農地能貸幾成？農地貸款利率、成數及銀行農地貸款整理
假如你手上有農地，曾想過利用農地貸款一筆資金來做運用嗎？
事實上，若以「農地」抵押作為申請貸款的擔保品時，銀行都會相對嚴謹，且承辦的銀行家數也不多，
導致許多人轉而找上貸款條件較寬鬆的民間農地貸款融資管道。
蘇代書老家也有一小塊農地，之前跟朋友討論到這問題後有做一些研究，
以下用一篇文章的時間，來分享在考慮農地貸款前，你該注意的幾件事。
農地貸款如何申請？可以貸幾成？
顧名思義，農地貸款就是將農作使用的土地作為擔保品來辦理貸款，
也就是說持有的土地地目中，有明確寫上「農地」或「農業區」等非都市計畫區內的土地才能進行申請。
相較其他地目，農地貸款的條件限制都會更嚴謹，
不僅是土地種類的限定，就連貸款目的、申貸者身份都會有所要求。
然而，能申請農地貸款的管道可區分為農會、銀行以及民間農地貸款 3 種，而其各自的農地抵押貸款特色比較表如下：
| 來源 | 農業貸款利率 | 貸款額度與成數 | 申貸條件 |
| 農會 | 低 | 較低，最高約農地市價5成 | 最嚴格(需是農會會員) |
| 銀行 | 中 | 中，最高約農地市價5成 | 嚴格(有農業從業人員身分) |
| 民間 | 高 | 較高，最高約農地市價8成 | 寬鬆 |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | |||
就農地貸款而言，利率最低的農會申請會是最佳首選，但由僅接受農會會員的辦理，因此申貸條件會是最嚴格；
而多數銀行承辦農業貸款時，也會有農業從業人員的身份要求。
也就因此，多數不具備農會會員或是農民身份的申貸人，
就會轉而向審核條件較寬鬆、且能夠貸款成數較高，只要持有農地就能申請的民間農業貸款，
但選擇此種管道可得注意，其貸款利率基本上都是最高的，申貸前可得審視自身還款能力。
當然，民間借款的成本相對就高很多，個人並不推薦。
以下有少數銀行不需要農民身分也能辦理農地抵押貸款。
哪些銀行能辦農地貸款？利率、還款期限是多少？
如上段所述，由於農地的特殊性，許多銀行並不接受農地作為貸款的擔保品，
如果你受限於本身並非農會會員，或是苦無資訊找到值得信賴的民間農業貸款管道；
以下蘇代書幫你整理出幾間，能夠接受農地貸款的銀行方案：
| 銀行專案 | 貸款額度 | 限定貸款用途 | 最長貸款年限 | 農地貸款 申辦條件 |
| 國泰世華銀行小額農業貸款 | 最高300萬 | – 購置農地或建置農舍。 – 購置農業生財器具。 – 農業用週轉金。 |
15年 | – 20歲以上本國人 – 無不良信用且有還款財源 |
| 臺灣銀行農業貸款 | 依土地擔保價值而定 | – 週轉金 – 資本性支出 |
– 週轉金： 短期1年，中期5年（寬限期１年） – 資本性支出： 15年（寬限期3年） |
實際從事農、林、漁、牧、養殖業之生產、加工、運銷、倉儲、休閒農業及農業發展事業等之法人或個人 |
| 合作金庫農企業綜合貸款 | 不得超逾所需成本之七成，週轉資金則依借戶所需資金核貸 | -設備 – 購地 – 週轉金 |
– 設備資金：10年 – 購地貸款：15年 – 週轉金：3年 |
實際從事農林漁牧業經營及其產品加工運銷、進出口貿易與服務，並合法登記之農企業 |
| 資料整理：Mr.Market市場先生 | ||||
同樣的，在向銀行遞交農業貸款申請時，仍得再三確認 3 件事：
- 土地是否歸屬為「農地」？
- 本身是否符合農地貸款的身份？
- 貸款的「限定用途」是否符合自身所需?
而農地貸款的申請流程其實十分簡單，申貸人向承辦銀行提出「申辦」需求後，銀行便會向提供的農地進行鑑價來審核貸款額度，
同時也會檢視申貸人是否符合申辦資格及其信用狀況，
若通過審核，即可進行後續的貸款方案設定與播款。
最多人關心的「農地貸款利率」是多少？
由於農地貸款並非政策性貸款，因此並無統一的公定利率數字，
銀行會針對貸款人的信用評等、貸款額度與運用時間、土地價值等因素，綜合地去評估、設定農地貸款利率。
但銀行農地貸款利率基本上都落在在2.5%~5%左右，還款期限部分則依照貸款項目最長可達15年。
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最後補充一點，若你手上的農地非個人完整持有(即持分農地)，若想向銀行申請貸款，必須取得全體持有人的同意；
若沒有全體持有人同意，銀行是無法就個別持有的權利範圍通過農地貸款的，
此時只剩下轉向民間管道才有可能核貸。
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