案(買賣/轉貸皆適用) | 1.54% | 浮動利率 |
| 台灣土地銀行 | 個人一般購屋貸款(指數型房貸指標利率按月調整) | 1.55% | 浮動利率 |
| 台北富邦銀行 | 青年安心成家購屋優惠貸款-一段式指數利率 | 1.56% | 浮動利率 |
| 日盛國際商業銀行 | 指數型房貸專案 | 1.56% | 浮動利率 |
| 華南商業銀行 | 定儲利率指數型房貸 | 1.57% | 浮動利率 |
| 渣打國際商業銀行 | 一般指數型利率房貸 | 1.60% | 浮動利率 |
| 第一商業銀行 | 一般指數利率房貸 | 1.60% | 浮動利率 |
| 王道銀行 | 一般房貸(買賣、轉貸、原屋融資適用) | 1.61% | 浮動利率 |
| 兆豐國際商業銀行 | 歡喜樂活(以房養老) | 1.61% | 浮動利率 |
| 板信商業銀行 | (月)定儲利率指數型房貸專案-自用住宅 | 1.62% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 房屋抵押貸款(住家/商辦皆適用) | 1.64% | 浮動利率 |
| 台灣銀行 | 房屋輕鬆貸優惠專案 | 1.65% | 浮動利率 |
| 渣打國際商業銀行 | MortgageOne 靈活房貸 30% 抵利型 | 1.70% | 浮動利率 |
| 台中商業銀行 | 安心成家住宅專案貸款 | 1.71% | 浮動利率 |
| 元大商業銀行 | 指數型房貨 | 1.75% | 浮動利率 |
| 三信商業銀行 | 三信商銀房屋擔保貸款-質優人士(利率按月調整) | 1.77% | 浮動利率 |
| 三信商業銀行 | 三信商銀房屋擔保貸款-質優人士(利率按季調整) | 1.77% | 浮動利率 |
| 板信商業銀行 | (月)定儲利率指數型房貸專案-非自用住宅 | 1.82% | 浮動利率 |
| 安泰商業銀行 | 以房養老房貸專案 | 1.85% | 浮動利率 |
| 渣打國際商業銀行 | MortgageOne 靈活房貸 50% 抵利型 | 1.85% | 浮動利率 |
| 三信商業銀行 | 三信商銀房屋擔保貸款-一般人士(利率按季調整) | 1.86% | 浮動利率 |
| 三信商業銀行 | 三信商銀房屋擔保貸款-一般人士(利率按月調整) | 1.86% | 浮動利率 |
| 大眾商業銀行 | 指數型房貸專案-一段式 | 1.97% | 浮動利率 |
| 玉山商業銀行 | 理財型房貸 | 1.98% | 浮動利率 |
| 日盛國際商業銀行 | 活利貸(理財型房貸) | 1.99% | 浮動利率 |
| 華泰商業銀行 | 分期型房貸 | 2.00% | 浮動利率 |
| 高雄銀行 | 低利指數型房貸專案 | 2.00% | 固定＋浮動利率 |
| 渣打國際商業銀行 | MortgageOne 靈活房貸 100% 抵利型 | 2.05% | 浮動利率 |
| 台中商業銀行 | 理財指數型房貸 | 2.09% | 浮動利率 |
| 瑞興商業銀行股份有限公司 | 理財型房貸 | 2.18% | 浮動利率 |
| 中國信託商業銀行 | 理財型房貸(回覆型房貸) | 2.22% | 浮動利率 |
| 華南商業銀行 | 理財循環貸-隨借隨還型 | 2.25% | 浮動利率 |
| 王道銀行 | 理財型房貸 | 2.27% | 浮動利率 |
| 安泰商業銀行 | 理財型房貸 | 2.30% | 浮動利率 |
| 元大商業銀行 | 理財型房貸 | 2.35% | 浮動利率 |
| 安泰商業銀行 | 二順位房貸專案 | 2.50% | 浮動利率 |
房貸試算
一般來說，我們都會簡單抓一個大概數字，假設房貸 30 年、利率 2%，每貸款 100 萬的話本利攤就是 4,000 元，這是最快也最好記的公式。
若一間房子 1,000 萬，假設銀行可貸 8 成 800 萬，那每個月房貸要繳的金額 ( 本利攤 ) 為 4,000 x 8 = $32,000，那我們今天進階一點來計算，我買得起一間1,000萬的房子嗎？
假設上述 1,000萬 的房子，你有足夠的頭期款，加上這間銀行可貸款 8 成 800 萬，你一個月要繳 $32,000 的房貸，銀行是以你身上的負債比來計算，若你身上沒有其他的消費貸款，像信貸、車貸這些，一般銀行認定你薪資收入的6成可以拿來付貸款，也就是說 $32,000 / 60% = $53,333，你一個月收入只要超過 $53,333，你就可以貸的起價值 1,000 萬的房子。
但若你身上已經有其他負債了呢？
假設你有車貸每個月要繳 $8,000，等於說買房的話每個月要支出 $32,000 + $8,000 = $40,000，$40,000 / 60% = $66,666。
變成你每個月收入要有 $66,666 才有辦法貸的起價值 1,000 萬的房子，否則，你就要退而求其次，買總價較低的房子，假設你每個月薪水收入$50,000元，有車貸每個月$8,000要繳，這樣你能買多少錢的房子？
＊ $50,000 x 60% = $30,000 ( 銀行認定你每個月可以承擔的貸款支出 )
＊ $30,000 – $8,000 = $22,000 ( 扣掉車貸的支出 )
＊ $22,000 / $4,000 = 5.5 ( 每貸款100萬每月付 4,000 元本利攤 )
等於說你能貸款550萬的房子，再加上2成自備款上去，你大約能買總價約660萬～690萬的房子。
延伸閱讀：
房貸利率比較收藏篇！免費房貸試算！申請房貸不為人知的2個秘密！
房貸隱藏成本
買房除了準備頭期款跟仲介費外，另外還要契稅、印花稅、房屋稅、地價稅、代書費、履保費及保險費等等，頭期款準備 2～3 成，仲介費為買房成交價的 2%，其他林林總總的費用加起來約 6～8 萬左右，抓 10 萬較保險，另外還有買了新家之後的裝潢費以及購置傢俱家電這些成本，算到這邊很多人已經關閉網頁了。
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申請房貸的2個秘密
- 愛情麵包三選二
通常申請房貸我們主要看中這 3 點，房貸利率、房貸成數以及是否有寬限期，最多只能 3 選 2，等於說我們只能擇其中 2 個自己比較關心的項目來挑選，銀行不會讓你以上皆是給你無限上綱，除非你條件非常非常好，但這機率通常非常低，蘇代書之前有寫一篇文章關於房貸銀行推薦，他們會從各家銀行中依你的條件幫你篩選出最適合你的銀行！ - 轉貸的威脅
在你寬限期時間快截止前，打電話給銀行客服說你要申請房貸轉貸，此時銀行會很緊張，百般勸說你不要轉貸，會不划算很麻煩等等，其實只是希望銀行能繼續延長寬限期，通話中你就要透露你想要申請延長寬限期，這時就可以和銀行慢慢談判了！但這邊還是要留意一下，除非你是投資房地產，否則雖然一開始只繳利息很輕鬆，但後面要開始本利攤時壓力就會變很大，所以在買房前務必要計算好自己每個月的現金流，以免讓生活品質變了樣。
看得到，吃不到的房貸利率
許多人看完上面房貸利率比較表後就直接去找房貸利率最低的那間銀行申辦，其實這是錯誤的觀念，蘇代書之前有寫一篇關於房貸銀行推薦，就在說明銀行看重的貸款條件百百種，每間銀行都不一樣，每間銀行對房子的地段各有所好，對於房屋的鑑價也有會有所落差。
另外還要再搭配貸款人的個人條件、存款、工作薪資、是否有不動產擔保及保人夠不夠力，這些都是攸關房貸利率和成數的重要條件，雖然有些人也推薦到自己的薪轉銀行、信用卡銀行以及買房附近有開分行的銀行申辦房貸，但這有個缺點是有些銀行的主力商品並不在推廣房貸上，可能是信貸、車貸或其他金融證券等這些業務，利率當然會比其他間銀行高很多，所以這也只能當作參考了。
買房是件開心的事，但先計算好自己每個月的現金流才是最最最重要的！
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整合負債好嗎？面臨這4種情況時要優先做債務整合！
你的帳單充斥著信貸、車貸以及已遲繳信用卡卡費嗎？為何整合負債是當前迫切最需要處理的事？如何透過債務整合來有效減輕自己還款的壓力，蘇代書將分成4種情況來做討論！
什麼是整合負債？
整合負債又稱債務整合，就是將你的車貸、信貸、信用卡卡費以及現金卡等利率較高的負債全部整合並集中到一間銀行或金融機構，透過申辦的方式來降低每個月要負擔的貸款金額及利息，目的則是借低還高，讓債務人減輕每月還款負擔，也省掉要跑多家銀行繳納帳單的煩惱。
誰需要做整合負債？
若你目前面臨每個月龐大的帳單且快繳不出來甚至已經遲繳了，則建議要趕快將負債整合在一起來減輕壓力，尤其是面臨以下這4種情況的人必須優先處理：
- 帳單金額都來自高循環利率
帳單每個月只繳信用卡最低應繳，以為不會有任何影響，殊不知這些帳單上的呆帳每個月利滾利，要還的金額越來越多，或使用信用卡預借現金功能，這些高循環利息都是壞債，等於說你每個月還的本金很少，大部分的錢都是拿去繳銀行利息。 - 生活入不敷出，支出大於收入
若每個月帳單金額超過薪水收入的2/3，此時已經非常危險了，代表你連生活費都快無法負擔，生活品質已經嚴重失衡，這時將負債整合是最好的選擇。 - 擔心銀行強制扣薪
銀行只要一星期沒收到你的繳款，除了開始電話及簡訊催繳之外，後續銀行會和法院申請強制令，凍結你戶頭裡的錢，每個月薪水的1/3會強制被扣除。 - 擔心影響信用，未來名下財產會被查封
若帳單未繳遲遲不理會它，你名下有不動產 ( 房子、土地 ) 或動產 ( 汽機車 ) 則都會被當成抵押品拿去法院拍賣，此時你會面臨到信用瑕疵的問題，若你希望未來仍可以和銀行持續打交道，則建議可先藉由整合方式將每月負擔降低，維持良好的信用，日後還有機會和銀行貸款。
整合負債有哪些好處？
借低還高是整合負債中最重要的精神，除了減輕每月貸款壓力之外，生活上也能獲得喘息的機會，大多數人也都透過貸款顧問公司來整合自己的壞債。
負債整合之後的優點
- 降低每月還款金額
透過整合債務來有效降低貸款利率及每月貸款金額，減少貸款利息支出，讓薪水扣除每月貸款之後還有一筆錢可靈活運用，生活品質也可提升。 - 繳款時間點統一
若有多家債權銀行及金融機構，每家繳款日期不一，避免發生漏掉遲繳及苦記多家銀行繳費日期的煩惱，整合負債後只需記得一個繳款日期，簡單又方便。 - 維持信用
在聯徵中心還是保持良好的信用紀錄，不會因整合債務後而影響個人信用評分，信用仍維持良好的狀態。
申請負債整合的條件有哪些？
- 年滿20歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具有完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此整合負債的條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。 - 穩定的收入
銀行最希望申貸人每個月有「穩定的薪水收入」，因為這樣他們才能每個月穩定收到利息，在申請貸款時最好能有6個月以上的薪資轉帳證明，並在申辦時檢附薪資存摺影本或其他是財力證明，更能贏得銀行的信任。 - 負債比必須在月薪22倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 ，金管會有規定，貸款金額不能超過申請人月收入的22倍。若超過這個比例則會被視為高風險客群，銀行一般都會拒貸，假設你月薪是5萬元，最多無擔保的貸款金額上限為110萬(5 x 22)，若本身已經有80萬的負債，而銀行最多就只剩30萬(110-80)的額度空間可以讓你申貸。
信用評分不能低於平均值
信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：
- 歷年信用歷史長短：若使用信用卡的時間越長，或早期曾申辦過其他貸款，越早有信用歷史紀錄及繳款紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高。
- 月光族：很多人習慣在下個月發薪之前把錢全部領光光，戶頭剩不到幾千元，因為還款能力會遭質疑，建議戶頭最少要保留5位數，否則月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
- 使用循環利息的頻率與比重：使用循環利息長達6個月以上，信用分數會越低。
- 聯徵查詢次數：若近期銀行調聯徵的次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低。
- 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數也會越低。
- 個人負債情形：若負債總金額越高，信用分數則會越低。
我的債務問題太多，不知該從何開始解決
大多數人當初在申辦貸款時，都是因急需一筆資金，匆匆忙的申請而沒做到完整的財務規劃，也沒考量到自己未來是否有足夠的現金流可以償還貸款，導致月負擔大增而嚴重影響到生活，若已面臨到過多的債務快繳不出來，也不曉得該找哪間銀行來處理，也不清楚哪間銀行貸款整合後利率是比較低的，目前市場上有許多政府合法立案的貸款顧問公司，這些公司都有提供免費一對一免費諮詢，主要為貸款人做個人貸款評估、貸款利率方案比較以及信用健檢服務等，他們與超過60間以和銀行及金融機構合作，幫你篩選及評估適合你的貸款方案。
若你有信用不良、瑕疵的狀況，他們也能一同協助你處理，協助你釐清目前的財務狀況並規劃未來的解決方案，透過和貸款顧問公司一對一免費諮詢，讓自己更了解自己的條件以及適合貸款的銀行，這是自己一間間詢問也做不來的，也避免讓自己貸到利率較高的貸款，白白繳了許多不必要的利息支出，這些諮詢服務都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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