有些人很少與銀行接觸，也從沒想要辦信用卡但到了一定的年紀，各種貸款需求迎面而來，信貸、車貸，甚至是房貸這時才意會到自己與銀行往來的聯徵紀錄是空白的，對申請貸款來說也多了個門檻。

蘇代書透過以下3點來告訴你信用空白如何讓銀行還是願意撥款給你！

什麼是信用小白？

信用小白也就是信用空白，指從未和銀行有往來的紀錄，沒辦過信用卡及任何貸款，聯徵紀錄查不到信用評分資料。

信用小白好嗎？

像蘇代書本身因為大學就開始打工了，也比較早出社會，那時因為看到花旗銀行的信用卡，也就是一張全黑有點透色的透明卡，去威秀影城看電影平日可打6折，二話不說就用工作薪轉的證明申請，很幸運地馬上就審核通過，一直用到現在，額度還是2萬元。

那對於還是處於信用空白的人好嗎？我認為人的一生當中很難不與銀行接觸，你要買車買房都需要貸款，要付現基本上是很困難的，所以我認為越早與銀行有往來的紀錄越好，最好是從大學時期就開始慢慢培養，等出社會後你要申請任何貸款，都會比信用小白的人還要來的順利！

信用小白如何培養信用讓銀行貸款給你？

少數的金融機構會提供專門針對信用空白的人所申請的貸款專案，雖然可以透過他們申請，但有些基礎還是要打好比較好，以利日後各種貸款的申請！

• 一、 有份穩定的工作
  銀行最喜歡有穩定工作的人，只要銀行看到你存摺有薪轉收入的字樣，銀行都會認為你有持續且穩定的收入，不見得一定要是軍公教人員或是上市櫃公司的職員，基本上只要你有固定的工作就可以了，學生打工每個月的薪水收入也算喔！
• 二、 申請一張信用卡
  有了穩定的工作並持續3個月後，就可以申請信用卡了，申辦信用卡銀行只看3個月的存摺薪轉證明，通常申請信用卡很容易過件，不需要太擔心，但申辦成功拿到信用卡之後，務必要遵守下列幾點來維護及培養良好的信用。
  • 消費後正常繳費，切記不要逾期才繳
  • 請全額繳清，不要使用信用卡最低應繳，這樣會產生龐大的循環利息，銀行會大大扣分
  • 保持額度內消費，盡量維持總額度30%以下，不要把卡刷爆了
  • 不要使用信用卡預借現金功能，一樣會產生高利率的循環利息
• 三、 存摺保持一定的額度
  切記不要一領到薪水後就全部提領出來然後花掉，銀行不喜歡月光族，一定要讓薪轉帳戶裡頭有個幾萬元在裡面，也不要提領百鈔，最低提領就是1000元。

信用小白申請貸款也有例外

若你有擔保品，也就是你名下有車子或房子，就算你是信用小白，銀行還是會同意貸款給你，因為抵押物本身有價值，當貸款人無法正常繳納貸款時，銀行就有權力將抵押物沒收，對銀行而言也比較有保障，因此對於信用空白的人來申請貸款，過件率也會大大提高。

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信用小白申請貸款的有效途徑

在文初有提到，部分金融機構有針對信用小白的人設計出專屬的貸款專案，當然這些專案都是不定期才會出現，也不見得是固定那幾家銀行才會有的行銷專案，所以我們無法透過一般的網路資訊管道來獲取這些消息，但可透過專業的貸款顧問公司來詢問，這些貸款顧問公司是政府合法立案的，專門辦理一般民眾的房貸、信貸及車貸，提供一對一免費諮詢，對有貸款需求的人提供解決方式、免費的財務及信用健檢服務，協助貸款申請人評估60間以上的銀行貸款方案，並篩選出最適合的貸款專案，你可以透過下列這些貸款顧問公司來詢問，他們都有專業的貸款規劃師做個人理財理債的服務，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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你知道聯徵分數的高低會影響你貸款核貸的結果嗎？信用評分分數高的人竟然什麼事都沒做？怎麼會這樣？

蘇代書這篇文章將和你分享影響聯徵分數高低的 6 大關鍵以及如何提高信用評分 7 個實用技巧！

一、 聯徵分數是什麼？

聯徵分數又稱信用評分，是銀行用來評估個人信用狀況的重要參考依據，分數高低攸關著核貸利率及額度的高低，而財團法人金融聯合徵信中心 ( 簡稱聯徵中心 ) 所提供的信用評分除了協助金融機構評估貸款條件之外，也提供申請者個人了解自身的信用狀態及有缺陷之處，進而做出適當調整來提高聯徵分數。

二、 聯徵分數的高低各代表什麼意思？

聯徵分數會以3種方式呈現，分別為「此次暫時無法評分」、剛好「200分」或落在「200~800分」之間。
「此次暫時無法評分」
出現此次暫時無法評分有3種可能：

• 信用小白
  與銀行的信用往來紀錄過少，也就是所謂的信用小白，信用卡持卡未滿 3 個月或近一年信用卡應繳金額皆未大於 0。
• 信用瑕疵
  貸款遲繳造成個人銀行帳戶被標示為逾期、催收或呆帳，或名下信用卡任一正卡出現強制停卡、催收或呆帳紀錄者。
• 債務協商
  正處於與銀行債務協商期間，個人信用報告將會顯示此次暫時無法評分。

「200分」
剛好200分表示已有信用瑕疵不良等情形發生，但仍有持續使用信用卡及不定時繳款，與銀行尚有往來紀錄。
「200~800分」
正常情況下每個申請人都會有一組個人評分結果分數顯示在綜合信用報告裡，並落在 200 ~ 800 分之間，大多數人會以為信用分數低就表示申請貸款會遭銀行拒絕，聯徵分數僅是金融機構拿來參考的資料，並非是貸款核貸的唯一指標，金融機構還會考量其他如個人名下資產，薪資收入等條件來做審核，不是說信用評分 400、信用評分 500 貸款就不會過，信用評分 600、信用評分 700 甚至信用評分滿分800 貸款利率及額度就會最好，銀行都還是會參考申貸者其他條件，文章下半段會提到影響信用評分的重要因素，避開這些會扣分的因素將可大大提高評分結果。

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三、 信用評分報告中所列出的「百分位區間」有何含義？

只要分數落在 200 ～ 800 分之間，還會另外顯示聯徵分數的百分位區間，也就是個人的信用評分分數相較於所有受評者 ( 指有實際評分者 ) 所處的分數高低相對位置，假設當你所測出來的分數百分位區間為 70% ~ 80%，代表你在聯徵中心所有受評者中高過至少 70% 的受評者，所有評分分數的百分位點區間資料，聯徵中心每季會做一次更新。

四、 聯徵分數依據哪些資料來評分？

• 繳款行為類信用資料
  你過往信用卡的繳款紀錄，或其他像車貸、信貸、房貸等貸款還款狀況是否良好。
• 負債類信用資料
  簡單說就是負債總額是否過高，負債比考量的面向包含了信用卡使用率是否過高 ( 已刷金額佔總額度3成以上 )、貸款機構往來家數 ( 名下有信貸、車貸及房貸皆來自於不同的銀行 )、是否有使用信用卡預借現金 ( 會產生循環利息的負債 )，以及負債變動幅度 ( 近期負債是否有減少趨勢 )。
• 其他類信用資料
  另外還會參考申請人近3個月內是否查詢聯徵次數超過 3 次以及信用卡使用時間的長短。

綜合以上3點，其中以繳款行為類及負債程度多寡影響信用評分最大。

五、 聯徵分數未納入哪些資料？

聯徵中心所查詢出來的信用評分不會以你的職業類別、薪資收入或名下是否有財產來評斷，僅由文章上一段所提到的3點信用資料來做評分，而什麼時候個人收入及資產會被當作參考？就是當你向金融機構提出貸款申請時，銀行就會評估這些資料。

六、 影響信用評分的6大因素

• 延遲還款紀錄：不管任何貸款或是信用卡，遲繳次數越多，分數越低。
• 銀行負債情形：各類信貸、車貸及信用卡已使用額度，全部總負債金額越高，分數越低。
• 信用卡使用時間：持有信用卡越久且平常都有正常繳款使用紀錄，分數越高。
• 啟動循環利息：只繳信用卡最低應繳導致循環利息產生，分數越低。
• 使用預借現金：使用信用卡預借現金功能及其他現金卡，申請無擔保貸款且啟動循環利息，分數越低。
• 聯徵查詢次數：短期3個月內查詢次數超過3次，代表有迫切資金需求才會頻繁提出申請，信用評分越低。

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七、 如何提升聯徵分數?

• 正常還款：若有貸款請以銀行帳戶自動扣款來正常繳款避免遲繳，而信用卡每期帳單一定要全額繳清，同樣使用銀行自動扣款來繳款最佳。
• 降低負債比：若名下的貸款及卡債分散在多家銀行身上，申請債務整合將所有壞債整合在同一間銀行，這樣可有效降低貸款利率及應繳利息。
• 信用養成：沒有信用卡的人趕緊去辦一張，讓自己有和銀行往來的紀錄，培養好的信用以利日後有貸款需求時也能順利申貸。
• 遵守三不：不使用信用卡預借現金、不使用信用卡最低應繳、不使用信用卡循環利息。
• 遠離債務協商：雖然債務協商可降低負債比，但畢竟它和債務整合不一樣，只要個人信用報告中有債務協商的紀錄，就無法再向銀行申請任何貸款或信用卡，需等還款結束後1～2年註記才會從個人信用報告中消除。
• 避免多次聯徵：避免3個月內調聯徵次數超過3次，銀行會認為你有資金急用需求而頻繁提出申請。
• 適當調整額度：將信用卡已使用額度控制在卡片總額度的30%以下，以維持良好的評分狀態，若經常超出則可向發卡銀行申請永久額度調整，提供個人財力證明即可申請。

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近年來房貸利率屢屢創新低，此時不買房更貸何時？但房貸利率這麼低，真的就這麼完美無缺嗎？其實網路上這麼多房貸利率比較表，看看就好，蘇代書從房貸其他幾個面向來和你做探討！

房貸利率知多少？

一般銀行公告房貸利率會有幾個大項，貸款商品名稱、利率、利率結構、寬限期及適用對象等，網路上廣告的一般都是在講首期利率，都是以最低利率來吸引人，裡面還牽扯許多貸款條件及個人因素。

• 房貸利率是會浮動
  利率結構分成固定及浮動2種，現在基本上都是浮動型，而浮動型又分成二段式浮動或三段式浮動，意思是銀行會給你首期利率優惠( 第一段 )，大約 2 ～ 3 年的期間，等 2 ～ 3 年過後利率就會調高 ( 第二段 )，目前銀行採取二段式利率較多。
• 適用對象
  很殘酷的事實，軍公教人員、三師 ( 會計師、律師、工程師 )這些都是銀行的最愛，利率會比一般上班族還來的較優惠，除非你有其他加分的條件如不動產或保人等
• 寬限期
  銀行通常都會給到 2 ~ 3 年，文章後段蘇代書會提供你如何讓寬限期持續延長下去
• 清償限制
  銀行會限制你申辦房貸的前 2 ~ 3 年不能提前還清貸款，其實比較不可能提前還光房貸，而是銀行怕你把貸款移轉到其他間去，所以銀行都是會綁約的，若提前清償就會有違約金的產生
• 貸款成數
  網路上比較少講到貸款成數，因為房子座落區域以及房子屬性的關係，大樓、透天厝及套房這些貸款成數都不太一樣，主要還是以銀行鑑價為主，一般貸款成數保守抓 7 ~ 8 成，自備 3 成的頭期款是最安全的

房貸利率比較列表

房貸試算

一般來說，我們都會簡單抓一個大概數字，假設房貸 30 年、利率 2%，每貸款 100 萬的話本利攤就是 4,000 元，這是最快也最好記的公式。

若一間房子 1,000 萬，假設銀行可貸 8 成 800 萬，那每個月房貸要繳的金額 ( 本利攤 ) 為 4,000 x 8 = $32,000，那我們今天進階一點來計算，我買得起一間1,000萬的房子嗎？

假設上述 1,000萬 的房子，你有足夠的頭期款，加上這間銀行可貸款 8 成 800 萬，你一個月要繳 $32,000 的房貸，銀行是以你身上的負債比來計算，若你身上沒有其他的消費貸款，像信貸、車貸這些，一般銀行認定你薪資收入的6成可以拿來付貸款，也就是說 $32,000 / 60% = $53,333，你一個月收入只要超過 $53,333，你就可以貸的起價值 1,000 萬的房子。

假設你有車貸每個月要繳 $8,000，等於說買房的話每個月要支出 $32,000 + $8,000 = $40,000，$40,000 / 60% = $66,666。

變成你每個月收入要有 $66,666 才有辦法貸的起價值 1,000 萬的房子，否則，你就要退而求其次，買總價較低的房子，假設你每個月薪水收入$50,000元，有車貸每個月$8,000要繳，這樣你能買多少錢的房子？

＊ $50,000 x 60% = $30,000 ( 銀行認定你每個月可以承擔的貸款支出 )
＊ $30,000 – $8,000 = $22,000 ( 扣掉車貸的支出 )
＊ $22,000 / $4,000 = 5.5 ( 每貸款100萬每月付 4,000 元本利攤 )

等於說你能貸款550萬的房子，再加上2成自備款上去，你大約能買總價約660萬～690萬的房子。

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房貸隱藏成本

買房除了準備頭期款跟仲介費外，另外還要契稅、印花稅、房屋稅、地價稅、代書費、履保費及保險費等等，頭期款準備 2～3 成，仲介費為買房成交價的 2%，其他林林總總的費用加起來約 6～8 萬左右，抓 10 萬較保險，另外還有買了新家之後的裝潢費以及購置傢俱家電這些成本，算到這邊很多人已經關閉網頁了。

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申請房貸的2個秘密

• 愛情麵包三選二
  通常申請房貸我們主要看中這 3 點，房貸利率、房貸成數以及是否有寬限期，最多只能 3 選 2，等於說我們只能擇其中 2 個自己比較關心的項目來挑選，銀行不會讓你以上皆是給你無限上綱，除非你條件非常非常好，但這機率通常非常低，蘇代書之前有寫一篇文章關於房貸銀行推薦，他們會從各家銀行中依你的條件幫你篩選出最適合你的銀行！
• 轉貸的威脅
  在你寬限期時間快截止前，打電話給銀行客服說你要申請房貸轉貸，此時銀行會很緊張，百般勸說你不要轉貸，會不划算很麻煩等等，其實只是希望銀行能繼續延長寬限期，通話中你就要透露你想要申請延長寬限期，這時就可以和銀行慢慢談判了！

  但這邊還是要留意一下，除非你是投資房地產，否則雖然一開始只繳利息很輕鬆，但後面要開始本利攤時壓力就會變很大，所以在買房前務必要計算好自己每個月的現金流，以免讓生活品質變了樣。

看得到，吃不到的房貸利率

許多人看完上面房貸利率比較表後就直接去找房貸利率最低的那間銀行申辦，其實這是錯誤的觀念，蘇代書之前有寫一篇關於房貸銀行推薦，就在說明銀行看重的貸款條件百百種，每間銀行都不一樣，每間銀行對房子的地段各有所好，對於房屋的鑑價也有會有所落差。

另外還要再搭配貸款人的個人條件、存款、工作薪資、是否有不動產擔保及保人夠不夠力，這些都是攸關房貸利率和成數的重要條件，雖然有些人也推薦到自己的薪轉銀行、信用卡銀行以及買房附近有開分行的銀行申辦房貸，但這有個缺點是有些銀行的主力商品並不在推廣房貸上，可能是信貸、車貸或其他金融證券等這些業務，利率當然會比其他間銀行高很多，所以這也只能當作參考了。

買房是件開心的事，但先計算好自己每個月的現金流才是最最最重要的！

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曾經風靡全台的卡債風波George & Mary借錢免利你還記得嗎？它讓許多人信用破產卻也肥了銀行，卡債這個萬惡深淵到底該如何解決？

蘇代書將提供卡債最有效的2個解套方式讓你提早脫離債務人生！

卡債是什麼？

卡債就是使用信用卡但未按時繳清長期所累積衍生出來的債務，包含了使用信用卡預借現金、每期帳單只繳信用卡最低應繳，每期未繳納的卡費使循環利率持續不斷利滾利造成龐大的循環利息，不但本金沒還到，還衍生出更多的負債，而這些所積欠的信用卡本金及循環利息就是卡債。

卡債超過10年聽說可以不用還？卡債不還會怎樣？

一般所說的不用還是指本金的部分，超過 15 年追溯期債權人是可以主張不還，但卡債所衍生出來的循環利息、違約金，這些是屬於銀行的獨立債權，銀行仍可向債權人追討，且就算你拖延擺爛不還銀行錢，銀行還是可以向法院申請強制扣薪 1/3，甚至查封你的個人財產，所以逃避是無法解決問題的。

有卡債的人該怎麼還？

1. 卡債整合
   若金額還在你可忍受的範圍內，咬緊牙關仍可過日子的話，建議採用卡債整合，卡債整合就是透過信用貸款來借低還高，透過信用貸款的低利率來償還卡債高循環利率的負債，一般在7年內都可以全部繳清，恢復信用的時間也較短。

2. 卡債協商
   若債務大到已經喘不過氣，每個月的生活開銷都有嚴重困難，則需要透過卡債協商，卡債協商是找最大的卡債債權銀行來協商討論，徵求銀行對循環利息來做調降，並擬定一個還款計畫且雙方同意，就可以開始執行，卡債協商最長還款期限為15年，好處是雖然時間可以拉很長，但影響信用的時間也長，還款期間都無法貸款和使用信用卡。

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卡債還清多久恢復信用？

若你是透過卡債整合的方式還清，聯徵紀錄都會保留一年，還清一年之後才能申請信用卡或及貸款，但若是以卡債協商的方式來繳清，則恢復信用的時間則需要五年。

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現在這個世代，畢業一出社會就背上許多債務，負債該怎麼還是個很苦惱的問題，債務也是讓人對生活興致缺缺、無法振作起來的原因，但為了要解決債務的問題，首先要先了解自己為何會負債。

如果連自己都不曉得問題出在哪，那這問題真的很大，也很難做出改變，如果你不想人生就此這樣，那該是正視解決問題的時候了，不要再週而復始陷入債務的輪迴當中，在你意識到自己為何會陷入債務之後，下一步就是弄清楚該如何償還這些債務，以下幾點是蘇代書整理出來擺脫債務的不同方法！

停止增加負債

這聽起來像廢話，但就像我前面所提到，如果你不知道為何會欠債，那麼你就很難停止增加你的債務。
另外，如果你正在償還債務但同時間又持續增加其它更多的負債，這樣還是無法解決債務的問題，你可以透過這4種方式來停止增加負債：

• 剪去信用卡。
• 把信用卡額度降低。
• 少逛百貨公司、shopping，多去戶外運動。
• 逛網拍時將想買的放入下次購買清單，隔一週再來檢視這些東西只是想要還是真的需要。

設定預算

你該為每月的花費來設定預算，以便真正知道自己的錢都花去哪了，預算可以幫助自己了解資金的流向， 清楚知道哪些地方開銷最大，並思考該如何有效降低，記帳APP是你最好的得力助手，你真的應該從今天開始認真做記錄了。

相信我，它真的很有效！

減少花費

如同上面所說的，你需要一個明確的預算來有效控制花費，才能把多餘的錢拿來償還債務，思考一下如果你有100萬的負債，那你還需要買一隻2萬塊的手錶嗎？其實還債比的就是誰意志力夠強，誰夠有決心，有多想要多快清除這些債務，你可以減少喝星巴克的次數改去喝全家 ( 我覺得全家的美式真的不錯 )，用一些可以省錢的方式來降低在店家的消費 ( 有折扣才去 )，賣掉你不常開的車子改搭大眾運輸，開始學做飯等等…。

以下這些方式你可以參考：

1. 降低手機月租費，現在399、499很流行
2. 註冊一個像Shopback的網站，你可以像平常一樣在網路上購物，但這個網站能提供你現金回饋，像Yahoo、淘寶、外送平台、旅遊平台都有合作，最多現金回饋到10%，現在註冊還有贈送100元獎勵金，從原本該花的錢反倒賺一些回饋！
3. 開始自己做飯，看Youtube學習如何簡單料理，降低外食的花費
4. 使用優惠券，像使用Uber Eats、Deliveroo這類型的外送平台都有提供折扣碼，可省下一些餐費支出

增加額外收入

這是最快解決債務的一種方式，你再怎麼減少花費，能省的空間畢竟有限，人家說開源節流，不只是節流，它把開源放在前面，表示開源比節流更是重要，除了白天穩定的工作之外，你可以再找一份晚上兼職的事業，或是假日接case、幫人照顧小孩、網拍賣東西等等，從你有興趣的東西開始發展，或從原本就有的一技之長擴展更多元的收入，能增加額外收入的管道實在太多了，你該好好思考如何發展副業。

借低還高

透過低利率的信用貸款來整合高利率的負債，降低利息支出，這個方式也是許多負債族最常使用的方式，每個月降低一些，長期累積下來也是一筆很可觀的數字。

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強迫存錢

將每個月領到的薪水使用自動轉帳，存一定的金額到平常不常使用的帳戶裡，而這個帳戶最好是連提款卡都沒有，強迫儲蓄並讓提款的困難度提高，這樣你就不會想去動用裡面的錢，也讓這筆錢成為你的日常的緊急預備金。

絕不積欠卡費

絕對不要使用信用卡預借現金或是只繳信用卡最低應繳，這些循環利率最高達15%，循環利息就是負債的根源，我們平常投資投報率6％就很厲害了，銀行藉由循環利息比你還更會賺。

所以，再怎麼樣都不要積欠信用卡卡費，避免卡債纏身。

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其他可以幫助你減輕負債的方式

• 有額外賺到多餘的錢，把它優先拿去還債
• 設定自動扣款來還貸款，以免又把錢拿去亂花
• 不只還帳單上的貸款金額，試著開始償還大於帳單上的金額

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