你知道聯徵分數的高低會影響你貸款核貸的結果嗎？信用評分分數高的人竟然什麼事都沒做？怎麼會這樣？

蘇代書這篇文章將和你分享影響聯徵分數高低的 6 大關鍵以及如何提高信用評分 7 個實用技巧！

一、 聯徵分數是什麼？

聯徵分數又稱信用評分，是銀行用來評估個人信用狀況的重要參考依據，分數高低攸關著核貸利率及額度的高低，而財團法人金融聯合徵信中心 ( 簡稱聯徵中心 ) 所提供的信用評分除了協助金融機構評估貸款條件之外，也提供申請者個人了解自身的信用狀態及有缺陷之處，進而做出適當調整來提高聯徵分數。

二、 聯徵分數的高低各代表什麼意思？

聯徵分數會以3種方式呈現，分別為「此次暫時無法評分」、剛好「200分」或落在「200~800分」之間。
「此次暫時無法評分」
出現此次暫時無法評分有3種可能：

• 信用小白
  與銀行的信用往來紀錄過少，也就是所謂的信用小白，信用卡持卡未滿 3 個月或近一年信用卡應繳金額皆未大於 0。
• 信用瑕疵
  貸款遲繳造成個人銀行帳戶被標示為逾期、催收或呆帳，或名下信用卡任一正卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者。
• 債務協商
  正處於與銀行債務協商期間，個人信用報告將會顯示此次暫時無法評分。

「200分」
剛好200分表示已有信用瑕疵不良等情形發生，但仍有持續使用信用卡及不定時繳款，與銀行尚有往來紀錄。
「200~800分」
正常情況下每個申請人都會有一組個人評分結果分數顯示在綜合信用報告裡，並落在 200 ~ 800 分之間，大多數人會以為信用分數低就表示申請貸款會遭銀行拒絕，聯徵分數僅是金融機構拿來參考的資料，並非是貸款核貸的唯一指標，金融機構還會考量其他如個人名下資產，薪資收入等條件來做審核，不是說信用評分 400、信用評分 500 貸款就不會過，信用評分 600、信用評分 700 甚至信用評分滿分800 貸款利率及額度就會最好，銀行都還是會參考申貸者其他條件，文章下半段會提到影響信用評分的重要因素，避開這些會扣分的因素將可大大提高評分結果。

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三、 信用評分報告中所列出的「百分位區間」有何含義？

只要分數落在 200 ～ 800 分之間，還會另外顯示聯徵分數的百分位區間，也就是個人的信用評分分數相較於所有受評者 ( 指有實際評分者 ) 所處的分數高低相對位置，假設當你所測出來的分數百分位區間為 70% ~ 80%，代表你在聯徵中心所有受評者中高過至少 70% 的受評者，所有評分分數的百分位點區間資料，聯徵中心每季會做一次更新。

四、 聯徵分數依據哪些資料來評分？

• 繳款行為類信用資料
  你過往信用卡的繳款紀錄，或其他像車貸、信貸、房貸等貸款還款狀況是否良好。
• 負債類信用資料
  簡單說就是負債總額是否過高，負債比考量的面向包含了信用卡使用率是否過高 ( 已刷金額佔總額度3成以上 )、貸款機構往來家數 ( 名下有信貸、車貸及房貸皆來自於不同的銀行 )、是否有使用信用卡預借現金 ( 會產生循環利息的負債 )，以及負債變動幅度 ( 近期負債是否有減少趨勢 )。
• 其他類信用資料
  另外還會參考申請人近3個月內是否查詢聯徵次數超過 3 次以及信用卡使用時間的長短。

綜合以上3點，其中以繳款行為類及負債程度多寡影響信用評分最大。

五、 聯徵分數未納入哪些資料？

聯徵中心所查詢出來的信用評分不會以你的職業類別、薪資收入或名下是否有財產來評斷，僅由文章上一段所提到的3點信用資料來做評分，而什麼時候個人收入及資產會被當作參考？就是當你向金融機構提出貸款申請時，銀行就會評估這些資料。

六、 影響信用評分的6大因素

• 延遲還款紀錄：不管任何貸款或是信用卡，遲繳次數越多，分數越低。
• 銀行負債情形：各類信貸、車貸及信用卡已使用額度，全部總負債金額越高，分數越低。
• 信用卡使用時間：持有信用卡越久且平常都有正常繳款使用紀錄，分數越高。
• 啟動循環利息：只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生，分數越低。
• 使用預借現金：使用信用卡預借現金功能及其他現金卡，申請無擔保貸款且啟動循環利息，分數越低。
• 聯徵查詢次數：短期3個月內查詢次數超過3次，代表有迫切資金需求才會頻繁提出申請，信用評分越低。

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七、 如何提升聯徵分數?

• 正常還款：若有貸款請以銀行帳戶自動扣款來正常繳款避免遲繳，而信用卡每期帳單一定要全額繳清，同樣使用銀行自動扣款來繳款最佳。
• 降低負債比：若名下的貸款及卡債分散在多家銀行身上，申請債務整合將所有壞債整合在同一間銀行，這樣可有效降低貸款利率及應繳利息。
• 信用養成：沒有信用卡的人趕緊去辦一張，讓自己有和銀行往來的紀錄，培養好的信用以利日後有貸款需求時也能順利申貸。
• 遵守三不：不使用信用卡預借現金、不使用信用卡最低應繳、不使用信用卡循環利息。
• 遠離債務協商：雖然債務協商可降低負債比，但畢竟它和債務整合不一樣，只要個人信用報告中有債務協商的紀錄，就無法再向銀行申請任何貸款或信用卡，需等還款結束後1～2年註記才會從個人信用報告中消除。
• 避免多次聯徵：避免3個月內調聯徵次數超過3次，銀行會認為你有資金急用需求而頻繁提出申請。
• 適當調整額度：將信用卡已使用額度控制在卡片總額度的30%以下，以維持良好的評分狀態，若經常超出則可向發卡銀行申請永久額度調整，提供個人財力證明即可申請。

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