信用瑕疵或信用不良貸款會過嗎？銀行資深經理不外傳的4大策略解析！
大多剛出社會的人都曾碰過信用瑕疵而造成信用不良貸款無法過件的問題，我們要先了解和銀行打交道的遊戲規則是什麼，哪些行為會觸碰到他們的底線，爾後碰到信用瑕疵而有貸款需求時我們也能輕鬆應對！
哪些行為會造成信用瑕疵或信用不良而無法貸款？
- 信用卡未及時還款或只繳帳單最低應繳金額，導致逾期產生滯納金和循環利息。
- 貸款或信用卡發生逾期後，雖已及時存入還款金額，但因為逾期所產生的罰金尚未償還，聯徵系統中將仍顯示逾期未結清。
- 貸款與信用卡還款皆使用同一個扣款帳戶，由於信用卡先消費後繳款，結果造成帳戶內金額不足導致繳款逾期。
- 信用卡因一年內沒達到免年費的消費次數或金額，被銀行收取幾千元不等的年費，如不及時還款就會被收取滯納金而造成逾期記錄。
- 為他人擔保，被擔保人的貸款到期後未及時或故意不償還，擔保人也不履行還款義務，因而造成擔保逾期。
- 地址和手機號碼等通訊方式有作更動，未及時與銀行聯繫進行變更，導致接不到銀行通知而產生逾期記錄。
信用瑕疵或信用不良的紀錄是指什麼？
- 貸款當期逾期。
- 信用卡當期逾期。
- 信用卡有 180 天以上未還款紀錄 ( 含卡費、年費 )。
- 信用卡在近 12 個月內未還款次數超過 6 期 ( 含卡費、年費 )。
- 單筆貸款在近 24 個月內連續逾期超過 6 期紀錄 ( 含擔保人代還 ) 或累計逾期超過10期 ( 含擔保人代還 )。
- 單筆貸款累計逾期超過 24 期紀錄。
- 貸款存在擔保人代還紀錄。
- 近24個月內貸款有展期 ( 延期 ) 紀錄。
- 因信用不良被起訴紀錄。
- 其他不良聯徵紀錄或不良貸款紀錄。
若真的逾期而導致信用瑕疵或信用不良紀錄怎麼辦？
若是下面三種逾期情況，消除逾期紀錄的勝算在80~90%：
- 因年費以及其他費用所造成的逾期，往往持卡人不知情，可向貸款銀行說明情形。
- 因不可抗拒因素，如發生重大自然災害或意外等情況發生，雖然極少出現，但也要防範。
- 因個資被盜用而造成的信用瑕疵，如被盜刷這種情形，這種情況要及時報警，並向銀行說明。
以上三種情況若一發現要趕緊聯繫銀行說明詳細情況，再去聯徵中心提交異議申請，只要有證據證明，一般15個工作日就能消除不良紀錄，另外，逾期也有其他補救的方式來消除信用瑕疵的紀錄。
- 逾期紀錄還沒上傳到聯徵系統，還有挽回的餘地
如果是情節輕微的短期逾期( 如僅逾期 2～3 天），且該逾期訊息銀行還未上傳至聯徵系統，你要抓住這個時間差去挽救，主動打電話向銀行客服解釋並說明理由，銀行通常會通融幫你處理免除逾期紀錄的上傳，及時保有聯徵紀錄的安全。 - 逾期之後，保持良好的信用紀錄，讓它逐漸替代信用瑕疵的紀錄
一般情況下除了房貸以外，大部分銀行貸款時大都只參考兩年內的聯徵紀錄，只要逾期後維持良好的信用紀錄，按時還款，良好的信用便會逐漸替換掉信用瑕疵的紀錄，否則信用瑕疵的紀錄會一直存在 - 千萬不要因為逾期去剪掉信用卡
一般調聯徵紀錄時上面會顯示 24 個月內的信用卡還款資料，如果剪卡了，所查到的聯徵紀錄就不再更新，逾期的資料反而會長時間保存下來，因此，最好不要還在積欠卡債時就立即剪卡，而應該要繼續用 2 年以上，把信用重新洗白，這樣就能慢慢消除信用卡使用不良的紀錄且不會在聯徵紀錄上顯示，直到 5 年後就會自動消除。
若你真的發生嚴重逾期，導致信用不良該如何是好？
現在大多數人都會遇到這種情況，其實也不用過於緊張，蘇代書看過網路上有公司聲稱可以花錢來消除瑕疵的聯徵紀錄，這是完全不可能的事情，千萬不要受騙上當，另外有些人常常因一時情急而做錯決定，跑去民間借高利貸，甚至去當鋪借貸來週轉資金，導致最後被恐怖的利息給活活壓垮，信用瑕疵的問題沒解決反而洞更大，現在最該做的是先了解銀行對於信用方面重視的面向有哪些，我們該如何避免被扣分以及如何重新培養信用，蘇代書在另一篇關於信用評分的文章當中有寫到銀行對於聯徵分數評比的6大關鍵，以及如何有效提升信用分數讓銀行更願意放款給我們，把個人的信用紀錄維持在良好的狀態，若真的有資金上的迫切需求，也可透過貸款顧問公司的理財規劃師來尋求貸款方面的協助，信用瑕疵只是暫時的，只要有心面對並確實著手改善，都能讓暫時破損的信用恢復正常！
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信貸利率比較最新版！各大銀行完整貸款利率懶人包！
網路上琳瑯滿目的信貸利率讓你頭昏了嗎？相信你看到每家銀行所推出的超低利率每個都讓你很心動，但真的每家銀行的信用貸款利率都這麼優惠嗎？該如何去選擇一間好的並適合自己的銀行呢？
以下是蘇代書為你整理申請信貸時所需注意的事項！
各家銀行信貸利率比較
| 金融機構 | 產品方案 | 最低利率 | 總年費年百分率 |
|---|---|---|---|
| 中國信託 | ONLINE貸 | 2.65% | 3.71%~19.21% |
| 中國信託 | ONLINE貸 | 2.65% | 3.71%~19.21% |
| 新光銀行 | 超低利圓夢 | 3.50% | 3.73%~15.63% |
| 滙豐銀行 | 最新信貸優惠 | 2.54% | 3.77% 至 14.56% |
| 王道銀行 | 優質客群信貸 | 2.58% | 3.75%~20% |
| 渣打銀行 | 貸me more | 2.99% | 4.24%~19.44% |
| 星展銀行 | 星安貸 | 2.68% | 3.90%～18.28% |
| 合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 1.35%～4.88% | 3.21%起 |
| 上海商銀 | 優利貸 | 2.23% | 2.60%~7.71% |
| 台北富邦銀行 | 富邦卡友信貸 | 2.99% | 4.09%~16.22% |
| 彰化銀行 | 薪轉專案 | 2.3%起 | 3.73%起 |
| 華南銀行 | 快易貸 | 2.00% | 2.991%~8.645% |
| 花旗銀行 | 滿福貸 | 2.68% | 3.50%~18.31% |
| 凱基銀行 | 超低優利貸 | 1.98% | 2.32%~18.97% |
| 國泰世華 | 泰幸福貸就補 | 2.88% | 4.12%~21.46% |
| 聯邦銀行 | 滿心期貸 | 3.11% | 3.97%~16.19% |
| 臺灣企銀 | 卓越圓夢貸款 | 3.05%~5.55% | 4.37%~6.39% |
| 遠東銀行 | 薪享貸 | 2.28% | 2.56%～10.57% |
| 陽信銀行 | 一般信貸 | 4.88%起 | 5.55%起 |
| 台新銀行 | 薪轉專案 | 2.50% | 2.77%~16.39% |
| 永豐銀行 | 薪轉貸 | 2.28% | 2.55%~9.28% |
(註：實際利率以各家銀行公布為主)
以上看來許多信貸利率都算蠻低的，但每家銀行能申請的信貸條件不盡相同，適用對象也有所不同，建議還是透過電話洽詢各個銀行的信貸申辦窗口較為妥當，或透過專業的貸款規劃師來作自身的貸款評估較為謹慎。
信貸利率最低的銀行？你該注意的是總費用年百分率 (Annual Percentage Rate)
每間銀行都會針對不同客戶族群提供不同種類的信用貸款商品，而信貸利率也會因每檔促銷時段的不同而有所變化，你常看到的：別比了！超低利率只要ＸＸ％，這樣的廣告往往很吸引人，但卻沒寫出許多細節的部分。
如申辦手續費、貸款年限？有分階段利率調整？是否僅適用特定對象？上述這些細節就攸關你最後真正貸款出來的利率，所以，信貸利率我們要看的是總費用年百分率APR，APR又稱作貸款的實質年利率，算法是把申貸的開辦費以及各階段的利率，所有成本加總在一起計算，最後所算出來的利率並非當初廣告所刊登的那麼低，所以申辦前還是要詢問清楚哪個貸款方案是對自己有利的。
如有不動產抵押物，善用增貸來降低信貸利率以利資金活用
信貸是一種不需抵押物，僅憑個人信用即可申辦的貸款，利率當然會較高，若名下有不動產當作抵押物，絕對是活用資金最好的選項，可打電話向房貸銀行詢問房子是否有房屋增貸的空間，有的話可能是這幾年房子有增值，或者是因為繳了幾年房貸還本金的關係，但都沒關係，因為你很難找到其他比房貸利率更低的銀行，信用貸款利率大多落在2%~13%之間，但房貸利率卻非常低，平均都可以到2%以下。
總之，善用不動產來靈活運用資金是貸款的第一首選!
信用貸款利率是怎麼算出來的？
一般來說，信貸利率是由銀行自己本身的定儲利率加上年利率所計算出來的。
信貸利率 = 銀行定儲利率 + 銀行年利率
而定儲利率會隨著市場升息或降息去做調整，像這次的疫情，不管是房貸或信貸， 都有全面性的調降，另外加上去的年利率就是由銀行內部審核你個人條件後所給予你的利率，每個人都不會相同，基本上信用貸款的利率都採機動計息，只要你後續的貸款有按時繳款，都有機會向銀行申請利率的調整，降低利息支出。
延伸閱讀：信貸試算銀行不說的秘密！原來每月貸款利息是這樣算出來的！
申請信用貸款前的注意事項
看到最低利率的方案並非自己申請就可以得到相同的利率，每家銀行審核條件不同，喜歡申貸的對象也不一樣，想申辦利率低額度高無非是需要經過多家銀行的來回比較才會得知，在你尚未確認要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是粗估，不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到很模糊的答案，因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以向你保證最後核貸的結果。
除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵紀錄，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的信貸利率及額度，只為了行員自己的業績，但未料最後申辦出來的條件跟行員當初所說的天壤之別，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，先透過貸款規劃師來作事先諮詢，這也是大多數人申辦信用貸款的第一步！
影響信貸利率關鍵要素：信用評分
信用評分是影響信貸利率高低的關鍵，若有被扣到聯徵分數，最後貸款出來的利率也不會太漂亮，以下是影響信用評分主要的7大項因素：
- 個人負債狀況：負債總額越高，信用分數愈低。
- 延遲繳款紀錄：信用卡還款延遲次數越多，信用分數越低。
- 聯徵信用查詢紀錄：近期銀行查詢次數越頻繁，代表資金需求迫切，聯徵分數越低。
- 往年信用歷史長短：使用信用卡及貸款開始的起始時間，越早有信用紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數越高。
- 使用循環利息的頻率與比重：有使用信用卡預借現金 ( 現金卡 ) 功能或只繳信用卡最低應繳，長期使用循環利息長達半年以上，信用分數越低。
- 提領百元鈔票：如果連百元也要提領出來，銀行會思考你的還款能力是否足夠，這也是銀行不喜歡貸款給百元提領者的原因，當然信用分數會越低。
- 月光族：很多年輕人習慣在下個月發薪水之前就把錢全部花光光，存款低於5千元的都稱為月光族，因為還款能力會遭到質疑，所以月光族也是銀行常婉拒的對象。
還是不清楚自己的條件適合向哪家銀行申貸？
在申請信貸之前，建議還是先試算好日常生活中的各種開銷，信貸還款金額原則上以不超過每月薪資的1/3，別讓貸款成為每個月沈重的負擔，如何找到合適的貸款方案、有效運用資金、降低利息成本，這方面就需要多做功課及比較了，若你對信貸利率還有一些疑慮，或不曉得自己本身的條件適合申請哪一家銀行的，可參考以下相關的貸款文章!
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何謂債務協商？前置協商？一篇看懂！第一次申請債務協商必看！詳盡5大重點彙整！
我相信現在讀這篇文章的你一定很困惑到底債務協商和前置協商是什麼？差別在哪裡？如何申請？讀完這篇即可解決你目前的問題，也讓你清楚若面臨債務協商或前置協商的問題，有更明確的方向知道該如何去處置！
一、 什麼是債務協商？前置協商？
債務協商是一個統稱的說法，它包含了前置協商、更生、清算等不同階段的申請流程，一般來說大部分90％的債務人透過前置協商的這一個步驟就可以解決銀行債務的問題，除非前置協商不成立者，才會走到後續聲請更生或清算的階段。
前置協商意指名下有多筆銀行債務的你向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制，在法律力量的背景下，你所欠債的各家銀行授權予你最大的債權銀行 ( 欠款最多的銀行 )，由最大債權銀行當窗口，你和最大債權銀行透過溝通協商的方式擬出一份雙方 ( 你和銀行 ) 都同意的償還方案，雙方簽訂契約履行，債務人可爭取合理的還款條件，有效降低龐大清償債務的壓力，重新開始新的人生。
二、 為何需要債務協商？前置協商？它的好處是？
你所欠的各種信貸、信用卡最低應繳產生的循環利息、現金卡等這些高利率的不良債隨著時間越滾越大，越欠越多，透過債務協商將所有債務移轉至同一家債權銀行，大大降低利息及月負擔！
債務協商的優點
- 降低每月還款金額及利率
透過債務協商，由最大債權銀行評估債務申請人的工作收入，扣除必要支出後所能負擔的金額，作為每月還款金額與利息的考量。當債務協商申請成功後，有機會降低每月還款金額及利率，且最長可攤還至 180 個月 ( 15年 )，大幅減輕申請人的債務負擔。 - 繳款時間點統一方便
若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，債務協商後只需牢記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速。 - 協商無綁約，可隨時提前還清
不同於整合負債需綁定一年，否則會有違約金產生，協商不需綁約，隨時都可以多還一些，只要準備當期加上至少 4 期( 共 5 期 ) 的費用，當然你要超過4期也可以。舉例來說，小明每月償還金額為 10,000 元，在這個月要多還一些,他需準備 50,000 元( 10,000 * 5 )，並於當月繳款期間內準時繳交，下個月恢復繳 10,000 元即可，而所有多還的款項都能完全扣除本金，讓你減少部分利息，越還越少。 - 維持社會名譽
前置協商提供債務人與所有債權銀行一次性解決債務的機制，依照債務人的實際還款能力制定清償方案，避免進入更生或清算的司法程序，影響到個人信用紀錄及日後社會名譽。
三、 誰需要債務協商？
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務協商。
- 負債比嚴重過高
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」，金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，若超過這個比例，就容易被視為高風險客群。 - 信用卡高額循環利率
有些人的帳單只繳最低應繳，每個月利滾利，沒想到原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利息，這會讓債務愈滾愈大。 - 債務遲繳或長期未繳納
名下有信用貸款、現金卡、信用卡預借現金及帳單分期有遲繳狀況或長期未繳納被銀行列入呆帳，按月繳款有困難者。 - 債權銀行過多債務雜亂
飽受各家銀行高利息催收，每個月有多個最遲繳款期限，支出已嚴重大於收入，生活亂了方向不知所措者。
四、 申請債務協商的條件
- 未曾參與過前置協商，或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立。
- 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月低於新臺幣 $20 萬元之自然人。
- 有積欠金融機構債務者。
- 對銀行之債務按期還款有困難者。
五、 債務協商的4大限制
- 本金不會減少
你所欠的所有金額不會因為債務協商成立後而減少，它只會協助你降低利率，幫你把繳款總年限拉長，減緩每個月的還款金額，除非你一次全部清償，否則本金是不會打折的。 - 還款期間無法申辦信用卡與貸款
在債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，才可重新申辦信用卡使用。 - 只限於積欠銀行之債務
債務協商機制只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行金融機構的民間貸款。 - 聯徵紀錄
債務協商的所有債務都清償後，聯徵紀錄上會註記一年的時間，一年過後即可再和銀行重新培養信用，若你想跟銀行重新申辦信用卡及貸款，建議不要和之前有欠款的銀行申辦，因為雖然聯徵紀錄上取消了，但銀行內部的資料還是有過往的遲繳或辦理協商等紀錄存在，會直接影響信用評分而導致核准困難，銀行這麼多間，就換間申請吧！
蘇代書總結
綜合以上要點，在你向最大債權銀行申請前置協商後，從提交申請日隔天開始約 25 至 30 日內進行協商，在 45 至 90 日內會完成所有協商作業，至於前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢，一般來說從申請到最後的核准大約 3 個月內即可跑完所有債務協商的申辦流程，若對於申請流程上還有其他疑慮，不知道該如何處理的，也可先透過由政府合法立案的貸款顧問公司來洽詢，像蘇代書事務所，他們有提供免費一對一貸款諮詢服務，讓自己也能更清楚了解整個債務協商完整的申辦流程！
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信用卡預借現金好嗎？內行人用這一招向銀行借款更划算！
信用卡預借現金是急用錢快速借款的管道，因為申辦方便且資金容易取得，但信用卡預借現金真的有比較好嗎？為何銀行這麼容易就放款給你？
蘇代書這篇將詳細介紹使用信用卡預借現金前你該注意的地方！
信用卡預借現金是什麼？
信用卡預借現金就是利用信用卡裡所剩的信用額度向發卡銀行申請成現金來使用，假設你的信用卡額度為 10 萬元，目前已消費刷卡佔總額度 3 萬元，所以你信用卡能預借的現金就剩 7 萬元，但每家發卡銀行能使用預借現金的額度不一，有些限總額度的10％、20%，有的則是直接設定一個的金額上限，就要視各家發卡銀行規定，一般來說都不會超過信用卡的總信用額度。
信用卡預借現金手續費是多少？分期利率高嗎？
各家銀行信用卡預借現金手續費為：每筆預借金額 x ( 3% ～ 3.5% ) + ( 100元 ～ 150元 )。
舉例：假設你申請預借現金為5萬元，而手續費大約落在1,600～1,900元左右，若你無法當期一次還清預借現金所有的金額，則會啟動循環利息，循環利率約10～15%，分的期數越多利率越高，只要是攸關信用卡的帳單分期、單筆分期，這些循環利率的利息成本都會比一般信貸利率相對高出許多。
預借現金多久要還？
信用卡預借現金還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，只要依照信用卡帳單上所限定的繳費期限內繳款即可，而信用卡預借現金所要還的費用為你所借款的金額再加上手續費，若你無法當期一次還清所有預借現金的金額就會啟動循環利息，所以預借現金是適合那些救急、小額借款，且能快速還款的對象，大多是出國玩臨時缺現金才會使用到，若你無法在短時間( 15 ～ 30 天)內還清，則就不建議使用信用卡預借現金，反而申請信用貸款會相對適合。
為何申請信貸會比信用卡預借現金更划算？
一般來說信用卡預借現金分期的循環利率基本都10%起跳，最高到15%，對借款成本來說是非常高的，而信貸最低則只需要3%，依每個人的信貸條件而有所增減。
＊ 假設向銀行借款10萬元，用分12期來舉例，預借現金年利率 12%，信貸 6%：
- 預借現金
信用卡預借現金手續費：10萬 x 3% + 100 = 3,100元
信用卡預借現金利息：10萬 x 12% = 12,000元
總費用成本：3,100 + 12,000 = 15,100元 - 信用貸款
信用貸款申辦費：固定為3,000元
信用貸款利息：10萬 x 6% = 6,000元
總費用成本：3,000 + 6,000 = 9,000元
蘇代書總結
以上為簡單試算，若借款的金額越高則手續費及利息的總成本會差距更大，信貸申辦手續費一般只要 3,000 元，有些銀行還會額外提供手續費優惠，利率也比預借現金低許多，信用卡預借現金的好處是資金取得較信貸申辦來的快速，但後續費用也相對更高，所以建議若借款金額超過10萬元以上，且無法在短期內還清的人，申請信用貸款會對你最划算，日後你要申請其他像信貸、房貸、車貸這些貸款，信用卡預借現金申辦次數的多寡也會影響你個人的信用評分，所以信用卡還是以支付工具為主，而非以借貸來當作目的。
若有貸款相關問題，可參考蘇代書之前所寫的信貸推薦文章，裡面有詳細介紹如何從60多間銀行中申辦到利率較低，額度較高，找到最適合自己的一間金融機構銀行。
信貸推薦就這1間！原來大家都辦這幾家信用貸款！哪間銀行信貸利率最低？
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信貸為近期國內最熱門的消費型貸款商品，為了申辦大家也開始對信貸條件有所留意，由於物價上漲、通貨膨脹，收入沒成長的條件情況下,為了維持並滿足生活所需，信貸申辦案件逐年遞增，大家對於如何申請信用貸款，以及信貸申請的條件都還不是很清楚，以下蘇代書就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊！
一、 信貸條件首重穩定職業與年資
有穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行要求現職至少滿三個月 ( 最低門檻 )，大多數的銀行規定信貸條件為 6 到 12 個月，工作性質是影響申請信貸的重大因素，銀行喜歡有穩定收入的客戶，因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源，所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率，公司規模大小與職業屬性銀行都會評估，是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了 3 ~ 5 年，與只到職半年的申請條件相比，自然有機會爭取到更好的信貸利率！
二、 年收入
銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格，大部分銀行的基本規定為新台幣 30 萬元，若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份，對申辦信貸來說條件相對困難，沒有薪資轉帳證明，銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源，若你是年度公司會有幾次發放獎金的，如年終獎金、考績獎金、業績獎金等，除了薪轉銀行存摺很重要之外，你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件，在申辦信貸時提出相關證明，可對自身條件加分不少！
三、 信用是否空白
這是銀行非常看重的一點，常聽銀行說不喜歡信用小白，就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡，持卡未滿12個月，與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄，銀行沒有你的信用歷史可以參考，因此，多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿12個月的小白客群，建議對申辦信貸不急的話，先培養自身條件，開始與銀行打交道，初期先申辦一張信用卡，藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費，並於帳單繳款日逾期前全額繳清，慢慢累積信用！
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信用小白貸款好辦嗎?利用這3招讓銀行快速過件成功撥款給你！
四、 信用卡使用情況
良好的繳費習慣對信用是有加分的，很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額，或是利用信用卡帳單分期，這些還款壞習慣都會被銀行扣分，或是在近12個月內有遲繳紀錄，信用評分會扣很多，所以千萬要記住，一定得按時繳款並且全額繳清，來維持良好的信用條件！
五、 是否使用信用卡預借現金 ( 現金卡 )
在過去 12 個月內有使用過信用卡預借現金功能，銀行會認定你的財務狀況已經不理想了，申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大，循環利息也高的嚇人，預借現金的紀錄會維持 12 個月，對申辦信貸的人來說很難成功過件，也是許多銀行直接婉拒的對象！
六、 近期聯徵次數
聯徵是指你向銀行申辦信貸時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，主要是看你個人目前的信用評分如何，又稱聯徵分數，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到，若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請，或是之前已經申請過信貸卻未核准，自然就會降低申辦信貸的評比分數，許多申請人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申辦信貸，殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，這樣的查詢紀錄會維持 3 個月，若 3 個月內查詢次數已達 3 次，建議先暫緩申請信貸，等 3 個月後聯徵紀錄消除再來重新申請！
七、 是否提供擔保品
申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方 ( 保人 ) 擔保，只需要靠自己的信用條件就能申請，但銀行在安全考量之下，為了降低風險，通常會希望申請人可以提供擔保品，如土地、房子等不動產，利用擔保品來彌補信用不足，若申辦人屆時無法還款，還可以處分其他的擔保品，對銀行來說是一種保障，銀行不怕你跑掉不繳款，也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額！
八、 負債比不超過月收入的 22 倍
金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的 22 倍，一旦超過這個標準，容易被視為高風險客戶，不會有例外，小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及代書給騙了，但有些銀行則會以整年度的薪資來作計算，也就是除了一年12個月的薪水之外，再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等，總加起來再除以 12 來當作你的月薪，藉此來拉高你的月薪資，讓你的信貸條件比較漂亮，額度也能提高，
但一般的算法為：月收入5萬，你的負債總金額不得超過110萬元（你要貸款的額度還要加上目前信用卡裡已經刷卡所佔的額度）。
目前聽到貸到最高的金融機構也頂多放款到月薪的 18～20 倍，較少會給到 22 倍上限這麼多，由於信貸申請人的還款能力是銀行決定是否核貸的重要因素，若負債比過高，銀行也會擔心申請人的還款能力而不給予核貸!
蘇代書總結
綜合以上 8 點，在貸款之前可先瞭解那些貸款商品對自身的條件最有利，若名下有房子的話可用優先用房屋來做增貸，若沒有擔保品的話則可以利用自己的職業及年收入優勢來申辦信用貸款
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