信用不良貸款確實會受到不少影響，至於影響多少就要你目前信用分數等級，普通情況原則上影響很小，比較嚴重會無法過件，所以你要先了解信用不良狀況，依據情況再來做下一步的解決方式。
 

銀行根據哪些標準來核貸？

銀行在核准貸款通常會依據以下幾個資料來做為參考：

• 在職工作證明
  你目前在職工作證明會是銀行很重要審核的一環，銀行通常很重視申辦人是否有穩定的工作。
• 薪轉證明
  有正當在職工作就會有薪轉證明，你每月多少薪資會是重要財產證明，這份證明會是核貸最關鍵因素。
• 擔保品
  除了薪轉證明以外，你能額外提供動產或不動產證明來做擔保品，對於核貸幫助會非常大。
• 當保人
  主動提出貸款當保人，許多人都不方便提供保證人，如果你可以主動提供的話，對於審核過件會有很大的加分效果。
• 信用分數
  你過往有信用不良會導致信用分數不高，信用分數很高對於核貸會有些微幫助，但是你信用分數很低，對於核貸會有極大影響。

信用不良是否可以順利辦貸款？

信用不良能否順利核貸主要看幾個因素：

• 針對信用不良來判定能否貸款，主要看不良等級，依據等級來決定你個人信用分數，這將會是影響過件因素之一。
• 你偶爾有 1 ~ 3 天債務遲繳，屬於較低等級，你的信用分數不用太大變動，這部分對於申辦貸款影響不大。
• 你有 7 ~ 30 天遲繳情況就已經中等級，信用分數就會開始下滑了，對於申辦貸款過件就已經開始影響了。
• 你有 30 天以上遲繳會列為最高級，你的信用分數會大幅下滑，原則上你申辦任何貸款都很難過件。

因為信用不良導致無法過件怎麼辦？

當你因為信用不良關係無法申貸，統整幾個解決方向可以參考：

• 因由信用不良關係導致影響核貸，絕對是你不良等級很高，目前信用分數應該會是 400分以下。
• 正歸解決方式要先把信用分數拉回600分以上，再提出申辦貸款，這樣核貸成功率至少提升 50% 以上。
• 倘若你急著申辦貸款，只能往民間去試試看，通常它們審核標準比較低，但利率比較高；這段時間要慢慢修正信用分數，恢復正常後，要銀行申貸才方便。

各個分數等級影響哪些申貸層面？

信用滿分為800分，原則上分為四個等級，各個等級會影響幾個層面：

• 800分~700分，這範圍分數是等級最高，代表你過往沒有遲繳情況，也沒有高負債比，申貸方面應該會很順利。
• 700分~400分，這範圍分數算次等，你過往有一些不良情況，不過對於核貸不會有直接影響，當然也不會幫助。
• 400分~200分，此範圍分數已經來到危險邊緣，申貸已經會有直接影響了，能否過件就要看你其他的財力證明了。
• 200分以下，此情況是銀行應該會直接拒絕你，說明你目前信用分數太低了，不給予你申辦貸款。

信用不良多久可以恢復？

信用不良紀錄多久會消除必須要了解幾個重點：

• 信用不良紀錄查詢需要向聯徵中心提供資料才會給你閱覽或給複製本，符合資格查詢的有當事人、檢察署、法院。
• 你有逾期、催收、呆帳的紀錄，自清償日起揭露3年，呆帳最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
• 破產宣告的紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。
• 信用卡戶帳的資料揭露期，自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償日起揭露6個月，呆帳紀錄未清償者，自轉銷日起揭露5年。
• 其他不良紀錄，自發生日起揭露5年，但其他法令或契約對於各該資料揭露利用限期另有約定者，在從其規定。

銀行如何判斷不良標準？

• 一般的商業銀行對個人信用都以逾期還款6次或以上，來作為個人是否有不良信用的節點，銀行會有一定的處理空間，一般有6次以上住房貸款不良紀錄的均不批公積金貸款，其申請將會作退件處理。
• 個人使用信用卡或貸款出現偶爾一兩次短期逾期等負面信息，一般情況下，商業銀行在辦理信用卡或貸款審查時是不會將作為不良紀錄。

蘇代書小結

你有信用不良紀錄，審核容易被刁難，你只能提供有利證明，否則很難過件。

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