最近小編在看後台留言的時候，總是能看到好多朋友問小編這樣的問題：

首先想告訴大家的是有沒有信用卡，其實和能否成功申請貸款沒有必然的關係。除了有明確要求的貸款產品以外，其他大部分平台就算沒有信用卡，也是可以申請貸款的。

貸款機構在審核申請人資質是否符合放款條件的時候，信用卡只是其中的一個參考項。如果你從來有申請過信用卡，那就是我們俗稱的「小白」（所謂小白，就是你的這一項信用記錄為空白）。當然，如果有信用卡，並且還款記錄良好的的話，在貸款申請審核的時候會是一項加分項。

貸款申請一般看什麼條件呢？

看你是否有穩定的收入來源

這個應該是平台評估你的還款能力最主要的依據了。

是否有良好的信用記錄

這一項是用來評估你的還款意願如何的。如果信用記錄還不錯的話，那麼貸款申請通過的機率也就更高，放款的額度也可能更高。如果像上面那位朋友沒有信用卡的話，就沒有這一項的信用還款記錄。那麼有的銀行或者網貸平台為了規避一定的風險，可能就不會通過你的貸款申請了。

看你身上負債多少

在藉款的時候，放款平台會對你的負債做一定的評估，負債過高的話，風險就會很大，很容易被金融機構拒貸。

如何申請貸款呢？

借錢有很多種方式，比如房產抵押貸款、汽車抵押貸款、保單抵押貸款，土地抵押貸款、貴金屬字畫等名貴物品質押貸款、信用貸款、向朋友借錢、向親戚借錢等等。

借錢的方式有很多，但是不管是朋友，親戚還是各種金融機構，人家願意借錢給你，是因為你有抵押物。這個所謂的抵押物跟大家通常見到的房子，車子等有一定的區別，這種抵押物可以是有形的，也可以是無形的。

下面我們就來細數一下，為了借錢，你願意拿什麼做抵押？

拿生命作抵押

什麼？生命還可以抵押借錢？

是的，你沒有看錯，有的人向放高利貸的借錢，你以為左青龍右白虎的黑哥真的在同情你啊？ NO，那是人家有手段對付你，你在向他們藉錢的時候已經形同拿生命作抵押了，這個貸款不僅利息高，還有可能付出生命的風險。

拿身體作抵押

去年鬧得沸沸揚揚的“裸貸事件”大家都還記得吧，一幫女大學生為了借幾千塊錢竟然拿自己的裸體照和視頻作抵押，結果個人隱私信息被出借方洩露，有的甚至被強迫賣肉，想想就覺得恐怖。

拿內褲作抵押

看到有人拿內褲做抵押，大家是不是突然覺得想笑？天下竟然有這麼奇葩的人？

你還真別說，天下之大，無奇不有。話說廈門有一女子向同事借錢，因為沒來得及還錢，結果男同事偷了她家的鑰匙，然後潛入這個女孩的家，把他的衣服拿走，包括粉紅色的內褲！

拿尊嚴作抵押

借錢本身就不是個好滋味，向親戚朋友借錢要是出現個什麼差錯，各種受罪就會接踵而來，什麼忘恩負義，什麼騙子的帽子隨便給你扣，還有其他意想不到的侮辱想想都受氣。但是能有什麼辦法呢？畢竟拿人家的錢手短，只能忍氣吞聲了。

拿親人作抵押

　借錢拿親人做抵押？難道良心不會痛嗎?但是現實生活中確真的也存在，我曾聽說過有一個人很愛賭博，有一次賭輸了錢，被迫拿著2歲多的孩子去做抵押借了一些錢還賭債。當然還有的人雖然不是直接拿親人作抵押，但是也間接把親人給抵押了出去。安徽合肥就這麼一個男子，借錢不還房子被法院執行，他就讓年老的父母住進去，拿著菜刀守房子和法院對著幹。

以上方式借錢容易，但是後果很嚴重，代價非常高昂，搞不好還會出人命，那有沒有什麼即安全，又可以快速借到錢的渠道呢？當然有！

拿資產作抵押

如果你自己名下有資產，可以拿這些資產做抵押換取貸款，比如房產，車子，保單，股票，貴重物品，存貨，機器設備，廠房等等。用資產作抵押的好處是門檻低，貸款的額度高，利息也相對比較低。

所以，以自己的資產作抵押，是當下最安全的一種，既不用承受一些慘痛的代價，也不用犧牲自己的肉體巴拉巴拉，如果選擇的平台再好一點，更是連自己的資產都可以有很好地保障。

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通過房屋貸款來買房，之後很長一段時間都要按照規定還款，但是，由於未來有很多不確定性，很有可能發生房貸逾期。那麼，房子抵押貸款還不上怎麼辦？讓蘇代書來告訴你解決辦法。

1. 申請展期
   若只是暫時還不上款，可與貸款機構協商申請展期，一般只要情況屬實，貸款機構還是願意給予一定期限的展期。
2. 向親朋好友借錢
   如果你人緣好，也可以向親朋好友借錢償還貸款，但一定要打好藉條，並約定好利息，待手上情況有所好轉的時候，及時歸還欠款。
3. 抵押物被拍賣
   若確實無力還貸，可以讓貸款機構拍賣抵押物，所得價款將優先用於償還貸款本息，所剩款項將退還給你。

無論你通過哪種方式緩解當前的經濟壓力，都要記住：還款！切忌採用「拖字訣」，或是乾脆不還，這樣很容易給自己帶來麻煩。

房產抵押貸款還不上有何後果？

房產抵押貸款還不上後果比較嚴重。

首先，會產生罰息，任何貸款在貸款到期日未還款，貸款機構將會收取罰息，房產抵押貸款也一樣，罰息按照規定收取。
其次，會產生不良的還款記錄，被納入銀行的徵信系統中，影響個人信用，導致借款人再貸款困難。
最後，若經多次催繳之後，仍未還的款，貸款機構有權將抵押的房產進行拍賣處理，將拍賣所得金額用於還款，剩餘的金額還給借款人。

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貸款買房合適還是全款買房合適？貸款買房和全款買房各有什麼優缺點？

貸款買房的優點

1. 投入較少
   貸款買房的第一個有點，就是錢少也能先買房。
2. 資金活
   從投資角度來說，貸款購房者可以把資金分開投資，比如貸款買房出租，以租養貸，然後再投資其他項目，這樣資金使用更靈活。
3. 風險較小
   按揭貸款是向銀行借錢買房，除了購房者關心房子的優劣勢以外，銀行也會對其進行審查。這樣一來，購房的保險性就提高了。

貸款買房的缺點

1. 債務重
   如果貸款買房，購房人要負擔沉重的債務，這對於任何人來說都不太輕鬆。
2. 流程繁瑣
   流程繁瑣體現在申請貸款提交資料，銀行審核，審核通過後放貸等一系列過程。
3. 貸款週期長、不易迅速變現
   因為是以房產本身抵押貸款，且一般的貸款時間都在20年左右，不利於購房者出售房屋。

全款買房的優點

1. 能適當優惠
   目前，針對一次性付款購買商品房會給予一定的折扣優惠，只是折扣力度不同而已。如購買一套總價100萬元的住宅，若一次性付款，開發商給予3%的優惠，即97折，這樣光房款就省下了3萬元。
2. 流程簡單
   全款買房，直接與開發商簽訂購房合同，省時方便。
3. 出手容易
   從投資的角度來說，付全款購買的房子再出售比較方便，不必受銀行貸款的約束，一旦房價上升，轉手套現快，出手容易。即使不想出售，發生經濟困難時，還可以向銀行進行房屋抵押。

全款買房的缺點

1. 壓力較大
   如果不是資金充裕，一次性購房的投入太大，也許會影響購房者的生活質量及其他投資。
2. 變數較大
   選擇一次性付款，各樓盤會要求購房者在預售階段繳納所有房款，並簽訂《商品房買賣合同》。然而，在交易過程中，很多預售樓盤存在五證不全的問題，雖然銷售人員承諾在一定時間段內會補齊手續，但對購房者來說，卻充滿了未知的變數，其中最大的問題就是“備案難”。
3. 風險大
   對於購買期房的人來說，如果開發商沒有按期交房，或因工程資金不足等原因，無法完成交付使用甚至工程“爛尾”，那麼交付了全款的購房者就有可能損失更多的利息，甚至全部打了水漂。

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最近一年多，房屋貸款利率不斷上漲，給購房人帶來最大的影響就是買房成本高了，具體會體現在貸款總利息和房屋貸款月供上，每月要拿出一部分收入用來還貸，有人說現在買房要盡可能多貸款，真的是這樣嗎？房屋貸款月供佔收入多少最合適呢？

蘇代書認為，在回答這個問題之前，先給大家介紹一下銀行對於收入和月供的要求，一般來說，月供不能超過收入的50%，比如月收入10000元，月供不能超過5000元，具體需要注意下面幾個問題：

了解購房地政策

房屋貸款月供在很大程度上受購房地貸款政策影響，根據融360最新數據，全國多數銀行首套房屋貸款款都是上浮10%，其次是上浮15%，假如貸款200萬，上浮10%比基準利率月供多出600多元，上浮15%比基準利率月供要多出近千元，在房價較高的城市，利率上浮的越多，月供壓力越大，所以買房前要先了解政策，計算好購房成本。

月供也受基準利率和還款方式影響

貸款買房，月供變化主要取決於基準利率變化和還款方式，先來說下基準利率。關於基準利率，遇到升息降息，銀行主要有「按年調息」、「自然年調息」、「固定利率」三種調息方式。

• 按年調息：意思是購房人要等到次年1月1日才能調整到基準利率，比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，2019年1月1日才按照5.15 %的基準利率執行。
• 自然年調息：比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，等到2019年6月再執行5.15%的基準利率。
• 固定利率：不管是升息還是降息，都一直按照合同中約定的固定利率執行，升息的話還好，降息就不能享受利率優惠了。

至於還款方式，主要有等額本金和等額本息兩種方式，等額本金比等額本息支付的總利息少，但等額本金前期投入較多，比較適合經濟能力較強的人，等額本息每月還款額相同，適合經濟條件不允許前期投入過大的人。總之，購房人要根據自身需求選擇適合自己的還款方式。

做好財務長遠規劃

另外，做好家庭財務長遠規劃也很重要，買房能負擔多少首付、月供，都取決於購房人日常消費習慣，除了用來還房屋貸款的部分，可以將家庭資金分為四部分：

• 消費資金：用於日常生活開支，包括吃飯、交通等。
• 投資理財資金：養成理財的好習慣，每月拿出一小部分資金用來投資增值，日積月累也將是一筆可觀的財富。
• 娛樂資金：用來購物、應酬、提升生活質量的錢。
• 應急資金：預留一部分應急資金，萬一家裡出現緊急情況，比如家人生病什麼的，能拿出來救急。

養成好的理財習慣，即使背負著房屋貸款，也能過得不錯。

房屋貸款月供與收入比例因家庭情況而異

雖然銀行規定房屋貸款月供不超過月收入的50%，但是實際執行的時候會因家庭情況而異。
對於事業剛起步的年輕人來說，收入還有很大的上升空間，即便現在覺得月供壓力大，以後收入增加了就能緩解不少，所以月供控制在收入的50%比較合適，這裡50%是個警戒線。
對於家庭支出較多的人，比如家裡有老人、孩子，且還有其他的大額支出計劃，為了不影響生活質量，建議將房屋貸款月供控制在收入的30%左右。 30%是舒適線，這樣可以在不超過警戒線的基礎上，能根據自身情況做出調整。
蘇代書覺得，買房屋貸款款未必是越多越好，畢竟，每個購房家庭情況不同，大家最終的共同目的是，要盡可能花最少的錢買到最合適的房子，達到一個「最佳組合」狀態，過度透支，你未必能承受得了，適合自己的才是最好的。

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