購房貸款不是越多越好？加息週期下更要知道的購房定律！
最近一年多，房屋貸款利率不斷上漲，給購房人帶來最大的影響就是買房成本高了，具體會體現在貸款總利息和房屋貸款月供上，每月要拿出一部分收入用來還貸，有人說現在買房要盡可能多貸款，真的是這樣嗎？房屋貸款月供佔收入多少最合適呢？
蘇代書認為，在回答這個問題之前，先給大家介紹一下銀行對於收入和月供的要求，一般來說，月供不能超過收入的50%，比如月收入10000元，月供不能超過5000元，具體需要注意下面幾個問題：
了解購房地政策
房屋貸款月供在很大程度上受購房地貸款政策影響，根據融360最新數據，全國多數銀行首套房屋貸款款都是上浮10%，其次是上浮15%，假如貸款200萬，上浮10%比基準利率月供多出600多元，上浮15%比基準利率月供要多出近千元，在房價較高的城市，利率上浮的越多，月供壓力越大，所以買房前要先了解政策，計算好購房成本。
月供也受基準利率和還款方式影響
貸款買房，月供變化主要取決於基準利率變化和還款方式，先來說下基準利率。關於基準利率，遇到升息降息，銀行主要有「按年調息」、「自然年調息」、「固定利率」三種調息方式。
- 按年調息：意思是購房人要等到次年1月1日才能調整到基準利率，比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，2019年1月1日才按照5.15 %的基準利率執行。
- 自然年調息：比如2018年6月買房，9月加息到5.15%，等到2019年6月再執行5.15%的基準利率。
- 固定利率：不管是升息還是降息，都一直按照合同中約定的固定利率執行，升息的話還好，降息就不能享受利率優惠了。
至於還款方式，主要有等額本金和等額本息兩種方式，等額本金比等額本息支付的總利息少，但等額本金前期投入較多，比較適合經濟能力較強的人，等額本息每月還款額相同，適合經濟條件不允許前期投入過大的人。總之，購房人要根據自身需求選擇適合自己的還款方式。
做好財務長遠規劃
另外，做好家庭財務長遠規劃也很重要，買房能負擔多少首付、月供，都取決於購房人日常消費習慣，除了用來還房屋貸款的部分，可以將家庭資金分為四部分：
- 消費資金：用於日常生活開支，包括吃飯、交通等。
- 投資理財資金：養成理財的好習慣，每月拿出一小部分資金用來投資增值，日積月累也將是一筆可觀的財富。
- 娛樂資金：用來購物、應酬、提升生活質量的錢。
- 應急資金：預留一部分應急資金，萬一家裡出現緊急情況，比如家人生病什麼的，能拿出來救急。
養成好的理財習慣，即使背負著房屋貸款，也能過得不錯。
房屋貸款月供與收入比例因家庭情況而異
雖然銀行規定房屋貸款月供不超過月收入的50%，但是實際執行的時候會因家庭情況而異。
對於事業剛起步的年輕人來說，收入還有很大的上升空間，即便現在覺得月供壓力大，以後收入增加了就能緩解不少，所以月供控制在收入的50%比較合適，這裡50%是個警戒線。
對於家庭支出較多的人，比如家裡有老人、孩子，且還有其他的大額支出計劃，為了不影響生活質量，建議將房屋貸款月供控制在收入的30%左右。 30%是舒適線，這樣可以在不超過警戒線的基礎上，能根據自身情況做出調整。
蘇代書覺得，買房屋貸款款未必是越多越好，畢竟，每個購房家庭情況不同，大家最終的共同目的是，要盡可能花最少的錢買到最合適的房子，達到一個「最佳組合」狀態，過度透支，你未必能承受得了，適合自己的才是最好的。
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