Archive for 8 月, 2022
負債不可怕，解決負債，需要細心去規劃
債務不是一朝一夕可以解決的事情，可以考慮從這幾方面下手。
抓重點債務，分輕重緩急
房貸一般年限比較長，同時也是個人重要資產，如果資金不充足情況下，我們要優先選擇償還房貸，只要名下有資產，就算房價降了，資產也能在以後在辦理其他事項時，為各項加分。
車貸一般一到三年期，雖然生活中帶給我們許多便利，但遠沒有房子重要，因為代步工具有多種選擇，養車又是多方面支出，在資金緊張情況下，可以考慮放棄汽車貸款，然後出售車輛，等資金充足，去購置車輛，手續也比較簡單，車不是必需品，如果車貸支出大於使用價值，就得不償失。
信用卡多數人都有，主要用途是消費，它有兩項功能，如果使用得當，勝過了很多信用貸款，第一它有免息期，第二也能應急現金流，並且使用較為靈活，如果在不逾期不惡意透支情況下，只要按時還款，就一直可以使用，所以在負債中可以保留它，選擇去結清一些信用貸款。
信用貸款多數是等額本息還款方式，它在個人現金流使用中處於劣勢，因為你每使用一次就會查詢一次徵信
，很多人徵信花，就是這個原因，資金周轉不開反复借，就是導致徵信花的最直接原因。
而且信用貸款，需要每月固定還，已經還進去的額度，雖然能看到，也可以藉出來，但它沒有信用卡使用起來那麼靈活，所以信用貸款對比信用卡，一定是要先解決信用貸款。
計算利率，優先償還利息高的債務
多數人負債中，房貸利息最低，但由於它金額大，年限長，所支付的利息也不少，如果能結清的話，就選擇去結清，有人說買房選擇最長期限，可以抵禦通貨膨脹，雖然也有一定道理，但是只對資產多的人有用。
普通人買一套房子，就幾乎掏空了兩代人的積蓄，多數人靠薪資還月供，每月房貸壓力就很大，日常生活中，如果多了一些開銷都是難題，哪有機會考慮通貨膨脹問題。
信用貸款為什麼先去解決，雖然它能解決燃眉之急，但利息比較高，而且有一些表面合規信貸，背後卻有各種費用，並且還上傳徵信系統，所以把使用的信貸羅列出來，詳細去算一下每月費用，到底合不合適。
打一份詳版徵信報告，看哪些上徵信，如果上徵信優先去還，不上徵信也要還，因為我們簽了借款合同，就要履行合同約定，利息越高越要先解決，實在解決不了，逃不過逾期的結果，就去逾期利息最高的貸款，不用害怕擔心什麼，我們不是不還，只不過通過延期，或者通過協商去解決它。
如果一個賬戶逾期了，這個賬戶還能正常使用，兩年後逾期記錄就會被覆蓋，有些逾期比較嚴重的人，賬戶出現了呆賬，只要能結清欠款，自結清之日開始，五年之後不良記錄就會消除，所以我們不要怕，不能助漲那些高息貸款的威風，停止以貸養貸，一切以減輕負債為主。
去增加收入，謹慎投資產品
快速解決負債，最好的辦法就是能增加自己的收入，但要先穩定固定收入，再去增加其他收入，這時期沒有絕對把握，也別碰投資產品。
不相信亂七八糟的說法，比如有人說要先學會去花錢，才能學會掙錢，然後講了一堆道理，聽著感覺還挺有道理，但真實的世界很殘酷，比如我們出事住院了，就沒人會跟你講道理，去醫院就要花錢，只有自己手裡有錢才能解決。
普通人一定要存錢，只有自己有錢了，才不會去拆東牆補西牆，才能還清負債，有錢人說的話，感覺說什麼都有道理，但我們聽聽就好了，咱們還債時，就算差一塊錢，有錢人也不會幫你還一分，人家也沒必要去幫你還，我們只能自己想辦法去解決。
有人問，不投資怎麼賺錢，如果沒有過人的能力，就從基本的體力或腦得入手，哪怕賺的少，辛苦點，也比風險投資，最後石沉大海好很多。
打造現金流，以備不時之需
企業需要現金流，個人也需要，我們的存款就是儲蓄池，所有收入就是匯入，各種開銷是流出，最佳之選是源源不斷，而處在中間位置的儲蓄池，當然越大越好。
一定保障儲蓄池穩定，可以多可以少，但絕對不能沒有，如果沒有了，遇到一些必須支出時，又要負債開始了。
貸款也是現金流一部分，低時貸款不一定是真的缺錢，為了減輕負債，可以貸出來低息產品，去結清小貸，網貸，一些利息比較地的產品，如果一個月可以少還幾千，能減輕還款壓力，也是在優化的現金流。
堅決去儲蓄，更好的開始
這個就不多說了，之前一篇文章說明了儲蓄的重要性，有興趣可以去參考下。
雖然有些人，可以負債過一生，如果換做是我，總覺得心裡懸著一塊石頭，還是不喜歡去欠什麼，更何況必須還的負債。
人生沒有如果，只有結果，但凡有重新選擇的機會，還是想無債一身輕吧，可能因為負債問題，日夜不停奔波，真的好久沒有發自過內心笑過了。
最後，一起共勉，加油！
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生活中常見的金融知識
利率和費用
利率：借款後，需要支付百分比費用，通常指的是利息。
費用：借款除了利息，還有擔保費，服務費，管理費，保險費等，由於合同長又繁瑣，一般人都不會仔細查看，所以藉款一定去正規金融機構。
徵信
徵信：記錄了個人、單位、信用卡、貸款、還款、擔保、查詢等信息。
徵信狀態：信用卡賬戶有正常、逾期、凍結、止付、呆賬、銷戶、未激活等，貸款賬戶有正常、逾期、呆賬、轉出、結清等。
徵信有逾期，信用貸很難申請下來，如果出現止付，呆賬，凍結，就更不會通過，所以一定守護好徵信。
還款方式
- 本利攤還 (本息平均攤還)
本利攤還的意思是將本金與預先算好的利息加在一起後、平均分攤於貸款期間，這種算法讓每月還款金額都是一樣的，因此又可稱作本息定額攤還法、等額本息還款、本息均攤；在利率不變的情況下，這種方式可能更清楚明瞭、更易於財務管理。本利攤還公式
每月還款金額是由「本金 + 利息」所組成，雖然本利均攤讓每月還款金額是一個固定數字，但其實組成這個金額的本金與利息每月都不一樣，因此計算公式也較為複雜，需先計算出本息平均攤還率，若貸款期間很長利率有調整，平均攤還率也會隨之變動。
1. 每月本息平均攤還率 = {[(1＋月利率)^貸款總月數]×月利率} ÷ {[(1＋月利率)^月數]－1}
2. 每月還款金額 = 貸款總額 * 每月本息平均攤還率 (每月相同)
3. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
4. 往回推每月償還本金 = 每月還款金額(2.) – 每月應付利息(3.) - 本金攤還 (本金平均攤還)
按照字面意思就是將借款本金平均分攤於所有貸款期間，又可稱為等額本金還款，利息的部份則是按照剩餘本金來計算，本金越還越多、利息就越來越少，因此每期還款金額都不一樣，在財務管理上會比較麻煩，因此這計算方法比本息攤還還不普及。本金攤還公式
1. 每月應付本金 = 貸款總額 / 總期數
2. 每月應付利息 = 本金餘額 * 月利率
3. 每月還款金額 = 每月應付本金(1.) + 每月應付利息(2.) - 本金到期一次清償
此方法更為少見，相對適合的族群又更少了，比較適合商業用且金額不大的短期融資，或是資金回收沒有一定日期、且回收周期短的業主、民眾。本金到期一次清償公式
將全部貸款本金累積於到期時再一次償還，貸款期間僅須負擔利息費用，利息逐月計算。
1. 每月還款金額 = 每月應付利息 = 貸款總額 * 月利率
2. 本金於到期時一次償還 - 有寬限期的攤還法
對買房、賣屋、或房地產有研究的民眾，一定都聽過寬限期，簡單來說就是寬限期間可以只繳貸款利息，等到寬限期過後再開始繳本金 + 利息，一般都只有房屋貸款有寬限期喔！
信用貸和抵押貸
- 信用貸
基本上審核徵信、收入、流水、資產等，然後以藉款人信譽發放的貸款。 - 抵押貸（包括消費和經營）
最常見的是房或者車，抵押給金融機構，從而發放的貸款，我們按揭買房，就是把房子抵押給了銀行。 - 消費貸
可以不需要企業，簡單理解為一種消費，比如購物，裝修，買家具等。 - 經營貸
企業為藉款主體，圍繞企業經營，需要資金周轉，從而發放的貸款。
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負債之後，思來想去，必須去做的一件事
河南一男子暴雨中喝酒，男子稱，現在房貸、
車貸壓力太大，心情不好，突然降雨被淋濕了，索性就不躲雨了，看到這條新聞，不知多少人會引起共鳴，多少人睜開眼閉上眼就是賬單，甚至做夢都在還款的路上，成年人的崩潰，都是因為錢，所以我們該去做一些規劃了…
無論多少，開始儲蓄，不積小流無以成江河
越是負債，越要去儲蓄，很多人會覺得這是句廢話，已經負債負債了，哪還有多餘錢去做儲蓄。
這正是問題關鍵，我們這屆年輕人似乎忘了還有儲蓄這回事，大部分人都是表面光鮮亮麗，背後卻一片狼藉，不管錢是怎麼來，反正有錢就花，於是很多人的負債，通常是月收入幾十倍，甚至百倍千倍之多。
每得月不地的還款，一個月還好幾筆，從而就產生了一個問題，收入和支出不成比例的情況，無論正比和反比，只能自己去解決這些問題，俗話說富在深山有遠親，窮在鬧市無人問，更何況我們現在負債累累，所以更多時候，我們比窮還孤單一些，更無依無靠一些，唯一可靠自自己已的儲蓄。
有限的資源里，如何調動現金儲存起來
現在沒錢，如果不想辦法去存，豈不是就這樣一直循環下去，別嫌棄一塊錢少，一分錢難倒英雄漢，最好的辦法，打造一個專屬於自己的小金庫，跟自己定下協議，小金庫就是只吞金獸，只進不出，手裡富裕了，就多存一點，實在沒有的話，等有了再存，不到萬不得已，不能打小金庫主意，如果每月固定能存入，就更好了。
還有句老話，親兄弟明算賬，那麼其他的人際關係，誰會無緣無故幫你，成年人的無奈是從沒錢開始，還有一種無奈就是不能試探人心，只能靠自己，手裡有了富餘，哪怕一分，也要做好儲蓄，因為我們無時無刻都要去面對生活所帶來的各種變動。
除了儲蓄，一些可動用的資金，並不是你的籌碼
有人說，我根本不需要儲蓄，我手機上某個銀行上有幾十萬信用額度，我想用就用，不用也沒有任何費用，為什麼負債，就是因為我們曾經都被信用了一筆隨時可以使用的額度，除了信任它能解決燃眉之急，我們更多是盲目自信，因為很多時候，我們都被眼前的數字沖昏了頭腦，以為只要能解決到眼前的麻煩就行，能還得上就行。
金融機構給了信用額度，也只是臨時性，別被蒙蔽了雙眼，金融業裡的人宣傳，負債幾萬說明你是普通人，負債幾十萬說明你是老闆，負債幾百萬說明你是企業家，負債幾千萬上億說明你是上市公司董事長。
如果負債真的可以證明一個人的身份，簡直是荒唐至極，負債不需要還嗎，這不是美食，吃起來爽，一直吃就一直爽，這東西你每使用多一次，無形就多了一部分債務，最後都要還。
我覺得多數人負債，都是生活所迫，不得已而為之，現在看很多金融宣傳廣告，金融機構給我信用多少額度，那開心的樣子充滿了自豪和炫耀，簡直太離譜了，就是因為我們太相信這筆錢，一直反复借還，直到有一天沒了額度，導致資金鍊斷裂，從而產生逾期各種問題，身邊比較嚴重的人，已經好多妻離子散的地步，所以授信額度不是儲蓄，不是我們可以左右的，它卻一直在左右我們。
儲蓄需要源源不斷累積，不要因為負債就不願意去累積。
這點工資，每月賺，月月賺，什麼年月才能賺多了，於是我們覺得慢，覺得麻煩，只想用來得更快的資金，資質越好額度越高，固然不假，但金融機構給的額度，只有短期使用權，如果它不給用了，又能怎麼辦？別把世界想得太美好，一開始說得好聽，它幫你創業，它幫你度過難過，其實歸根結底，它只是想賺你的利息。
金融機構並沒有錯，人家明碼標價，符合各項規定，但負債本身就是一種錯誤行為，包括買房買車在內，如果你沒有持續穩定現金流，就是在各種逾期邊緣徘徊，法拍房每年在上漲，大部分是因為資金鍊斷裂導致。
儲蓄是我們唯一可以自由支配的資金，不受任何限制，雖然不動產房子，動產汽車，也屬於儲蓄的一部分，但變現通常會產生部分費用，一千萬的房產不會有一千萬的現金價值，當你需要資金的時候，最快拿出來一般是儲蓄，這是現金流裡最快最佳的一部分。
堅定儲蓄信念，越靠譜的事情，越需要時間的積累
儲蓄利息太低，理財收益才高，但你也不妨看一下，多少理財客戶傾家蕩產，如果沒有百分百穩定收益產品，別冒風險，先別說收益了，本金無法贖回的新聞層出不窮，我們藉用的錢，一般利率是儲蓄利率幾倍，如果所借的錢，所產生的收益，不能覆蓋住它的利息，債務就在無形中累積。
儲蓄利率雖然不高，但我們一定要有，學習老一輩人存儲習慣，有多少錢辦多大事，這也是千年文化傳統，以前很多人不富有，卻沒有我們這麼大的壓力，難道人家就不幸福嗎？既然我們無法改變什麼，先從改變自己做起。
儲蓄做到穩如泰山，不到萬不得已，就不動用
別為了賺更多，就傾覆上全部心血，新聞上說，用幾百萬撬動上億項目，一下賺得盆滿缽滿，平台上說，投資了什麼產品，一年時間成為全鎮首富，世人都愛人前言風光，背後辛酸只有自己知道，成功的背後，有太多因素，堅持，努力，機遇，資源，人脈，政策等，不是所有成功都可複制，我們沒有百分百把握，別拿積蓄去試水，現實中，很多成功企業家，所用的資金，根本都不是自己的錢。
如何選擇合理的儲蓄方式，優先選擇零風險，其次收益最大化
大部分人儲蓄，習慣放在卡里，或購買銀行理財產品，投資股票風險最高，其次是基金等，如果不擅長這些領域，就優先選擇銀行理財了，多跑下不同銀行，多諮詢一下銀行專業人員，問保本保息收益最高產品，理財時間週期也要問清楚，合理規劃資金，雖然投資都有風險，但相對於銀行，更適合所有人。
最後，我想說，如果我們還沒有儲蓄，以後也存不起來，再加上一身的負債，最終會走向哪裡呢？
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