對於沒房沒車的群體而言，不使用抵押物的信用貸款是貸款的最熱門選擇，可信用貸款沒有想像中的那麼簡單，條件是比較嚴格的，因此，信用貸款需要技巧。

一、徵信

聽名字就知道，信用貸款，若是徵信記錄不達標，則沒有信用可言。在貸款時，商業銀行通常在貸款客戶中選擇信用較好的發放貸款，信用差的將不能通過審批。對此，大家平時一定要注意徵信記錄，這樣才可以在貸款時給銀行好印象。另外如果想辦貸款，可以養一張信用卡，每月進行適當消費並按時還錢，因為如果是信用小白，也不受銀行喜愛。

二、工作

具有一份穩定工作，對於貸款者個人而言是很不錯的，並且在申請貸款之時，越穩定的工作越容易獲得成功。因為商業銀行看來，工作穩定的人是比較可靠的。因此，想要成功辦好信用貸款，經常換工作的事情就別做了。

三、收入

工作要穩，同樣的，收入也一定要穩定，而並不是越高越好。即使貸款人的收入不高，但如果足夠穩定，貸款是很容易通過的，也就是降點額度而已。而如果收入高卻不穩定，會長銀行覺得有放款風險，不一定能拿到貸款。

四、資產證明

辦理信用貸款時，如果可以拿出足夠的資產證明，就相當於擁有一張強力的底牌。畢竟申請信用貸款的人，並不是就一定沒有可以用來做抵押物的房子或車。因此，建議有車貸、房貸款朋友，千萬要亮出自己的產權，這樣可以表現還貸能力，打消銀行的顧慮。產權可以是信用貸款的加分項，可以幫助貸款人貸到更多的額度。

五、申請額度

辦理信用貸款時，額度方面盡量合理，不要「漫天要價」。貸款人可以依據自己的收入與資產情況申請一個合理的額度，要是想要的額度太高，與自己的還款實力不匹配，也很難通過申請。想要提高成功率，那麼貸款額度一定要注意量力而行，不能要得太高。

最後蘇代書提醒大家，如果想要讓信用貸款成功，需要記住以上的5點，但同時也要注意，不能弄虛作假、無中生有，信用貸款最注重信用，如果貸款人有不誠信的表現，那麼在這個大數據時代，想要辦理貸款時，將有可能處處碰壁。

蘇代書這篇將介紹市場上較知名也具專業性的整合負債銀行推薦，國人文明病除了反應在健康以外，現在也開始蔓延到個人的財務管理上，歷年來不斷通貨膨脹導致生活開銷不斷上揚，負債也因此悄悄滋長，必須透過正確的理債方式才有辦法讓我們的生活重拾正軌，拿回自主。

蘇代書還會描述為何我們要選擇這些債務整合公司主要的3個理由！

整合負債銀行推薦為何不選擇知名的金融機構？

為何我們不會去選擇像玉山、台新及花旗這些銀行來申辦整合負債呢？

相信一開始大家都會各家公司比較，尋找一間利率較低的來申辦，或找自己較常往來的銀行，但在詢問的過程之中你只能得到口頭的答覆及答案，並非是你最後核貸通過的利率及金額，除非你真的填了貸款申請書及檢附相關貸款文件，銀行才會真的去審核，否則依照現在金融業銀行界極度競爭的環境之下，各家銀行花招百出，各種銷售技巧推陳出新，為了業績來推銷你並保證你“可能可以貸到”的低利率及高額度，最後結果卻和自己預期的相差甚遠，對銀行的誠信也產生質疑這時“比較篩選”就相對重要，這也是為何大多數人會選擇市面上較專業的貸款顧問公司，他們專門辦理一般民眾的個人貸款評估，信用健檢服務等，他們和台灣多家銀行及金融機構合作，依據你自身的條件幫你分析比較並篩選適合的貸款專案，這是單一一間銀行無法做到的！

整合負債銀行推薦這間

蘇代書事務所

整合負債銀行推薦貸款顧問公司的3大理由

若選擇單一一家銀行你只能：

• 僅獲得單一一間銀行的貸款方案，資訊不夠透明。
• 只有一位貸款專員服務，僅確認基本資料即送件申請，未多方面考量及分析申貸人的條件優劣勢。
• 非多元服務，就申貸人提出的貸款項目來申請，無法從各種商品篩選比較更適合申貸人的方案。

貸款顧問公司作業方式：

• 多家銀行貸款方案媒合，掌握各家銀行最新資訊，找到申辦人適合的方案。
• 專業分工服務，診斷申辦人條件並媒合適合方案。
• 一對一免費專業諮詢，上萬人次個案服務經驗，精確篩選並依照申辦人條件提供更有利的產品屬性。

自己一間間金融機構比較做不來嗎？

若自行向銀行申請貸款時，銀行會和聯徵中心調資料，也就是調聯徵紀錄，檢視你個人目前的信用狀況，每一次調聯徵紀錄都會被註記，各家銀行都能看得到，以3個月內3次為限，若調閱聯徵次數過多銀行會視為警示戶，認為你可能被其他家金融機構拒絕而進行多家照會，要再申貸的困難度也會大增，所以自己一間間來回比較的可行性是較低的。

蘇代書總結

有債務在身的人千萬別拖，要趕緊止血處理，透過整合負債來借低還高，否則每個月貸款來的速度非常快，你的薪水收入趕不上高利率貸款利息滾動的速度，若你本身信用條件不好，曾有過貸款遲繳、繳信用卡最低應繳產生循環利息等情況，貸款顧問公司都有辦法協助你處理，透過貸款顧問公司來幫你分析評估並篩選最適合的貸款方案，讓你自己可以更快逃離債務的困境，重回正常的生活軌道，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

網路上最常看到銀行的信貸試算功能，大家會很好奇最後算出來的數字到底是怎麼來的？這個每月需還款數字為何沒列出所有算式以及細項內容呢？

蘇代書這篇文章將拆解這數字的算法以及背後所代表的含義！

信貸試算是以本息均攤為主

什麼是本息均攤？就是你每期還款的金額都一樣，我們這篇就不探討是否有寬限期這個問題，本息均攤就是將貸款本金與貸款利息平均分攤到每一期帳單中償還，等於説你每個月要還的貸款金額都會一樣，而這金額包含了部分本金以及每月的貸款利息。

本息均攤的好處是讓你好管理你每期要還款的數字，不會一下多一下少，但壞處就是頭重腳輕，前期本金償還的佔比較少，貸款利息佔的 %數較高，但隨著還款時間越久情況會顛倒過來，本金會逐月越還越多而利息會越來越少，這也是為何銀行在申辦信用貸款時會聲明這是有綁約的，幾年內不能提前結清，否則會有違約金，通常綁約都大約 1～3 年，違約金約 3%～4% 不等，這個期間也是銀行賺利息的好時段，與其說銀行賺利息錢，不如說因為信貸是屬於無擔保品的貸款，銀行也有收不回錢的風險，所以銀行就會在前期將貸出去的錢盡可能的快速回收，降低呆帳風險。

信貸試算公式

先了解利率這個東西，銀行在向你告知信貸利率時都是以年利率為主，但我們信貸試算的公式會轉成月利率。

而一般信貸最多貸7年，但我們會換算成期數。

再來就是最重要每個月要還本金加利息總金額的平均攤還率。

＊ 其中：^期數代表次方的意思，若還款年限為 84 期，就是乘以 84 次，但這用計算機按一次就行了，不用真的乘以 84 次

信貸試算案例分析

假設今天蘇代書向銀行貸款 70萬，年利率為 8.99%，貸款 7年，那我一期大約需要還多少錢？

＊ 月利率 = 年利率 / 12 = 8.99% / 12 = 0.749%
＊ 期數 = 貸款年期 ｘ 12 = 7 x 12 = 84
＊ 每月平均攤還率 = { [ (1 + 月利率 ) ^ 期數 ] x 月利率 } / { [ ( 1 + 月利率 ) ^ 期數 ] – 1 }
= { [ (1 + 0.749% ) ^ 84 ] x 0.749% } / { [ ( 1 + 0.749% ) ^ 84 ] – 1 }
= { [ (1.00749)^84 ] x 0.749% } / { [ (1.00749)^84 ] – 1 }
= { [1.87164] x 0.749% } / { [1.87164] – 1 }
= {0.014} / {0.87164}
= 0.016

而每月需還款金額就等於貸款總金額 x 每月平均攤還率，每月還款金額 = 700,000 x 0.016 = 11,200。

而這 11,200 就包含了每月該還的本金以及利息。

每月應付利息 = 貸款本金餘額 x 月利率
700,000 x 0.749% = 5,243 ( 70萬為第一期所要還的本金餘額，本金會逐月遞減 )

而每月應付本金就可以倒推回去，
每月應付本金 = 每月還款金額 – 每月應付利息
11,200 – 5,243 = 5,957

總結一下，貸款70萬採本息均攤，年利率為 8.99%，貸款 7 年，無寬限期。
＊ 每月還款金額 = 11,200
＊ 每月應付利息 = 5,243
＊ 每月應付本金 = 5,957

當然所算出的實際還款金額會與各家銀行信貸試算網頁所算出來的數字會有些微落差，但金額大致都相符！

信貸試算番外篇

這是蘇代書之前在申請信貸時的小撇步，可以讓你還更少的利息，貸款金額也能有效拉高，

• 不直接找銀行，先向貸款顧問公司免費諮詢是否有符合自己貸款條件的銀行，信貸利率較低額度較高，由他們的貸款規劃師依據你的條件搓合最相符的金融機構來申貸。
• 在信貸綁約時間一過 ( 通常是1年 )，立即打給銀行說要調降利率，否則有轉貸的考量，這樣可大大降低利息 ( 銀行不會主動幫你調降 )。

透過以上這2個步驟，你可以貸到利率相對低並且不錯的額度，滿約後的還款也能省下許多利息支出，這是最省錢的貸款方式！

貸款驗算

若你還是想驗證自己信貸試算出來的結果是否相符，可以聯繫相關專員為您服務，裡面也有提供免費貸款利率比較的諮詢服務！

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夫妻買房先看有無自備款

這是很現實的問題，若你沒有自備款，什麼都免談，買房一般都要自備2成的自備款，這還是最保守的，還不包含其他像裝潢或買傢俱家電等費用支出，你可以和爸媽借、跟兄弟姐妹籌，有人說可以向銀行貸款，這樣就不用跟家人籌錢了，首先，你要知道只要不是房貸商品的貸款項目利率都很高，再來，你除了背房貸已經夠辛苦了，還能再背其他利率更高的貸款？靠基本判斷就知道這種方法是不可行的，你會壓垮你自己，還有你的家庭。

所以，有了自備款再來思考買房這件事吧！

夫妻買房看總月薪收入

夫妻一起買的房子是可以登記在2人的名下，一同持有這間房子，在申請貸款時銀行會看你們當時的負債比，銀行一般都抓月薪的 1/3 可以拿來付貸款，假設夫妻倆每個月薪水加起來總共10萬元，那麼銀行就會略估一個月可以償還 3萬3千元 的房貸，這個試算金額的前提是夫妻倆名下沒有其他消費性貸款，3萬3千元 是可以完全支付房貸的，再來，現在房貸利率大約落在1.7%，貸款30年，等於每貸款100萬一個月要繳約3,700元。

所以我們用 33,000元 除以 3,700元，除出來的結果約為 8.9，等於說夫妻倆加起來可以貸款 890萬 的房子，若房子沒有其他瑕疵問題，一般來說都可以貸到 8 成左右，剩下 2 成為頭期款，所以 890萬 再除以 0.8，最後結果為 11.1，也就是説可以買總價約 1,110萬 元的房子。

夫妻買房請量力而為

蘇代書的建議是先求有，再求好，日子能過下去才是最重要的，不要認為買房只有一次，我一定要壓身家下去買，別忘了還有許多隱藏的花費是你再買房之後才會看到的，裝潢費、傢俱家電、房屋稅、地價稅以及大樓管理費，還有你原本就該負擔的生活各種開銷，維持良好的生活水平是很重要的，不要為了買房而買房，反而背了一輩子的房貸，努力工作只是為了還錢養房，生活變得萬般辛苦，沒有品質可言，在買房前一定要先審視自身的狀況，要有足夠的頭期款、半年到一年的緊急預備金、足夠的存款以及穩定的薪水收入，這樣買下去才不會備感壓力，生活品質也不會受到嚴重影響，買房才能算是件快樂的事！

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