你的帳單充斥著信貸、車貸以及已遲繳信用卡卡費嗎？為何整合負債是當前迫切最需要處理的事？如何透過債務整合來有效減輕自己還款的壓力，蘇代書將分成4種情況來做討論！

什麼是整合負債？

整合負債又稱債務整合，就是將你的車貸、信貸、信用卡卡費以及現金卡等利率較高的負債全部整合並集中到一間銀行或金融機構，透過申辦的方式來降低每個月要負擔的貸款金額及利息，目的則是借低還高，讓債務人減輕每月還款負擔，也省掉要跑多家銀行繳納帳單的煩惱。

誰需要做整合負債？

若你目前面臨每個月龐大的帳單且快繳不出來甚至已經遲繳了，則建議要趕快將負債整合在一起來減輕壓力，尤其是面臨以下這4種情況的人必須優先處理：

• 帳單金額都來自高循環利率
  帳單每個月只繳信用卡最低應繳，以為不會有任何影響，殊不知這些帳單上的呆帳每個月利滾利，要還的金額越來越多，或使用信用卡預借現金功能，這些高循環利息都是壞債，等於說你每個月還的本金很少，大部分的錢都是拿去繳銀行利息。
• 生活入不敷出，支出大於收入
  若每個月帳單金額超過薪水收入的2/3，此時已經非常危險了，代表你連生活費都快無法負擔，生活品質已經嚴重失衡，這時將負債整合是最好的選擇。
• 擔心銀行強制扣薪
  銀行只要一星期沒收到你的繳款，除了開始電話及簡訊催繳之外，後續銀行會和法院申請強制令，凍結你戶頭裡的錢，每個月薪水的1/3會強制被扣除。
• 擔心影響信用，未來名下財產會被查封
  若帳單未繳遲遲不理會它，你名下有不動產 ( 房子、土地 ) 或動產 ( 汽機車 ) 則都會被當成抵押品拿去法院拍賣，此時你會面臨到信用瑕疵的問題，若你希望未來仍可以和銀行持續打交道，則建議可先藉由整合方式將每月負擔降低，維持良好的信用，日後還有機會和銀行貸款。

整合負債有哪些好處？

借低還高是整合負債中最重要的精神，除了減輕每月貸款壓力之外，生活上也能獲得喘息的機會，大多數人也都透過貸款顧問公司來整合自己的壞債。

負債整合之後的優點

• 降低每月還款金額
  透過整合債務來有效降低貸款利率及每月貸款金額，減少貸款利息支出，讓薪水扣除每月貸款之後還有一筆錢可靈活運用，生活品質也可提升。
• 繳款時間點統一
  若有多家債權銀行及金融機構，每家繳款日期不一，避免發生漏掉遲繳及苦記多家銀行繳費日期的煩惱，整合負債後只需記得一個繳款日期，簡單又方便。
• 維持信用
  在聯徵中心還是保持良好的信用紀錄，不會因整合債務後而影響個人信用評分，信用仍維持良好的狀態。

申請負債整合的條件有哪些？

1. 年滿20歲
   貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具有完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此整合負債的條件是申請人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請辦理。
2. 穩定的收入
   銀行最希望申貸人每個月有「穩定的薪水收入」，因為這樣他們才能每個月穩定收到利息，在申請貸款時最好能有6個月以上的薪資轉帳證明，並在申辦時檢附薪資存摺影本或其他是財力證明，更能贏得銀行的信任。
3. 負債比必須在月薪22倍以內
   負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」 ，金管會有規定，貸款金額不能超過申請人月收入的22倍。

   若超過這個比例則會被視為高風險客群，銀行一般都會拒貸，假設你月薪是5萬元，最多無擔保的貸款金額上限為110萬(5 x 22)，若本身已經有80萬的負債，而銀行最多就只剩30萬(110-80)的額度空間可以讓你申貸。

信用評分不能低於平均值

信用分數高低，關鍵在於下列6項因素：

• 歷年信用歷史長短：若使用信用卡的時間越長，或早期曾申辦過其他貸款，越早有信用歷史紀錄及繳款紀錄，銀行可參考的數據越多，信用分數愈高。
• 月光族：很多人習慣在下個月發薪之前把錢全部領光光，戶頭剩不到幾千元，因為還款能力會遭質疑，建議戶頭最少要保留5位數，否則月光族也是銀行常婉拒的客戶之一。
• 使用循環利息的頻率與比重：使用循環利息長達6個月以上，信用分數會越低。
• 聯徵查詢次數：若近期銀行調聯徵的次數越頻繁，代表資金需求迫切，信用分數越低。
• 延遲繳款紀錄：延遲次數愈多，信用分數也會越低。
• 個人負債情形：若負債總金額越高，信用分數則會越低。

我的債務問題太多，不知該從何開始解決

大多數人當初在申辦貸款時，都是因急需一筆資金，匆匆忙的申請而沒做到完整的財務規劃，也沒考量到自己未來是否有足夠的現金流可以償還貸款，導致月負擔大增而嚴重影響到生活，若已面臨到過多的債務快繳不出來，也不曉得該找哪間銀行來處理，也不清楚哪間銀行貸款整合後利率是比較低的，目前市場上有許多政府合法立案的貸款顧問公司，這些公司都有提供免費一對一免費諮詢，主要為貸款人做個人貸款評估、貸款利率方案比較以及信用健檢服務等，他們與超過60間以和銀行及金融機構合作，幫你篩選及評估適合你的貸款方案。

若你有信用不良、瑕疵的狀況，他們也能一同協助你處理，協助你釐清目前的財務狀況並規劃未來的解決方案，透過和貸款顧問公司一對一免費諮詢，讓自己更了解自己的條件以及適合貸款的銀行，這是自己一間間詢問也做不來的，也避免讓自己貸到利率較高的貸款，白白繳了許多不必要的利息支出，這些諮詢服務都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。

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蘇代書

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