俗話說的話，有土斯有財，有殼一族總是令人羨慕，若臨時有資金上的需求，透過房屋增貸來轉現金更是大多數人的首選，但對於第一次辦理房屋增貸的人來說，可能有些陌生，以下蘇代書整理了 7 大重點，我們在申辦前所需要注意的部分！

什麼是房屋增貸？房貸增貸？

房屋增貸是指當初你 ( 房屋所有權人 ) 買房時申請了房屋貸款，繳款已經一段時間了，也還了部分本金，在不賣房的前提下，因為資金需求再次利用房屋來申請一筆貸款，或者當初買房時沒貸款、抑或房貸已全數繳清銀行早已塗銷者，想要透過房屋來申請貸款。

申請房貸增貸的優點

• 利率低：房貸利率是所有貸款項目中利率最低的，因為有房屋抵押的關係，即便臨時有資金需求利息成本也不高。
• 變現容易：毋需變賣房子來換現金，只需向金融機構申請並跑行政流程即可。
• 享受未來增值空間：房子仍在自己名下，若房子點位及生活機能都不錯，可享有未來無限想像的增值空間。
• 核貸速度快：一般申請約 7~10 個工作天資金就會核准撥款。
• 還款期限長：最高可拉長至 30 年，每月還款負擔較小。
• 成本低：綁約2至3年後即可提前清償，減少利息成本。

誰需要房屋增貸？適合對象？

• 購車需求：手頭沒現金想買車，車貸利率又太高！透過增貸的金額來買車，房貸利率不到2%跟車貸利率動輒 5%~10％ 以上相比，這個購車方式更省錢。
• 信貸利率過高：有資金需求，但各家銀行比較後信貸利率都還是偏高，且還款年限短，房貸利率低不到 2%，且還款年限可拉長至 30 年。
• 投資理財：想投資購買股票基金期貨等，投報率不高若是申請信貸的話，是很容易超出成本的，房貸的低利率是低成本的首選 ( 風險須優先評估 )。
• 創業需求：創業本身就是高風險，若要大膽一試當然以低成本能借到的管道優先作為考量。
• 股利股息套利：若有做足功課，一些高殖利率 4%~8% 的股票很容易讓你套利賺到房貸不到 2% 的利差。
• 資金調度：家庭或生活上有急需、出國進修深造，資金非小額的話則可優先考慮。

申請房屋增貸條件？

銀行會考量你的收入及負債比，針對你近期還款及信用狀況是否良好作評估，原則上以原銀行做增貸申請，若可增貸的金額不高則再考慮二胎房貸，當然二胎房貸的利率會比增貸高上一些，二胎貸款在各家金融機構所推出的方案也都不相同，若想要爭取高額度及低利率的話，務必要事前做足功課，了解每家銀行優惠方案及比較過後，才有機會找到最適合你的房貸方案！

申請房貸增貸基本條件

• 年滿20~65歲
• 原房貸有正常繳款者
• 信用維持良好，無其它信用不良紀錄
• 房屋已有增值
• 有財力證明，可證明增貸後仍可負擔所有貸款 ( 原貸款 + 增貸 ) 金額

房屋增貸利率是多少？

目前房貸利率約1.44%～2.50%上下，一般來說都可享有和原銀行相同的利率及還款年限，但若繳款情形不佳或信用不良者，則不在此限，可能需要多家銀行詢問比較，可參考蘇代書之前所寫的房貸銀行推薦首選，透過貸款理財公司來諮詢了解是否有更適合自己的貸款專案。

如何辦理房貸增貸？辦理流程？

1. 文件資料準備：若向同間銀行辦理增貸，需要準備的資料較少，會請你多準備財力證明，但若是向不同間申請則須附上身分證影本、土地及建物權狀、近半年房貸繳款情況及財力證明，如薪轉存摺、扣繳憑單等文件。
2. 送件審核：銀行會對房屋作重新鑑價，看近幾年房屋是否有增值，再來針對房屋所有權人的信用及還款狀況作評估。
3. 簽約對保：經銀行核准後，雙方對增貸金額及利率沒問題後，就會約簽約對保。
4. 抵押設定：因為多一筆貸款，銀行會在他項抵押權上新增設該筆項目，須負擔地政規費 ( 每百萬 1,200 元 ) 及代書費 ( 3,000 ~ 4,000 元)，可向銀行拿最新的謄本資料。
5. 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。

想申請房貸增貸但仍有其他問題該怎麼辦？

畢竟每個人的申請條件都不相同，大多數人常遇到的問題：

• 想辦增貸但房屋沒有太多增值空間，對貸款額度不滿意，想比較其他間銀行。
• 想辦增貸但其他間銀行的利率比原本的銀行還要低。
• 本身信用瑕疵、房貸及信用卡繳款紀錄不正常，但仍想辦增貸。
• 本身是自由業者無法提供財力證明 ( 如每月薪轉存摺、年度扣繳憑單等 )，仍想辦增貸。

有考慮增貸代表有資金需求，那我們如何知道貸款出來的成本是最低且最划算的？意思就是我們如何找到利率最低的銀行來做增貸，這樣所繳的利息能降到最低？

當然許多人是直接向原銀行申請房屋增貸，但有些人知道其實還有利率更低的銀行，進而選擇房屋轉增貸，把房貸搬家並增貸一筆金額出來活用，比較各家銀行的利率及額度是一件很麻煩的事，也會耗費許多時間。

對於那些工作繁忙的人來說，比較無法抽出空擋來慢慢找答案，現在大多數人是直接諮詢貸款顧問公司來評估比較各家銀行現有的貸款專案及低利率的優惠方案，這些政府合法立案的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的房屋貸款、二胎、信用貸款及汽車貸款，個人貸款評估等服務，他們和超過60間的銀行及金融機構合作，每個月更新各家最新的貸款專案，也提供一對一免費的理財規劃服務，協助申請人評估適合的申辦方案、個人信用健檢等，若本身有信用不良及信用瑕疵的情況，一定要適時去做處理，貸款規劃師會協助申請人試算增貸、轉增貸或二胎所需的成本，篩選和找尋較適合的方案，將貸款利息有效降到更低，這是自己花時間一間間問也做不來的，可以能省下許多寶貴的時間，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

增貸小技巧

若要辦理增貸的話，使用目的請一致向銀行說要「投資理財」，就算你是要增貸作為買房的頭期款，也要講是拿來投資用的，否則會影響你最後審核的結果，若你真正使用用途為買房的話，在銀行撥款拿到資金後，先轉到你名下其他戶頭，再從這個戶頭轉帳到履保專戶裡面。

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在日常生活中，我們發現很多人都會選擇在貸款機構辦理貸款。有一個重要原因就是銀行對借款人的要求較高，當然銀行的優勢也很大，所以借款人會考慮在銀行辦理。那麼在貸款機構辦理個人住房抵押貸款，哪些人更容易通過？

哪些人更容易辦理房屋抵押貸款？

首先，在貸款機構中，比較常見的就是房屋抵押貸款和信用貸款，一般來說，房屋抵押貸款比信用貸款的通過率更高，畢竟有資產做抵押物，貸款機構的風險較低。那麼，哪些人更容易辦理？

1. 信用記錄良好的人
   現在社會，無論你是辦理房屋抵押貸款還是信用貸款，個人信用記錄都是極其重要的標準。很多人不注意維護個人信用記錄，導致個人信用記錄不良。而且很多貸款機構不允許信用記錄出現連三累六，如果借款人有過多的小額貸款未還清，建議先還清再辦理房屋抵押貸款，這樣貸款額度會更高，也更容易通過。
2. 具有穩定收入的人
   有過貸款經歷的人都知道，貸款機構更青睞哪些工作穩定收入高的人，如果你是貸款機構的優質用戶，不僅可以享受到利率優惠，而且有更高的貸款額度，一般在收入的15倍以上。如果借款人是技術人員或者管理層人員，那麼更容易通過房屋抵押貸款。
3. 銀行流水充足的人
   銀行流水和信用記錄同樣重要，因為充足的銀行流水可以證明借款人的還款能力，如果借款人只有抵押物，沒有充足的銀行流水，貸款機構會認為借款人沒有穩定的還款能力，會有可能拒絕受理，就算通過了，貸款額度並不高。所以，有充足的銀行流水，更容易通過貸款。

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一般來說，很多人拿房子做抵押貸款，都希望額度很高，能滿足資金週轉的需要。但是，房產抵押貸款的額度是有限制的，我們需要知道哪些因素影響著我們的貸款額度，從而更好地補充我們的資質，達到我們需要的額度。下面小編告訴大家如何提高個人房產抵押借款的額度。

提高個人房產抵押借款的方法有三種

1. 選擇價格高的房產
   一般來說，個人房產抵押借款的額度為房產評估值的7成。因此，貸款額度會受到房產評估值的影響。不過在辦理房屋抵押貸款時，貸款機構會指定評估機構。
2. 維護好個人信用
   辦理貸款時，貸款機構看重借款人是否有穩定獲得還款能力，其中個人信用記錄成為貸款機構評判還款能力的主要標準。如果借款人的個人信用記錄有問題，即使只有兩三次逾期，也會降低成數，降到一半。這樣，貸款的額度自然就少了。
3. 選擇適合的貸款機構
   每個貸款機構的規定都不同，所以同一個借款人，在不同的貸款機構拿到的額度也會有所不同。所以我們在辦理個人房產抵押借款時，應該根據自己的資質，選擇合適的貸款機構，這樣能得到較高的貸款額度。

以上就是如何提高個人房產抵押借款的額度的相關詳細內容，辦理房產抵押借款，要選擇適合自己的貸款機構，價格高的房產，維護好個人信用，這些都是提高個人房產抵押借款額度的方法。

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現今社會資金需求大增，讓信貸及車貸的申請案件逐年增加，但對於有殼一族的人來說，理財型房貸申請量異軍突起，利率打趴了所有的信用貸款及汽車貸款。

以下蘇代書將詳細介紹理財型房貸的誘人之處！

理財型房貸是什麼？

理財型房貸是將已還給銀行的房貸本金，向銀行再借出來使用的一種房貸專案，在可申請的房貸額度內自由靈活運用，在整個貸款項目來說，是非常方便的理財工具。

理財型房貸的 3 大好處

• 利率低：理財型房貸利率比信貸及車貸低許多，但比購屋貸款再高一些些。
• 動用才計息：：若今天你申貸100萬資金下來，錢在戶頭裡都尚未動用，這時都還不會計息，只有當你把錢領出來後才會按日計息，大大減少利息支出。
• 隨借隨還：：在一定期限內可隨借隨還，提前還無違約金，比起信貸及車貸的還款綁約模式來說靈活許多。

理財型房貸適合對象

• 生意上需要周轉金的人。
• 短期資金運用的人，如家庭開銷、出國等。
• 善於投資理財的人，做短線操作。

理財型房貸利率及額度

理財型房貸能申請的額度需視你已還款的房貸本金而定，而理財型房貸利率目前約 1.88% ～ 3.5%，比較特別的是理財型房貸是按日按額計息，就算今天你核貸下來的額度放在銀行戶頭裡都沒動用，銀行也不會收你任何一毛利息，除非你有提領出來銀行才會按日計。

下面會做利率與額度的試算，至於理財型房貸利率這部分，每家銀行所審核的貸款條件皆不相同，就需要你一間間金融機構去詢問比較，或尋求市場上專業的貸款顧問公司來諮詢。

理財型房貸試算

假設原有的房貸金額為1000萬，你已經還了本金200萬，銀行也核准額度為200萬，利率為3%，今年7/1你領出100萬來使用，同年同月的7/20歸還全額，這樣利息會是多少？

因核准的200萬只有其中的100萬拿出來做使用，所以只計息有使用到的部分，使用天數為20天。

100萬 x 3%(年利率) x 20(天) / 365(天) = 1644 元

申請理財型房貸需注意事項

• 理財型房貸利率不等於購屋房貸利率：理財型房貸利率會比購屋房貸略高1%左右，但遠比信用貸款利率及汽車貸款利率 4％～15% 好多了。
• 貸款兩邊繳：除了理財型房貸的貸款要繳之外，別忘了還有原本就有的房屋貸款，這時是有兩筆貸款要繳給銀行，所以在申貸之前務必要做好財務規劃，計算好每個月的現金流，確認自己的還款能力以避免還不出來。
• 僅適合短期運用：考量利率的部分，理財型房貸較適合短期內資金需求的人，若要長期使用則建議申請房屋增貸來靈活運用，利率也較理財型房貸優惠一些。

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通過房屋貸款來買房，之後很長一段時間都要按照規定還款，但是，由於未來有很多不確定性，很有可能發生房貸逾期。那麼，房子抵押貸款還不上怎麼辦？讓蘇代書來告訴你解決辦法。

1. 申請展期
   若只是暫時還不上款，可與貸款機構協商申請展期，一般只要情況屬實，貸款機構還是願意給予一定期限的展期。
2. 向親朋好友借錢
   如果你人緣好，也可以向親朋好友借錢償還貸款，但一定要打好藉條，並約定好利息，待手上情況有所好轉的時候，及時歸還欠款。
3. 抵押物被拍賣
   若確實無力還貸，可以讓貸款機構拍賣抵押物，所得價款將優先用於償還貸款本息，所剩款項將退還給你。

無論你通過哪種方式緩解當前的經濟壓力，都要記住：還款！切忌採用「拖字訣」，或是乾脆不還，這樣很容易給自己帶來麻煩。

房產抵押貸款還不上有何後果？

房產抵押貸款還不上後果比較嚴重。

首先，會產生罰息，任何貸款在貸款到期日未還款，貸款機構將會收取罰息，房產抵押貸款也一樣，罰息按照規定收取。
其次，會產生不良的還款記錄，被納入銀行的徵信系統中，影響個人信用，導致借款人再貸款困難。
最後，若經多次催繳之後，仍未還的款，貸款機構有權將抵押的房產進行拍賣處理，將拍賣所得金額用於還款，剩餘的金額還給借款人。

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