我相信現在讀這篇文章的你一定很困惑到底債務協商和前置協商是什麼？差別在哪裡？如何申請？讀完這篇即可解決你目前的問題，也讓你清楚若面臨債務協商或前置協商的問題，有更明確的方向知道該如何去處置！

一、 什麼是債務協商？前置協商？

債務協商是一個統稱的說法，它包含了前置協商、更生、清算等不同階段的申請流程，一般來說大部分90％的債務人透過前置協商的這一個步驟就可以解決銀行債務的問題，除非前置協商不成立者，才會走到後續聲請更生或清算的階段。

前置協商意指名下有多筆銀行債務的你向債權銀行申請一次性解決所有債務的機制，在法律力量的背景下，你所欠債的各家銀行授權予你最大的債權銀行 ( 欠款最多的銀行 )，由最大債權銀行當窗口，你和最大債權銀行透過溝通協商的方式擬出一份雙方 ( 你和銀行 ) 都同意的償還方案，雙方簽訂契約履行，債務人可爭取合理的還款條件，有效降低龐大清償債務的壓力，重新開始新的人生。

二、 為何需要債務協商？前置協商？它的好處是？

你所欠的各種信貸、信用卡最低應繳產生的循環利息、現金卡等這些高利率的不良債隨著時間越滾越大，越欠越多，透過債務協商將所有債務移轉至同一家債權銀行，大大降低利息及月負擔！
債務協商的優點

1. 降低每月還款金額及利率
   透過債務協商，由最大債權銀行評估債務申請人的工作收入，扣除必要支出後所能負擔的金額，作為每月還款金額與利息的考量。當債務協商申請成功後，有機會降低每月還款金額及利率，且最長可攤還至 180 個月 ( 15年 )，大幅減輕申請人的債務負擔。
2. 繳款時間點統一方便
   若有多家債權銀行，繳款日期不一，避免苦記多家銀行繳款日期，債務協商後只需牢記一個繳款日期，不但省時省力，方便又快速。
3. 協商無綁約，可隨時提前還清
   不同於整合負債需綁定一年，否則會有違約金產生，協商不需綁約，隨時都可以多還一些，只要準備當期加上至少 4 期( 共 5 期 ) 的費用，當然你要超過4期也可以。舉例來說，小明每月償還金額為 10,000 元，在這個月要多還一些,他需準備 50,000 元( 10,000 * 5 )，並於當月繳款期間內準時繳交，下個月恢復繳 10,000 元即可，而所有多還的款項都能完全扣除本金，讓你減少部分利息，越還越少。
4. 維持社會名譽
   前置協商提供債務人與所有債權銀行一次性解決債務的機制，依照債務人的實際還款能力制定清償方案，避免進入更生或清算的司法程序，影響到個人信用紀錄及日後社會名譽。

三、 誰需要債務協商？

只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務協商。

1. 負債比嚴重過高
   負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」，金管會規定，貸款不能超過申請人月收入的22倍，若超過這個比例，就容易被視為高風險客群。
2. 信用卡高額循環利率
   有些人的帳單只繳最低應繳，每個月利滾利，沒想到原本應該繳的款項延至下一期，等於同意啟動循環利息，這會讓債務愈滾愈大。
3. 債務遲繳或長期未繳納
   名下有信用貸款、現金卡、信用卡預借現金及帳單分期有遲繳狀況或長期未繳納被銀行列入呆帳，按月繳款有困難者。
4. 債權銀行過多債務雜亂
   飽受各家銀行高利息催收，每個月有多個最遲繳款期限，支出已嚴重大於收入，生活亂了方向不知所措者。

四、 申請債務協商的條件

1. 未曾參與過前置協商，或曾參與銀行公會協商機制協商但未成立。
2. 5年內未從事營業活動，或從事小規模營業活動營業額平均每月低於新臺幣 $20 萬元之自然人。
3. 有積欠金融機構債務者。
4. 對銀行之債務按期還款有困難者。

五、 債務協商的4大限制

1. 本金不會減少
   你所欠的所有金額不會因為債務協商成立後而減少，它只會協助你降低利率，幫你把繳款總年限拉長，減緩每個月的還款金額，除非你一次全部清償，否則本金是不會打折的。
2. 還款期間無法申辦信用卡與貸款
   在債務協商還款期間，銀行會立即凍結申請人手中所有信用卡，不僅無法使用信用卡，也不能再申請任何貸款，而聯徵中心也會註記債務人目前處於協商還款中，必須等債務協商清償完後滿一年，才可重新申辦信用卡使用。
3. 只限於積欠銀行之債務
   債務協商機制只適用於積欠銀行的債務，不包含其他非銀行金融機構的民間貸款。
4. 聯徵紀錄
   債務協商的所有債務都清償後，聯徵紀錄上會註記一年的時間，一年過後即可再和銀行重新培養信用，若你想跟銀行重新申辦信用卡及貸款，建議不要和之前有欠款的銀行申辦，因為雖然聯徵紀錄上取消了，但銀行內部的資料還是有過往的遲繳或辦理協商等紀錄存在，會直接影響信用評分而導致核准困難，銀行這麼多間，就換間申請吧！

蘇代書總結

綜合以上要點，在你向最大債權銀行申請前置協商後，從提交申請日隔天開始約 25 至 30 日內進行協商，在 45 至 90 日內會完成所有協商作業，至於前置協商處理進度，可向最大債權金融機構查詢，一般來說從申請到最後的核准大約 3 個月內即可跑完所有債務協商的申辦流程，若對於申請流程上還有其他疑慮，不知道該如何處理的，也可先透過由政府合法立案的貸款顧問公司來洽詢，像蘇代書事務所，他們有提供免費一對一貸款諮詢服務，讓自己也能更清楚了解整個債務協商完整的申辦流程！

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蘇代書

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