循環利息該如何計算？為何它讓許多人負債累累債務纏身？在使用信用卡循環利息前先搞懂它的運作模式，千萬別小看循環利息的威力，

蘇代書將透過舉例來試算循環利息並提供3個正確使用信用卡的良好觀念！

一、 信用卡循環利息是什麼？

在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息。

二、 信用卡循環利息是多少？

目前信用卡循環利息年利率大約落在 6 ～ 15％，15％ 為金管會規定的上限，但普遍的銀行循環利率大多都超過 10%，是極度高的，一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現。

三、 循環利息公式是什麼？如何試算？

* 循環利息計算公式 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)。
在算式中天數的計算方式為銀行結帳日至銀行銀行入帳日這段期間

• 銀行入帳日
  假設今天 1/23 你刷卡消費，商家可能 1/25 才向銀行請款，而 1/25 就是銀行入帳日。
• 銀行結帳日
  為計算消費週期的時間點，像蘇代書我的花旗銀行是每月11日，則消費週期就是1/12～2/11，只要是在1/12～2/11期間所消費的金額都會列在同一期帳單，而每月11號就是銀行結帳日。

今天假設銀行循環利率為 12％，銀行結帳日為 11 號，1/17刷卡買了 30,000 元的筆電，1/20 商家向銀行請款，在繳款截止日 2/25 只還了 5,000 元給銀行，而在下期帳單 ( 3/25 ) 所產生的循環利息為：

(30,000 – 5,000) x (12% x 50 / 365) = 411元 ( 3/11 ～ 1/20 共 50 天 )

而循環利息 411 元就會加附在下期的信用卡帳單內，總共25,411元，若你沒繳掉前期所欠的卡費，而下一期的帳單就會再把上期未繳金額乘以循環利率持續加成上去，積欠的卡費就會利滾利金額越變越大，對銀行來說是複利倍增。

但對持卡人卻是噩夢的開始，這也是卡債族最初沒警覺到的地方。

四、 使用信用卡前必須先搞懂這3件事

• 信用卡為支付工具
  信用卡僅是一項支付工具，提供我們先享受、後支付的便利性，除了付款方便之外，也提供了相關的現金回饋來讓我們省錢，前提必須建立在每個月於繳款截止日前繳清所有卡費，而並非只繳信用卡最低應繳，要培養好的繳費習慣，信用卡對你來說才是一項好的理財工具。
• 信用卡是用來培養信用條件
  每個人的ㄧ生當中都有可能會買房買車，也會向銀行申請房貸及車貸，所以在平常就必須維持好的信用條件，未來在和銀行打交道也能有漂亮的信用紀錄，有良好的還款習慣以及信用卡使用紀錄，聯徵紀錄漂亮自然聯徵分數也會高，銀行也更願意借錢給你，若你是申請沒有抵押物的信用貸款，那個人的信用評分更為重要。
• 信用卡並非為借貸管道
  許多人因貪圖方便而使用了信用卡預借現金功能，殊不知這都包含了高額的循環利息，借貸管道應尋求一般金融機構所提供的信貸服務，利率相對較低，還款期限也更長，切勿因為急用或認為看似小額借款而無止境的使用信用卡預借現金，以及只繳信用卡最低應繳來先享受消費的快感，這都是變成負債一族和淪為卡奴的壞習慣，在事前你必須先清楚信用卡正確的使用用途以免噩夢纏身！

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