土地二胎及房屋二胎是現今社會非常常見的融資管道。今天蘇代書要教大家如何快速申辦土地二胎。
不動產貸款一般民眾會先想到銀行貸款，但是其實土地是無法向銀行申辦貸款的，目前只有農會或是土地銀行才有辦理土地貸款。土地貸款的種類很多，有建地貸款、農地貸款、工業地貸款、林地貸款、原保地貸款。
貸款期間方面，銀行二胎房貸約為3至7年，且沒有寬限期，隔年申報綜合所得稅時也無法以抵稅。
一般來說土地第一順位貸款（一胎）可以貸款到5至7成，第二順位貸款（二胎）能再貸款至9成。對銀行來說，土地二胎的風險比較高，所以利率也會比一胎來得高些。

土地二胎快速申辦＆貸款流程

只要名下有房屋土地，坪數不限、屋齡不限，持分也可以貸款，銀行信用狀況不良、負債比過高、無收入證明、財力證明都可以辦理土地二胎貸款、二胎房貸。另外可分期融資、彈性還款，借多少本金繳多少利息，隨時借隨時環，每月計息。

土地二胎貸款流程如下

農地貸款流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意。蘇代書提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。
我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。

民間貸款如何轉銀行？如何降低貸款利率？

蘇代書提供客戶房屋貸款及土地貸款轉銀行的服務，無論是民間貸款或是其他私人貸款，蘇代書都有把握可以幫助你將貸款轉貸給銀行。其實銀行貸款只要有管道就可以輕鬆貸款，以我多年的經驗，其實個人借款條件一看就知道銀行會不會過件，歡迎免費預約洽詢。

土地二胎貸款可以分哪幾種？

建地二胎貸款
建地若是使用個人身份申請銀行建地貸款，依規定必須將土地設為抵押品，並附上建築計畫書以證明用途，若銀行貸款1年後沒動工，銀行貸款資金將會被全數收回。銀行貸款成數會依土地所在地而有所不同，以台北市為例，最高可以貸款至8成，若是其他地區則約5成左右，利率3.5%起。
個人建物融資也不是一次性撥款，而是依照建築進度撥款，須完工至一個階段後，由受委託建造的營造商開示證明，銀行才會撥款部分金額，一般來說貸款成數約為建物建造成本的3至6成，利率為4%。未來若建造完成可以轉貸為一般房貸，利率則依個人條件而有所不同。
若是向民間貸款則不需這麼麻煩，可以直接申請土地價值的9成，所以建地大多向民間貸款居多。

農地二胎貸款
農地貸款的限制條件多，而且不是所有銀行都可以承辦農地貸款。以土地銀行為例，農地貸款的土地分區使用須供農業使用，貸款成數最高為買賣價格的7.5成，金額若是超過3,000萬元，須交由總行核定是否核貸，目前貸款利率約為2.5%。蘇代書建議善用「青年從農創業貸款」、「農民經營改善貸款」及「擴大家庭農場經營購買耕地貸款」。「青年從農創業貸款」是針對18至45歲，農業相關科系畢業或申貸五年內曾參與農業相關訓練課程，以及農委會專案輔導青年農民之民眾。
由於農地貸款利率高於房屋貸款，行政院農業委員會為推廣農業，鼓勵實際投入農業產業之農民，所施行一系列關於農業貸款的相關方案，優惠利率多為1.5%起。蘇代書提醒，想貸款的民眾可以加入戶籍所在地農會成為正式會員，可以幫助申請相關優惠貸款方案。一般農地未農用利率基本為2.5%起跳，農地地上物的用途及臨路大小都會影響貸款利率及放貸與否。
蘇代書提供農地貸款最低0.8%的優惠，歡迎來電洽詢 0931-331-166。

持分土地貸款
持分土地無法單獨向銀行借款，需要所有持有人出面做連帶保證人。若是只有其中一位持有人想貸款，而不想被其他持有人知道，可以考慮民間持分房屋貸款，手續流程簡便，也不需要告知其他持有人，過程完全保密、合法。

土地二胎真的可以當日撥款？

以蘇代書多年的經驗，會向民間貸款的民眾多數是需要短時間使用資金，而且多為短期資金需求。有鑑於此，蘇代書提供當日撥款的服務，無論是信用瑕疵、負債比過高、聯徵紀錄不良，蘇代書都可以協助你申辦土地貸款，而且最低利率只要0.8%起。

土地二胎貸款額度如何計算？

近年來民間資金炒作農地，導致農地價格一路飆高，但是其實貸款時金融機構不會以市價作為貸款額度的標準。農會在放款時主要是用農地的公告現值來作為核定的依據，市價只是參考而已。土地價格可分為公告現值和市價，前者是政府依據土地使用狀況，並考量民情不同而每年調整，作為課稅的用途；而市價則是自由市場的成交價格。農地的公告現值和市價差距非常大，最高可差距到十倍之多。

民間土地二胎合法嗎？

蘇代書建議您如果要辦理民間貸款，千萬一定要找到合法的貸款公司，若是不了解如何分辨合法與非法，可以向我詢問。蘇代書提供免費法律諮詢服務，歡迎善加利用。借到非法高利貸很有可能會搞到家破人亡，蘇代書已經看過太多例子了，不要吝嗇盡量問我就對了。
蘇代書幫你整理了有關於民間借貸的法律條文：

• 第 204 條
  約定利率逾週年百分之十二者，經一年後，債務人得隨時清償原本。但須於一個月前預告債權人。
  前項清償之權利，不得以契約除去或限制之。
• 第 205 條
  約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
• 第 206 條
  債權人除前條限定之利息外，不得以折扣或其他方法，巧取利益。
• 第 207 條
  利息不得滾入原本再生利息。但當事人以書面約定，利息遲付逾一年後，經催告而不償還時，債權人得將遲付之利息滾入原本者，依其約定。
  前項規定，如商業上另有習慣者，不適用之。
• 第 344 條
  乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
  前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

裁判字號：27 年渝上字第 520 號
裁判日期：民國 27 年 08 月 05 日
要旨：刑法第三百四十四條重利罪成立之要件為（一）乘人急迫、輕率或無經驗，貸以金錢或其他物品，（二）取得與原本顯不相當之重利。在第一條件，係指明知他人出於急迫、輕率或無經驗，而利用機會故為貸與，在第二條件，係指就原本利率、時期核算及參酌當地之經濟狀況，較之一般債務之利息，顯有特殊之超額者而言。此項犯罪，固須對於特定人為之，始能成立。至若明知社會上有因急迫而舉債濟急，及因輕率或無經驗而從事舉債之情形，預定苛刻條件，一俟他人告貸，藉以博取重利為常業者，雖非對於特定人乘機利用，不能謂非對於一般人具有犯罪之概括故意，則其犯有前項法條所載情事，即應論以同法第三百四十五條之罪。

土地二胎貸款總結

貸款不是一件小事，若是向來路不明的公司借款，很有可能導致人財兩失。蘇代書再次善意提醒，我們提供免費法律諮詢服務，有實體店面、專業團隊24小時服務。若是您已經不小心借到了高利貸，我們也提供高利代償，請多加利用。

何謂二胎？

所謂二胎房貸指房貸戶，也就是你房子已經有房貸，再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右，不過二胎房貸因為有實質房屋作為抵押，雖然是第二順位，但跟信貸相比仍具有優勢，還是有機會能貸到較低的利率以及較高的額度。

故能善盡房屋價值，讓資產變成可流動，增加靈活運用。

為何要辦二胎？

基本上除非是借戶條件不佳或者房子已經沒有殘值，換言之，如果你個人條件良好或目前房屋殘值高的話，蘇代書會建議直接辦理房屋增貸或轉增貸，除了利率較低外，能獲得資金部分也比較多。

此外，目前市場做二胎的銀行不多，有一些銀行是針對優質客戶才有推出房屋二胎專案，而目前房屋二胎貸款主要可以分為，純二胎房貸的申請及以個人信貸的方式申請 ( 但要以房屋為擔保 ) 兩種方式。

還有，二胎一般來說分成有殘值二胎以及無殘值二胎

• 無殘值二胎：利率平均約為11~15%、利率最高，最長僅能分為7年還款。月付金負擔較重。申辦二胎的最高可貸金額為一胎房貸的20%；換言之，100萬x20%=20萬。而且額度最高僅能申請200萬，視屋況與借款人條件決定。
• 有殘值二胎：利率平均為5%起跳、利率次高；最長可分為10年期還款。額度最高可申請到900萬，一樣需檢視屋況與借款人條件決定。

一般來說，有殘值二胎房貸與房屋轉增貸較為相似，不過，房屋轉增貸的利率低於有殘值二胎房屋貸款，所以要用哪一種貸款方式，就要檢視實際狀況，包括殘值多寡、房屋屋況、借款人因素等去規劃決定要用那一種方式進行申請。

蘇代書建議

基本上，以銀行進行估價 若有殘值即可利用房屋轉增貸款，轉貸使資金到位。已無殘值或殘值不足以補足資金缺口時，則建議利用房屋二胎貸款補足資金。

因此，要進行二胎或轉增貸，這部分牽涉到額度以及利率，基本上你只要有打算利用不動產尋求資金，我會建議你先估價。

如果你也有相同或類似的問題 趕快來電免費洽詢 0931-331-166 蘇代書或填寫免費貸款諮詢表單

民間貸款的種類繁多，舉凡民間房屋貸款、民間信貸、民間汽機車貸款、當鋪抵押、生財器具融資…等等五花八門。很多人都有疑問，我該如何選擇哪種管道？在傳統觀念裡，借錢是一種讓人難以開口的話題，再加上台灣人普遍認為民間借貸公司為地下錢莊高利貸，但其實，民間融資在現代社會中已經是非常普遍的借錢管道。只要挑選出正派經營的民間貸款公司，就能夠達到「獲取資金、低利保密」的目標。大多數人取得資金的用途不外乎創業、債務整合和企業融資，只要善用融資工具，就能無往不利。

民間貸款為何會存在？

許多人常因為短時間急用錢，但卡在銀行申請貸款很困難，流程又長，進而轉向民間借貸。

還有一種是信用狀況不好，所以無法向銀行貸款。無法貸款的原因百百種，常見的12種原因如下：

• 沒有薪資轉帳證明
• 銀行協商註記(呆帳)
• 信用卡強制停卡
• 被列為警示戶
• 負債比過高
• 曾有遲繳紀錄
• 經常使用信用卡預借現金
• 信用空白(銀行小白)
• 聯徵次數過多
• 有退票紀錄
• 月光族(沒有存款)
• 近期增貸

有以上紀錄的人向銀行申請貸款比較困難，此時只好向民間貸款公司尋求協助。

非法VS合法民間貸款公司

民間借貸有分為合法與非法兩種，非法民間貸款也就是所謂的高利貸、地下錢莊。高利貸的利息根本是一般人難以負荷，借到了高利貸不僅金錢上的壓力更大，還有擔心人身的安全。若您不小心借到了高利貸，我們有提供高利代償的服務，免費洽詢專線0931-331-166蘇代書。

合法經營的民間貸款業者，除了收取合理利息之外，還提供專業代書、律師團隊，供客戶諮詢相關問題。蘇代書事務所累積了近十年的經驗，已經幫助數百位客戶度過資金危機，是民眾資金缺口的好幫手。我們提供低利貸款、額度試算、法律諮詢，為了要保障客戶資料及簽約過程安全，我們全程都有專業代書在旁把關。

銀行貸款VS民間貸款

兩種管道的客人族群不同，如下圖所示：

蘇代書撥款五步驟

民間房屋二胎貸款的優點

比起銀行管道申辦民間房屋二胎三胎貸款有以下幾個優點：

貸款迅速：通常約1~2天工作天即可完成撥款，最快當日也可撥款。
審核速快：通常在2個小時左右就能提供您貸款方案。
審核寬鬆：只要您有土地擔保，不論您個人的收入或信用狀況皆可貸款。
彈性週轉：不會綁約可隨時還款，彈性還本金，利率以月計算，本金降低利息即降低。
萬物可貸：多樣性的房屋種類，任何房屋種類都可以拿來貸款。

申辦民間房屋貸款需要準備什麼資料

• 所有權狀正本
• 印鑑證明與印鑑章
• 身分證
• 銀行貸款餘額證明

轉貸降息案例 幫您代償高利貸 不再被錢莊剝皮

轉貸降息代償高利服務，我們在短短數年間已經服務了上百位的客戶，無論是地下錢莊、非法高利貸，我們都能夠幫您轉貸降息，我們事務所最高降息紀錄高達60%。

這名客戶原本向另外一間貸款公司借貸800萬，月息高達4%(註1)，高額的利息壓得這位客戶每個月都在籌利息錢。後來這名客戶找到了我們事務所，我們評估後發現這位客戶的貸款條件其實不錯，房子也還有增貸的空間。客戶得知這樣的消息非常高興，也在三天後把高利率的民間貸款還清，還增貸了300萬的貸款，利息也從4%降到2.4%，降幅達到6成，成功完成 轉貸降息 的心願。

代償高利申請條件

1. 自有房屋土地，不限坪數、屋齡
2. 年滿20歲都可申請

轉貸降息申辦流程

民間借貸運作流程如下：

1. 評估借款人的借款條件
2. 審核通過，雙方簽訂借貸契約書(利率、金額、地點)
3. 簽訂後，雙方至地政機關進行設定
4. 順利撥款

雖然流程看似簡單，在實際操作上，卻有許多眉眉角角需要注意。蘇代書提醒您，借貸過程中所有的細節都要注意，避免有心人士動手腳。

我們公司提供專業代書和法律顧問團隊供客戶免費諮詢，簽約過程中在旁嚴格把關。

民間貸款的優點

任何人只要名下有房屋，坪數不限、屋齡不限、持分也可申請。信用不良、延遲繳款、負債比過高、無收入證明、銀行小白、信用卡被強制停卡…等等都可以申請。

• 貸款迅速：通常約1~2天工作天即可完成撥款，最快當日也可撥款。
• 審核速快：通常在2個小時左右就能提供您貸款方案。
• 審核寬鬆：只要您有土地擔保，不論您個人的收入或信用狀況皆可貸款。
• 彈性週轉：不會綁約可隨時還款，彈性還本金，利率以月計算，本金降低利息即降低。
• 萬物可貸：多樣性的房屋種類，任何房屋種類都可以拿來貸款。

民間二胎利息如何計算？

我們為每位客人量身打造貸款方案，可分期融資、彈性還款、隨借隨還、絕不綁約，讓您靈活運用資金。

民間二胎的合法利息每月最高為2.5%，年利率為最高為30%。若年利率超過30%即為高利貸。利息以月計息、還款彈性，到期日可選擇繳息或次費償還本金。
只要有房屋土地，我們就能夠幫您想出辦法。額度沒有上限，只要房屋還有空間都可以申請。您條件越好，利率越低，審核過程人性化、透明化，讓您在沒有壓力下順利申請貸款。

蘇代書十大保證

蘇代書事務所創於2009年，一路以來秉直著「專業、負責、積極、正面」的經營理念。在這短短幾年之間我們已經幫助了數百位客戶度過資金困難的時期。

全省服務 – 全省由南到北，各類地目皆可辦理，服務不受地區限制。
專業團隊 – 執業律師、專業代書、強力金主組成最強團隊，為客戶獻上最專業的服務。
過件率高 – 過件率高達9成以上，配合多家銀行貸款經理，申貸不怕退件！
額度最高 – 只要不動產還有價值皆可辦理，額度無上限！
彈性還款 – 隨時還款不綁約，為您量身打造最強貸款方案！
利率最低 – 挑戰業界最低利息、最高額度、最彈性的貸款方案，每月最低只要0.8%！
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合法費用 – 未過件前絕不事先收費，不多收您一分一毫。
免費服務 – 業界最強團隊做您後盾，提供免費諮詢，歡迎洽詢 0931-331-166 蘇代書。

2020銀行二胎房貸利率、額度、年限與手續費用整理

由於求償順位並非首位，二胎貸款對承貸銀行的風險較高，因此在利率、額度方面都較一般房貸來得嚴格。

以2020年還能承貸的銀行而言，二胎房貸利率都落在3%以上，額度部分則是一般貸款金額的1~2成，通常都是在300萬內的額度。

值得一提的是，二胎房貸基本上都是沒有「寬限期」，且需以「本息攤還」的方式還款，代表著每期都得繳納二胎的房貸的貸款本金與利息；
因此在申貸二胎房貸前，務必得審慎檢視自己的還款能力。

手續費方面，各家考慮到額度上限，手續費大約落在2%附近，差不多等於多付一年的利息，這點也要特別留意。

二胎房貸 vs. 增額貸款 差異比較？我適合哪一種？

在正常情況下，若持有貸款中的房地產而急需資金，多數人會選擇優先向原先銀行申請增額貸款，
也就是在正常還款部分房貸後，向同一間銀行以當初房貸原利率來做「增貸」；

舉例來說，你向A銀行借了1000萬房貸，但已經還款300萬元，
這時就能以原利率向A銀行申請增貸300萬元。

既然二胎房貸的利率與額度都沒想像中的優勢，為什麼還會有人想辦理呢？

事實上，倘若你所需的申貸金額，已超出已經償還的房貸，基本上銀行都不會完全核貸，
這時候才會進一步考慮，使用核貸時間較快、信用紀錄較差或無固定薪資的人也能申貸的「二胎房貸」。

你若還在猶豫該申請哪種房屋貸款來週轉資金，
不如就先細細研究下方表格中，房屋增貸與二胎房貸的優缺點比較：

簡單說，在面對資金需求時，還是建議優先考慮以房屋增貸的方式，來取得較低的貸款利率；
若是被原銀行拒絕後，再來考慮二胎房貸才是較為合理的選擇。

總結

1. 二胎房貸是將不動產以第二順位的方式，抵押給銀行來貸款。
2. 二胎房貸的利率較高，且無寬限期，適合有還款能力的人申貸。

需要資金周轉時，先以利率較低的房屋增貸來做申請比較合適。
國外所謂的次級房貸(subprime mortgage)，這也是引起2008年金融海嘯的次貸風暴的原因，
意指信用較差的借款，包含信用較差的貸款或者二胎借款也都含在內。

蘇代書也提醒，借款或運用財務槓桿時務必要謹慎，有任何大額花費規劃都要量力而為喔。

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