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汽車貸款申請辦法，3大條件增加貸款成功率
汽車貸款的貸款利率比信用貸款好，申請門檻比房屋貸款低，是很多人解決資金週轉問題的首要選擇，但汽車貸款的申請管道很多，市面上也有很多誇大不實的廣告，究竟該如何申請才能有效解決資金需求？接下來，跟著本文整理的汽車貸款管道比較、汽車貸款流程及條件，了解汽車貸款的申請辦法，活用汽車資產！
汽車貸款申請管道有哪些？車貸條件、利率及優缺點比較
汽車貸款（原車融資）的申請管道主要可分為銀行、融資公司及民間貸款機構：
| 申請管道 | 銀行汽車貸款 | 融資公司汽車貸款 | 民間貸款機構 |
| 貸款條件 | 信用條件要求嚴格 | 可接受部分信用瑕疵 | 不要求信用條件 |
| 貸款利率 | 年利率3%～4% | 年利率5%～14% | 通常以月利率計算 |
| 貸款額度 | 最高達汽車估值90% | 最高達汽車估值200% | 最高達汽車估值30% |
| 貸款審核時間 | 4～7天 | 2～5天 | 1～2天 |
| 缺點 | 審核條件嚴格、審核時間長、貸款額度較低 | 貸款利率稍高 | 貸款利率最高 |
| 優點 | 貸款利率低、申請流程透明 | 貸款額度高、信用審核寬鬆 | 不限車齡、不要求信用條件 |
如何申請汽車貸款？完整解說貸款流程及文件準備
挑選合適的貸款管道及方案
建議多方比較各家貸款機構的利率、申請條件再做決定，如果不知道該如何選擇或是沒有時間篩選資訊，建議諮詢專業的理財顧問，協助並挑選最合適的方案。
提出申請
決定方案之後，填寫申請書並向銀行或貸款機構提出申請，記得準備好相關證明文件，如個人聯徵紀錄、財力證明、身分證及行車執照等。
審核貸款額度及利率
申辦機構會根據申請人的信用條件、汽車估值及財力證明等，核准貸款的額度及利率。
對保簽約
審核結果出來之後，告知申請人核准的利率和額度，如果申請人同意就會當面確認合約內容、簽約，並將汽車的抵押權設定給貸款機構。
資金撥款
所有流程結束之後，貸款資金會撥款到指定帳戶。整個申請過程根據申辦機構不同大約需要2～7天的作業時間，如果有急需資金的需求，建議向申請民間貸款機構申請，最快24小時就能取得資金。
汽車貸款有什麼申請條件限制？適合申請汽車貸款的3種人
申請汽車貸款條件限制
申請汽車貸款的基本條件是必須年滿20歲，只有在申請人具備完全行為能力的情況下，貸款才具有法律效力，其他的條件限制則依據申辦機構而有所不同，銀行對申請人的信用條件要求嚴格；融資公司較寬鬆；民間貸款機構則是不看信用條件。
什麼人適合申請汽車貸款？
- 信用有瑕疵：有信用瑕疵的人通常很難申請信用貸款，這時候如果能夠提供汽車作為擔保，透過汽車貸款取得資金會比較容易。
- 無信用紀錄：針對沒有貸款或信用紀錄的人，貸款機構通常會認定為信用條件不佳，導致申請人無法申請貸款，然而在申請人名下擁有汽車的情況下，表示申請人具有一定的還款能力，可以增加貸款成功率。
- 有投資規劃：汽車貸款的利率低，貸款額度最高可達車價的150%，是很多投資人重要的資金來源。
汽車貸款條件有哪些？3大資格增加貸款成功率
3大加分的車貸條件
申請汽車貸款時，如果具備以下3種條件，可以增加成功核貸的機率：
- 職業優勢：如果申請人是任職於上市上櫃公司、資本額大於5千萬之公司、醫療體系、金融體系專業人士或是軍公教人員，申請車貸時提出相關的職業證明，有助於提高車貸的額度、減低貸款利率。
- 向薪轉銀行申請車貸：申請車貸時優先詢問薪轉或是經常往來的銀行，因為有固定的金融往來，申辦銀行更了解申請人的信用狀況，可以提升審核的效率及成功率。
- 以房產作為擔保：房產作為抵押品的價值比汽車更高，對申辦機構來說，如果申請人能夠提供房產作為擔保品，可以降低貸款的風險，核貸的成功率自然會提高。
申請汽車貸款時，如果可以適時提出對自己有利的條件，就能有更多籌碼向申辦機構爭取更多資金，因此在申請之前一定要先了解自身的優勢，如果對自己的財務狀況及條件不了解，建議諮詢專業的理財顧問公司，協助進行完整的理財規劃，挑選最合適的方案。
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銀行貸款被拒原因列表總整理，該如何避免呢？
貸款廣告滿滿是，每間銀行都形容的天花亂墜：低利率、高額度、一天就撥款… 等等。 不過當滿懷著興奮的心情去申請，往往就被打槍、被婉拒…怎麼申請都過不了， 這到底是什麼原因呢?
為何跟預期差距如此的大? 在我們看來，貸款申請被婉拒不外乎以下幾點：
- 不同銀行對於不同身份的要求
多數人看到了銀行網站貸款頁面就直接申請了，恍然不知自己根本不是銀行眼中的目標客戶… 例如你對某家銀行有好感、熟悉度也高，殊不知該行對於目標客戶的設定框架嚴格，除非公教人員其餘根本無法承做，申請也是浪費時間及白白犧牲聯徵被查詢紀錄而已。
不同銀行有對不同客戶的偏好，在申請前得要好好了解自身的職業條件是否在該銀行的授信框架之內。
- 信用小白或紀錄有瑕疵
信用貸款既然是「信用」，免不了就是依申貸人的「信用紀錄」來著墨… 無不良紀錄、且完全沒有紀錄也不是銀行想要的，我們非常強調，可能辦信用卡時務必先申辦，額度不用計較、最重要的是先和銀行一點一滴累計你的信用紀錄。
正常還款且不用循環利息是基本的…有了良好的信用紀錄後，即擺脫信用「小白」的身份，未來與銀行往來授信業務也可以比較順暢。另外避免同一時間多家銀行申請信貸、信用卡，舉個例子，若三個月內有三家以上銀行以新業務名義查過你的聯徵報告，基本上銀行會視做信用瑕疵，不可不慎喔！
- 申請資料填寫不實
小編曾經有個經驗，因為人情幫忙申請信用卡… 後來竟然被婉拒！ 非常愛惜、且維持良好信用紀錄的小編完全丈二金剛摸不著頭腦… 事後才知道，是辦卡的業務員私自以立可白塗改了申請表格的相關個資所致… 但傷害已造成，信用報告中已有一個申辦信用卡被婉拒的紀錄。
申請時將你的相關個資據實以填是相當重要的，連塗改都不該發生，若填寫不實被銀行發現輕則不予核貸，重則列入黑名單、甚至涉及偽造文書等詐欺等指控就更加得不償失了。
- 收入不明確
收入是很重要的審核依據，有收入才可能還的起貸款、繳的起月付金是天經地義的道理。 薪資證明、或是明確的存款明細，常常是銀行判斷的要件。（大型上市櫃公司可以薪資單判斷、一般企業以存摺明細判斷）
若收入不明確的現金收入族群確實比較不容易申貸，我們建議養成存款的習慣，即便存款後馬上領出，都要做好這樣的金流軌跡紀錄，未來需要申貸才可以讓銀行作為相關收入的評估。
- 資金用途填寫不明確、不正面
貸款用途可以隨便寫嗎？
確實，信用貸款的錢入帳後，隨你愛怎麼花銀行其實管不著，但銀行徵審人員希望看到的資金用途是「正面」的，例如：寫「投資理財」就勝過「股票炒作」、「房產投資」、「期貨投資」等 ; 前者字面上看起來穩健、後者風險性就感覺高了些 …
另外，填寫「償還其他銀行負債」也算是正面，但銀行可能會要求指定代償（本次貸款幫你清償他行負債）。
但若填寫「償還民間借貸」就有被婉拒的可能… 原因是銀行看不到這「錢坑」有多深，研判未來極可能因此有壞帳風險的產生。 - 電話照會有異
申請貸款或信用卡，銀行有權依你填寫的電話確認你本人的真實性，若電話照會時另一端拿起電話表示沒你這個人、說是家裡卻如公共場所般吵雜、或是以為是推銷電話而拒接… 這些後果都會造成銀行對申貸人資料真實性的懷疑，也可能造成申貸婉拒的原因。
- 身份是否適合
身份是否適合申請信貸？雖然每家銀行限制不一，但交集多數銀行希望承作的客戶都是「收入不一定要高但需穩定」、「公司規模」、「被取代性不高」的職業最受青睞。
至於無底薪的業務、現金收入、小黃司機、自營者、自由業等等並不適合申請銀行信貸… 不過金融科技之下普惠金融正慢慢解決這樣的問題，未來有可能以其他行為分析的方式給予信用評分給予貸款。
現階段該族群申貸建議另謀出入，例如原車融資、房屋增貸、坊間一些非銀行體系的正派經營 P2P 借貸也可以考慮。
- 負債太高
負債過高、即使信用紀錄優秀，負債比一算過高的狀況下，神仙也幫不了你！
台灣的銀行放款有 DBR22 倍的限制，也就是貸款人名下銀行無擔保借款總金額不得超過月薪的22倍，利用這限制，申貸人也可以容易惦惦自己的斤兩，知道自己可以信用貸款的上限是多少… 要申貸超過也絕不可能的~
以上，被婉拒原因大致都列出了，若有一天申請信貸莫名其妙被婉拒，可以看看到底哪一點出了問題，再加以改善，申貸成功機率自然就高…
什麼是信用貸款？5分鐘讓你瞭解，信貸申辦要點！
所謂信用貸款是指依借款人的過往信用紀錄來核准的貸款，且借款人不需要提供擔保。
主要特色是債務人無需提供抵押品或第三方擔保，僅憑自己的信用就能取得貸款，並以「借款人信用程度」作為還款保證。
信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式，因為無抵押風險較大，一般銀行要對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況進行詳細的考察確定風險後， 再予以放款。
「一般信貸」是銀行無擔保放款的大宗，產品也非常多元。 銀行也會視自身頭寸多寡的狀況，偶有提供非常優惠低利的信貸利率專案。
不過要注意的是，多數的信用貸款利率皆是前低後高，低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定，真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定，通常懶人判斷法就是直接先看看銀行說明事項內「總費用年百分率」。
注意事項
費用年百分率
最好判斷實質放款利率、貸款成本高或低的依據， 就是參考產品列出的「總費用年百分率」。 但因為每個人貸款金額、利率、手續費、期數不盡相同， 所以您可以利用本網站提供之計算機確實計算屬於自己方案的實質利率。
可貸額度
可以貸多少金額則視銀行而定及個人條件而定，但最高總負債（無擔保）依規定不可逾您的月收入22倍，也就是所謂的 DBR 22倍的限制！
自我判斷可貸額度
月收入-月支出-其他貸款月支出＝可負擔的月付金
月付金不逾月收入 1/3
月付金不逾月收入 1/3
適用對象
信用貸款首重工作及職業， 申貸對象為有固定收入、年滿20歲至65歲信用正常之國民，各家銀行條件不一，不過大致都在這個範圍上下。
收入不固定、現金收入者，確實比較不適合申辦信用貸款，但也並非完全不行。
部分銀行審核的角度可以依申貸人的「財務軌跡紀錄」來判斷收入！
所以請務必先做好自己的「財務軌跡紀錄」，這樣的紀錄通常就是銀行存摺… 也就是要養成常態性存款的好習慣，即使可能明後天甚至短期內會用到手上的現金，都要不辭辛苦將現金存入帳戶內再領出，未來申請貸款時才可以當成相關收入佐證，銀行通常需要3-6個月以上紀錄來判斷你的收入狀況，當然，可以提供越長的紀錄越好。
請試想，收入都不明確之下，銀行會願意借你錢嗎? 至少要有相關佐證證明你每個月還得起貸款，銀行才會考慮與你往來的可能。
還款方式
本利攤還，每月還款。 信用貸款並無寬限期， 期限可分1-7年（一般3-5年比較多見）
申辦檢附文件
身分證正反面影本＋第二證件
職業證明(名片或識別證影本)
收入證明影本(薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)
職業證明(名片或識別證影本)
收入證明影本(薪資帳戶近六個月內頁資料及封面或最新年度扣憑或所得清單)
不適合申請信用貸款的族群
非上班族
無明確收入者、且無存款金流證明
信用有瑕疵記錄者
無明確收入者、且無存款金流證明
信用有瑕疵記錄者
銀行信貸申請流程
- 尋找適合信貸產品
- 向銀行提出貸款申請
- 同時提供相關證明文件
- 銀行審核
- 核對准保
- 撥款
只要瞭解以上基本事項，相信就可以清楚信用貸款如何申請囉！