買房最重要的就是準備「頭期款」，然而買房子沒有頭期款怎麼辦？另外， 房子頭期款 怎麼算才充裕？透過標會、信用貸款、信用卡預借現金籌措自備款安全嗎？最新最詳細的房屋頭期款介紹總整理。

買房子頭期款要多少才充裕？自備款不足該如何籌措資金？

買房步驟很簡單，大致分成5步：看房、估價、準備頭期款、簽約買房並辦理貸款、產權移交開始支付房貸。當然，如果你資金充裕，即可省略申辦房貸這一步，不過既然你正在閱讀這篇文章，相信或多或少都有資金借貸需求。

買房子最重要的不外乎是準備「頭期款」，然而頭期款怎麼存？該準備多少？是大多數首購族面臨的難題。

所謂的頭期款，即買房或買車使用分期付款需先支付的第一筆費用，依目前市況，房貸可貸到房屋鑑價金額的7至8成，剩下3-4成即是自備頭期款，為什麼要到3-4成那麼多？過去便有房仲業者表示，儘管房貸核貸金額多半能達總價7至8成，但銀行對於房屋的鑑價可能會低於房屋總價，相對減少實際申貸額度。

加上購屋後還有裝潢開銷和家具購置等大大小小不等的花費，建議頭期款可以再多準備個1成，以免買房時突然發資金不夠卻又臨時湊不出現金周轉，導致得與看上的物件失之交臂。

以總價500萬元的房屋為例，3成頭期款大約是150萬元，剩餘的尾款如果分20年償還，以一般雙薪家庭來說，家庭收入約6~8萬元，扣掉支出，每個月本利償還額大約在2萬元上下，仍屬可負擔的範圍。

不過想在短時間內存到150萬元的頭期款依舊不容易，若每個月存款3萬元，大約需要4年多的時間才能存到頭期款，而且你別忘了，未來房價勢必還會上漲，4年後原本總價500萬元的房子可能要700萬元才能買到，換句話說，存款永遠追不上房價，此時究竟該怎麼辦？或許你可以考慮透過其他管道來籌措資金。

什麼是頭期款貸款？信用貸款、標會、房貸哪個好？

多數人有緊急資金需求時，通常會先想到信用貸款、信用卡預借現金或是標會，另外，若父母親名下有房屋，也可以選擇透過爸媽的房屋申辦一般房貸甚至是二胎房貸，畢竟房價暴跌的機會其實不大，尤其是大台北地區更是如此。

只要申貸人一開始有妥善評估自身還款能力，並且擁有穩定的工作與固定的收入，基本上都不會發生貸款還不出來導致父母親流離失所的窘境，就算你真的不濟到因自身因素無法繼續繳交房貸，最慘也不過就是將自己所買的房屋賣掉以便償還父母親的房屋貸款，而且若貸款繳得夠久，還清房貸後可能還可以拿回不少現金，因此評估還款能力相當重要。

至於先前提到的信用貸款，亦是許多人手頭資金不夠又有臨時資金周轉需求時的選項。這種小額信貸的特色在於核貸金額低、還款時間短、貸款利息高、手續費繁雜（開辦費、帳戶管理費等）。

根據調查，台灣人小額信貸平均借貸金額約30萬元，平均還款期限5年，利率約6~12%，值得留意的是，有些銀行會祭出低利率但高手續費的申貸方案，因此在申貸時，必須將相關費用及不同階段的利率納入考量，或是直接向銀行詢問「總費用年百分率」以利計算真正的借款成本，才不會被銀行的廣告文字所誤導。

總而言之，如果你有穩定的工作、良好的薪資收入、及漂亮的信用狀況，又有急需頭期款買房這種短期資金需求，可以考慮選擇信用貸款；反之，若信用評分剛好沒那麼完美無瑕，又是SOHO族、業務等薪水較不固定的族群，此時不妨利用家中房屋做擔保申辦貸款，要是房產又剛好是透天厝，這類型物件由於除了地上物還有自己的土地，多半可以貸到更好的成數並且爭取到不錯的利率。

最後，再次提醒各位申貸人，不管決定以何種方式取得頭期款，最終還是要謹慎評估自身的還款能力，才不會讓購屋之路走的既坎坷又無奈。

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蘇代書

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