Archive for 6 月, 2021
信貸條件是什麼？信貸8個小撇步！你不能不知的申請信貸條件資格懶人包！
信貸為近期國內最熱門的消費型貸款商品，為了申辦大家也開始對信貸條件有所留意，由於物價上漲、通貨膨脹，收入沒成長的條件情況下,為了維持並滿足生活所需，信貸申辦案件逐年遞增，大家對於如何申請信用貸款，以及信貸申請的條件都還不是很清楚，以下蘇代書就替大家統整出最齊全最新的信貸條件資訊！
一、 信貸條件首重穩定職業與年資
有穩定的工作代表有固定的收入來源，銀行要求現職至少滿三個月 ( 最低門檻 )，大多數的銀行規定信貸條件為 6 到 12 個月，工作性質是影響申請信貸的重大因素，銀行喜歡有穩定收入的客戶，因為申請人的收入是申辦信貸後最主要的還款來源，所以個人的薪資條件會直接的影響信貸利率，公司規模大小與職業屬性銀行都會評估，是否為上市上櫃公司、軍公教人員等，年資若是較高的話，像是同家公司工作待了 3 ~ 5 年，與只到職半年的申請條件相比，自然有機會爭取到更好的信貸利率！
二、 年收入
銀行會依照勞動部公布最低的投保薪資來評估貸款人信貸條件資格，大部分銀行的基本規定為新台幣 30 萬元，若低於這個標準銀行會視同工讀或兼職身份，對申辦信貸來說條件相對困難，沒有薪資轉帳證明，銀行就很難判斷申請人是否有穩定的收入來源，若你是年度公司會有幾次發放獎金的，如年終獎金、考績獎金、業績獎金等，除了薪轉銀行存摺很重要之外，你的年度扣繳憑單或是勞保明細更是不可缺的審核文件，在申辦信貸時提出相關證明，可對自身條件加分不少！
三、 信用是否空白
這是銀行非常看重的一點，常聽銀行說不喜歡信用小白，就是指申請人從來沒申辦過任何信用卡，持卡未滿12個月，與銀行沒有財務往來或是貸款紀錄，銀行沒有你的信用歷史可以參考，因此，多數銀行不承做信用空白或是信用卡持卡未滿12個月的小白客群，建議對申辦信貸不急的話，先培養自身條件，開始與銀行打交道，初期先申辦一張信用卡，藉由小額消費來使用信用卡刷卡付費，並於帳單繳款日逾期前全額繳清，慢慢累積信用！
延伸閱讀：
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四、 信用卡使用情況
良好的繳費習慣對信用是有加分的，很多信貸申請人在收到信用卡帳單後都只繳信用卡最低應繳金額，或是利用信用卡帳單分期，這些還款壞習慣都會被銀行扣分，或是在近12個月內有遲繳紀錄，信用評分會扣很多，所以千萬要記住，一定得按時繳款並且全額繳清，來維持良好的信用條件！
五、 是否使用信用卡預借現金 ( 現金卡 )
在過去 12 個月內有使用過信用卡預借現金功能，銀行會認定你的財務狀況已經不理想了，申請人常常不清楚預借現金對信用評分影響非常大，循環利息也高的嚇人，預借現金的紀錄會維持 12 個月，對申辦信貸的人來說很難成功過件，也是許多銀行直接婉拒的對象！
六、 近期聯徵次數
聯徵是指你向銀行申辦信貸時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，主要是看你個人目前的信用評分如何，又稱聯徵分數，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都看的到，若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申辦人可能同時向其他間金融機構申請，或是之前已經申請過信貸卻未核准，自然就會降低申辦信貸的評比分數，許多申請人誤以為貸款像買東西一樣，貨比三家不吃虧，選一間利率較低的來申辦信貸，殊不知這樣會導致聯徵查詢紀錄過多而被扣分，這樣的查詢紀錄會維持 3 個月，若 3 個月內查詢次數已達 3 次，建議先暫緩申請信貸，等 3 個月後聯徵紀錄消除再來重新申請！
七、 是否提供擔保品
申辦信貸時申請人是不用提供抵押品或第三方 ( 保人 ) 擔保，只需要靠自己的信用條件就能申請，但銀行在安全考量之下，為了降低風險，通常會希望申請人可以提供擔保品，如土地、房子等不動產，利用擔保品來彌補信用不足，若申辦人屆時無法還款，還可以處分其他的擔保品，對銀行來說是一種保障，銀行不怕你跑掉不繳款，也因為這樣有機會獲得較高的額度以及較低的信貸利率及月付額！
八、 負債比不超過月收入的 22 倍
金管會有規定，負債不能超過申請人月收入的 22 倍，一旦超過這個標準，容易被視為高風險客戶，不會有例外，小心別被仿間詐騙公司或地下錢莊及代書給騙了，但有些銀行則會以整年度的薪資來作計算，也就是除了一年12個月的薪水之外，再加上年終獎金、考績獎金、業績獎金等，總加起來再除以 12 來當作你的月薪，藉此來拉高你的月薪資，讓你的信貸條件比較漂亮，額度也能提高，
但一般的算法為：月收入5萬，你的負債總金額不得超過110萬元（你要貸款的額度還要加上目前信用卡裡已經刷卡所佔的額度）。
目前聽到貸到最高的金融機構也頂多放款到月薪的 18～20 倍，較少會給到 22 倍上限這麼多，由於信貸申請人的還款能力是銀行決定是否核貸的重要因素，若負債比過高，銀行也會擔心申請人的還款能力而不給予核貸!
蘇代書總結
綜合以上 8 點，在貸款之前可先瞭解那些貸款商品對自身的條件最有利，若名下有房子的話可用優先用房屋來做增貸，若沒有擔保品的話則可以利用自己的職業及年收入優勢來申辦信用貸款
，其他更多的信用貸款資訊可參考下面的相關文章。
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信貸推薦就這1間！原來大家都辦這幾家信用貸款！哪間銀行信貸利率最低？
這是市面上信貸推薦的專案及銀行清單！清單裡面將能幫助你篩選及比較適合你自己的方案，避免申請到利率高、額度低的危險方案。
在這篇文章當中，蘇代書會更詳細介紹所有金融機構裡最好的貸款方案，讓你能有效降低利息支出！
| 銀行 | 方案 | 利率 | 手續費(NTD) |
|---|---|---|---|
| 台新銀行 | 一般信貸 | 一段式 2.88% 起 | 9,000 |
| 永豐銀行 | 優質貸 | 首3期 1.66% 起 / 第4期起 3.43% 起 | 3,000 – 9,000 |
| 永豐銀行 | 大優貸 | 首3期 1.10% / 第4期起 2.94% 起 | 1,100 – 9,000 |
| 國泰世華 | 泰幸福信用貸款 | 首6期 1.88% / 第7期起 3.28% 起 | 9,000 |
| 國泰世華 | 彈力貸 | 一段式 2.98% 起 | 0 |
| 新光銀行 | 超低利圓夢 | 首3期 1.68% / 第4期起 3.50% 起 | 2,000 |
| 新光銀行 | 上班族貸款 | 首3期 1.68% / 第4期起 6.50% 起 | 8,000 |
| 渣打銀行 | 新春貸0帳管費專案 | 首3期 0.10% / 第4期起 2.99% 起 | 100 |
| 渣打銀行 | 信貸尊爵專案三師/公教/金融同業 | 首2期 1.68% / 第3期起 2.88% 起 | 3,100 |
| 渣打銀行 | TOP 1500 大績優企業 | 首2期 1.68% / 第3期起 2.88% 起 | 3,100 |
| 王道銀行 | 自助貸 | 一段式 2.98% 起 | 1,800 |
| 凱基銀行 | 速還金 | 一段式 5.99% 起 | 0 |
| 凱基銀行 | 貸你優利 | 首期 0.01% / 次期利率 1.98% 起 | 2,021 – 8,000 |
| 玉山銀行 | 公教 / 菁英族群 | 首3期 0.88% 起 / 第4期起 2.58% 起 | 5,000 – 5,300 |
| 玉山銀行 | 個人信用貸款 | 首3期 1.68% 起 / 第4期起 2.58% 起 | 8,000 |
| 滙豐銀行 | 信用貸款優惠方案 | 首2期 0.10% / 第3期起 2.54% 起 | 3,000 – 9,000 |
| 合作金庫 | 軍公教人員小額貸款 | 一段式 1.42% 起 | 5,300 |
| 華南銀行 | 個人信用貸款 | 一段式 1.53% 起 | 7,300 |
| 遠東銀行 | 薪享貸 | 一段式 2.28% 起 | 888 |
| 兆豐銀行 | 消費性貸款 | 一段式 4.15% 起 | 3,300 |
| 彰化銀行 | 薪轉專案 | 一段式 2.30% 起 | 3,188 |
| 元大銀行 | 小額信貸 | 首3期 1.68% / 第4期起 5.88% 起 | 8,999 |
| 花旗銀行 | 卡友貸款(滿福貸) | 首3期 0.10% 起 / 第4期起 2.68% 起 | 5,999 |
| 玉山銀行 | 公教 / 菁英族群 | 首3期 0.88% 起 / 第4期起 2.58% 起 | 5,000 – 5,300 |
| 玉山銀行 | 個人信用貸款 | 首3期 1.68% 起 / 第4期起 2.58% 起 | 8,000 |
| 安泰銀行 | 全民好利貸 | 首3期 1.88% / 第4期起 2.80% 起 | 3,000 |
| 安泰銀行 | 優質客群 | 一段式 2.35% 起 | 5,000 |
| 聯邦銀行 | 好好款貸 | 首3期 1.88% / 第4期起 2.88% 起 | 5,000 – 9,000 |
| 中國信託 | Online貸- 小速貸 | 首2期 0.88% / 第3期起 2.48% 起 | 9,000 |
| 中國信託 | 優質客戶貸款 | 一段式 2.48% 起 | 9,000 |
為何信貸推薦的方案其實不見得適合你？
以上這些專案，你可以選擇自己常有往來的銀行詢問相關貸款細節，但如果你直接選擇利率最低的那一間去做申貸，並不能”保證”你能申請到相同的優惠利率及額度，每位申請信用貸款的人有著不同的身份、職業及收入，每個人的狀況不一樣，銀行開出來的條件也有所不同。
你是不是信用小白 ( 從來沒用過信用卡的人 )、你的公司規模多大、在職多久、年資以及你的存款，這些都是攸關銀行對你的核貸結果，並不是網路上信貸推薦的銀行就是最適合你的，這是蘇代書希望大家在找信用貸款前都需要先知道的訊息。
蘇代書利用下面這 5 點來詳細說明為何信貸推薦的金融機構並不適用於每個人！
一、 信貸推薦的銀行利率就會比較低嗎？
我想這是絕大多數人都想要知道的資訊，在網路上找到的訊息都是一些通則資料，你會常看到各家銀行貸款利率比較的表格，當你看到銀行廣告推薦利率最低的那間，你以為找這家銀行申請信貸就可以享有最低的推薦利率方案，那就大錯特錯了！
每個人自身的條件與狀況不一樣，各間銀行審核及核貸的機制也不相同，每間銀行都有各自喜歡的條件特性，有些銀行為了業績，他選擇削價競爭對你主動調降利率，甚至有些銀行為了擴大業務，針對條件不好的申辦人他們也退而求其次讓他過件，但貸款利率就不會太漂亮，在銀行業界之間有一種不用說的默契，詳細資訊並沒有對外公開，通常都要求你主動打電話或至臨櫃詢問，而信貸臨櫃行員都會和你說目前利率大約落在 2% ~ 13%，其實這樣的範圍有講跟沒講其實差不多！
所以，網路上許多信貸推薦的方案並不適用於每一個人，不要相信那些在網路上號稱信貸申辦利率最低的銀行，並不見得適合你！
二、 信用貸款推薦的銀行額度就會比較高？試算給你看！
若你想了解自己透過信用貸款可以借到款的金額，除了網路上各式各樣的信貸試算工具外，這裡蘇代書也分享一個簡單的信貸試算方式。
由於金管會有規定，無擔保的消費型貸款不能超過申請人月收入的 22 倍，而銀行通常以 14 個月的月薪 ( 加上 2 個月年終 ) 除以 12 來拉高每個月的月薪。
假設你月收入為 4 萬元，銀行會採較高的認定方式，把你年收入當作 56 萬元( 4 x 14)，56 萬再除以 12，你的月薪平均則為 4 萬 6 千元，銀行會以這個數字當作放款的標準，再來就是額度的部分，雖然說不能超過月收入的 22 倍，但幾乎沒有一家金融機構會放款到 22 倍之多。
大多數的銀行貸款範圍都落在 18 ～ 20 倍之間，最近蘇代書也有和銀行經理聊過，他們也是在這個區間來進行放款，以剛才上述的例子來說，採用 14 個月月薪來計算的話，銀行能放款的範圍就大約落在82～92萬元之間，蘇代書當初在申請信用貸款時銀行也是給我18倍。
所以，信用貸款推薦的銀行不見得放款額度就會高，主要還是以你的年薪及信用條件去做評估。
三、 信貸利率範圍大概是多少？
很多信貸申請人常常不清楚銀行貸款的利率其實不是看銀行端，而是看申請人本身的工作收入及資產負債情形，通常信用貸款利率區間會落在：
- 上市上櫃員工 ( 資本額億元以上 ) ：約 2%～6%。
- 中小型企業員工 ( 資本額億元以下 )：約 5%～13%。
- 軍公教人員 ( 有專業考試及技能證照 )：約 2%～5%。
有些銀行推廣行銷時甚至會低於2%，但前提是要符合銀行所開出的條件，當然，若你本身有信用貸款利率加分的條件，如存款、保單、股票基金、房地產、租金收入及汽車等，自然你貸款利率就能夠降到更低，這也是你能和銀行談條件的重要籌碼！
四、 信貸推薦=貸款比較好過的銀行？
這個問題基本上又回歸到第1點，我相信任何專業資深的貸款經理人都無法準確告知你貸款比較好過的銀行是哪間，原則上只要符合銀行進件門檻的過件率都會很高，因為每家銀行所需要的信用貸款文件不盡相同，能接受的文件也有些區別，有些銀行財力證明一定要半年內薪轉、近一年度的扣繳憑單，但有些銀行卻只需要存摺存款證明，所以說，你必須要大量的去搜集並詢問哪間銀行對應到你目前的條件是有利於你的，才能做適當的選擇！
五、 那我可以一家一家銀行比較信貸利率，比到我最滿意的一間嗎？
若你是第一次申請信用貸款，這個情形你必須要知道！
若你向銀行申辦信用貸款時，銀行會向聯合徵信中心調資料，也就是所謂的聯徵紀錄，看你個人目前的信用狀況如何，每一次聯徵查詢都會註記，各家銀行都能看的到。
若聯徵次數過多就會遭銀行婉拒，以三個月內3次為限，若次數超過，銀行會視此情況為多家照會，列入高風險客群！
延伸閱讀：聯徵分數代表什麼意思?銀行沒告訴你的影響信用評分6大關鍵！
網路上有許多銀行標榜：信用貸款推薦最優惠！線上申貸服務，立即申請、快速撥款！
許多人會覺得試試看，申請一下沒有差，若條件不好就取消沒關係，但要特別注意：
- 線上提出申請，銀行就會去調聯徵紀錄，就算你選擇放棄，也已經用掉一次聯徵次數。
- 線上申貸不見得能滿足你的資金額度需求，因為銀行僅就你提供的資料進行評估，當你貸款通過但發現額度不足時，3個月內要再度申貸的成功機率會大幅降低！
銀行這麼多，如何正確選擇信用貸款方案？
- 快速了解什麼是信用貸
信用貸款是利用個人信用來向銀行申請的一種貸款，它屬於無擔保品抵押的貸款，因為沒有東西可以擔保，對銀行來講風險會稍高一些，所以在申請貸款時銀行會特別重視申請人的信用狀況。除了信用條件之外，再來就是你每個月能產生的現金流，這是許多人比較不清楚的地方，以一個有存款100萬元但沒工作的人，與另一位每月有固定3萬元薪水收入存款10萬元的人來說，這兩者相較起來，銀行都會選擇放款給後者，而不是大家所想像的前者，因為金融機構主要是要靠利息來獲利，利息能從你這邊賺多久才是他們審核的關鍵，擁有100萬的人搞不好一下子就把錢給花光了，最後淪落到沒有其他收入來支付貸款，相對有穩定薪水的上班族，至少每個月都有工作收入，對銀行來說放款風險也比較低。
- 信貸申請條件及放款評估重點
要申請信貸有幾個基本的條件，首先，申請人須年滿20歲、有穩定的收入及良好的信用條件，並且不能背有過高的負債比 ( 負債須低於每月收入22倍 )，滿足以上基本條件後，即可送出信貸申請，而信用貸款會是以下面這幾點作為評估是否核准放款的重要依據：- 固定工作收入。
- 年資/公司規模。
- 信用狀況（包含信用卡及貸款繳款是否正常）。
- 近3個月聯徵查詢次數。
- 配偶是否有負債及信用瑕疵問題。
- 擔保品/人。
- 信貸申請流程
挑選信貸產品 => 提出申請 => 銀行審核 => 通知核貸結果 => 對保 => 撥款
在信貸產品挑選的階段，需要考量許多因素，包含個人條件、貸款應用需求等等，建議在這階段多多評估各機構的方案，或尋求專業顧問協助，確保自己借了錢後能享有最大的效益。選擇好產品後，依照不同單位的規定，填寫資料並提供相關文件，送出申請後銀行通常會再致電確認填寫資料是否正確，這些都是正常流程，若以上步驟皆無問題，接著就會正式進入審查階段。審查結束後，銀行會通知申請人核貸結果，這時便可知道自己能信貸的額度及利率會是多少，若對於申辦條件還滿意，則可進入下一個流程；若對於申辦條件不滿意，則可向銀行行員提出申覆要求，再請銀行進行更進一步審核，看是否能夠拿到較理想的信貸條件。
如果同意銀行開出的信貸放款條件，則可進入對保階段，也就是要簽訂合約，對保完成後即可開始撥款流程，每間金融機構撥款所需時間不同，最快有機會當日撥款，一般狀況則可能需要3～5個工作天的作業時間。
- 那申請信用貸款好嗎？
這是最多人有的疑問，到底申請信用貸款好不好，只要你很清楚自己每個月資金的流入與流出，並在計算過後負債比仍處於財務安全的狀態，是可以申請的！以蘇代書自己過往的案例來說，當時我申請信貸時月薪是 3萬4 左右，我給自己的負債比是不超過薪水的 1/3，那時我每個月要繳的貸款金額為 12,000 元左右，也差不多是我月薪的 1/3，不能抓太高也是因為除了繳貸款以外，還有生活費、房租費等等的雜項支出，負債比拉太高的話會無法維持現有的生活，甚至有繳不出貸款的風險存在，不過對銀行來說，每位申請人負債比的合理範圍在 60% ～ 70％，但我自己覺得 1/3 是一個比較安全的數字。申請信貸和辦信用卡很像，都是與銀行構築關係、打交道的一種方式，透過正常繳款來建立個人良好的信譽，但網路上金融機構百百家，卻不是每家銀行都適合每一個人，每間銀行都有自己愛好的客戶屬性，畢竟信用貸款一貸就是幾年的時間( 信貸最多分 7 年，也就是 84 期 )，所以慎選銀行是每個人事前都要做的功課！
不在信貸推薦上的隱藏方案！
想申辦信貸利率最低、額度要高，無非是需要經過好幾家銀行的來回比較，但在你“尚未確認”要申辦哪間銀行之前，銀行給你的利率跟額度都只是概估，所以不管你是打電話去客服或是到分行詢問，你都只能得到”大概“的答案。
因為銀行也知道你只是來比較的，也怕同業情蒐，沒有任一間銀行可以一開始就向你保證最後放款的結果，除非你已經確定要申辦，填了申請書及檢附相關財力證明之後，銀行才會”認真“幫你審核並調聯徵，也有些銀行為了搶生意，開了讓你無法抗拒的利率及額度，只為了行員自己的業績。
但未料最後申辦出來的額度利率與行員當初所說的竟然相差甚遠，對銀行的信用也大打折扣，這也是為什麼現在大家會選擇市面上專業的貸款顧問公司，也是大多數人申辦信用貸款推薦的首選，他們是政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一免費諮詢、篩選過濾申請人最適合的貸款專案、信用健檢服務等，市面上較知名，也是大多數人申辦信貸較推薦的貸款顧問公司如蘇代書事務所。
自行申辦與透過貸款顧問公司申辦比較：
| 自行向銀行申請 | 由專業貸款顧問公司申請 | |
|---|---|---|
| 各家金融資訊取得 | 只得到一間銀行方案 無法多家比較 |
多家銀行方案比較及媒合 掌握各家銀行資訊 |
| 專員服務協助範圍 | 僅一位業務專員服務 協助確認基本條件申請 |
專業分工服務 診斷客戶條件並精準媒合 找出最適合銀行方案 |
| 多元產品屬性比較 | 僅就客戶申請項目處理 無法有效篩選產品 |
一對一免費專業諮詢 上萬人次服務經驗 精確篩選較有利的產品屬性 |
申請信用貸款不要急，謹慎評估篩選先做足功課！
回到文章一開頭，在你急需資金時難免會衝動，看到網路上推薦的方案就會想趕快去申辦，但你卻忽略了自己本身的條件到底適不適合該家銀行，符不符合金融機構所開出的申貸限制，在你還不確定自身的條件適合哪間銀行時，建議還是先至專業的貸款顧問公司諮詢，這些政府合法的貸款顧問公司專門辦理一般民眾的信貸、車貸及房貸、個人貸款條件評估、一對一免費諮詢等，他們和超過60間以上的銀行及金融機構合作，每月更新各家當月最新的貸款專案，依據每個人不同的貸款條件來評估合適的貸款專案，協助你做財務上的規劃。
用較宏觀的角度綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，若有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司也能協助你處理，他們和許多家銀行及金融機構合作，幫你篩選出最適合的申貸方案，這是你自己一間間銀行詢問也做不來的，我們無非是希望能拿到一筆資金來去做自己想做的事，去追求自己人生中的目標，不管是買車、出國進修、投資理財也好，當初蘇代書申請信用貸款也是用來買車和自我進修，雖然需要繳貸款，但對我來說，也算是完成一些自己覺得有意義的事，人生很短暫，當然有些人會說背貸款不好，但如果是有計劃性的去做一件事，我認為是值得的，至少我現在沒有後悔當初所做的決定。
你可以透過這些政府合法立案的顧問公司來做諮詢，再藉由貸款規劃師的分析來釐清自己在貸款上的盲點，也能替自己的夢想成本把關，盡可能找到利率相對低的貸款方案，減少不必要的利息支出，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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循環利息內藏玄機？使用信用卡前你必須先搞懂的3件事！
循環利息該如何計算？為何它讓許多人負債累累債務纏身？在使用信用卡循環利息前先搞懂它的運作模式，千萬別小看循環利息的威力，
蘇代書將透過舉例來試算循環利息並提供3個正確使用信用卡的良好觀念！
一、 信用卡循環利息是什麼？
在每期信用卡帳單繳款截止日前尚未繳清當期該繳的總消費金額，而未繳款剩餘的部分在下期帳單會依照各家銀行規定的利率來多增收的一筆利息。
二、 信用卡循環利息是多少？
目前信用卡循環利息年利率大約落在 6 ～ 15％，15％ 為金管會規定的上限，但普遍的銀行循環利率大多都超過 10%，是極度高的，一般新辦卡的人拿到帳單都會想說繳信用卡最低應繳就好，殊不知下一期帳單馬上就多新增一筆循環利息要繳，完全搞不清楚怎麼一回事，新的持卡人要先了解，只要當期信用卡帳單總應繳金額在繳款截止日前未繳清，等同於同意銀行啟動增收循環利息機制，而循環利息就會在下一期的帳單中出現。
三、 循環利息公式是什麼？如何試算？
* 循環利息計算公式 = 未繳清餘額 x (循環利率 x 天數/365)。
在算式中天數的計算方式為銀行結帳日至銀行銀行入帳日這段期間
- 銀行入帳日
假設今天 1/23 你刷卡消費，商家可能 1/25 才向銀行請款，而 1/25 就是銀行入帳日。 - 銀行結帳日
為計算消費週期的時間點，像蘇代書我的花旗銀行是每月11日，則消費週期就是1/12～2/11，只要是在1/12～2/11期間所消費的金額都會列在同一期帳單，而每月11號就是銀行結帳日。
今天假設銀行循環利率為 12％，銀行結帳日為 11 號，1/17刷卡買了 30,000 元的筆電，1/20 商家向銀行請款，在繳款截止日 2/25 只還了 5,000 元給銀行，而在下期帳單 ( 3/25 ) 所產生的循環利息為：
(30,000 – 5,000) x (12% x 50 / 365) = 411元 ( 3/11 ～ 1/20 共 50 天 )
而循環利息 411 元就會加附在下期的信用卡帳單內，總共25,411元，若你沒繳掉前期所欠的卡費，而下一期的帳單就會再把上期未繳金額乘以循環利率持續加成上去，積欠的卡費就會利滾利金額越變越大，對銀行來說是複利倍增。
但對持卡人卻是噩夢的開始，這也是卡債族最初沒警覺到的地方。
四、 使用信用卡前必須先搞懂這3件事
- 信用卡為支付工具
信用卡僅是一項支付工具，提供我們先享受、後支付的便利性，除了付款方便之外，也提供了相關的現金回饋來讓我們省錢，前提必須建立在每個月於繳款截止日前繳清所有卡費，而並非只繳信用卡最低應繳，要培養好的繳費習慣，信用卡對你來說才是一項好的理財工具。 - 信用卡是用來培養信用條件
每個人的ㄧ生當中都有可能會買房買車，也會向銀行申請房貸及車貸，所以在平常就必須維持好的信用條件，未來在和銀行打交道也能有漂亮的信用紀錄，有良好的還款習慣以及信用卡使用紀錄，聯徵紀錄漂亮自然聯徵分數也會高，銀行也更願意借錢給你，若你是申請沒有抵押物的信用貸款，那個人的信用評分更為重要。 - 信用卡並非為借貸管道
許多人因貪圖方便而使用了信用卡預借現金功能，殊不知這都包含了高額的循環利息，借貸管道應尋求一般金融機構所提供的信貸服務，利率相對較低，還款期限也更長，切勿因為急用或認為看似小額借款而無止境的使用信用卡預借現金，以及只繳信用卡最低應繳來先享受消費的快感，這都是變成負債一族和淪為卡奴的壞習慣，在事前你必須先清楚信用卡正確的使用用途以免噩夢纏身！
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債務整合與債務協商有何不同? 光看這1點即可辨別！
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債務整合是什麼？7大超詳細整合負債全攻略你不能不知！
近年來申請貸款人口的比例逐年攀升，加上今年疫情衝擊之下，債務整合的需求也增加不少，許多領薪族皆逢財務危機，過去的貸款還款不易，這時整合負債可以稍微舒緩財務上的壓力。
如何將債務整合在一起，可按照以下這4個步驟來處理：
- 確認自身負債 / 貸款情形：列出名下有哪些貸款 ( 車貸、信貸 )、信用卡未繳納總額及預借現金，把所有與銀行相關的債務全部統整出來。
- 依據自身條件選擇最佳方案：選擇適當的貸款整合方案，將每月繳款金額及利息降到更低，可透過常往來的金融機構，如公司薪轉銀行或自己常使用有金流進出的金融機構詢問貸款整合方案。
- 提出貸款申請：評估比較各家銀行貸款整合方案後，選定一間貸款利率及每月繳納金額相對低、且自己可接受的金融機構，備妥相關文件提出申請。
- 若失敗則改用債務協商來應對： 若銀行評估你的債務總金額超過目前月收入的 22 倍或有信用不良時，則無法使用債務整合，改以債務協商方式處理。
以上是簡短的說明如何將債務統整在一起，接下來蘇代書將完整介紹債務整合更細節的部分，讓你更一目瞭然!
債務整合是什麼? 整合負債好嗎?
債務整合又稱為整合負債，就是將你的信用卡、現金卡、車貸、信用貸款等利率較高的負債全部整合到某一間銀行或金融機構，並透過相關機構申辦整合債務，申請一個新的額度較高、利率較低的貸款，用新的貸款還掉舊的借款，達到「借低還高」的效果，降低每月的利息及月付金，讓債務人減輕負擔，也省去多家銀行繳費的麻煩。
債務整合有什麼優缺點？手續費高嗎?
現在有不少人身上背負著多筆債務，深受循環利息不斷將債務愈滾愈大，唯有把所有負債整合在同一家銀行，才能達成利率由高轉低的目標！
- 優點
- 缺點
事實上，在正常申辦的前提下，整合債務可說是對申辦人相當有利的選擇，並無較明顯的缺點，若要說可能會遇到的問題，其一就是申辦人的條件審核較嚴峻，另外，在選擇金融機構的過程中，相關費用收取的標準不同，多家比較能有效降低申辦貸款所衍生的支出，諮詢專業顧問也是一個較安全的選擇。
債務整合的手續費高嗎?
在整合債務的過程中可能會收取作業費用，也就是手續費，而手續費高低會因申辦人的負債狀況而有所不同，若你的債務整合需求不會太複雜，最好的情況是可免手續費的；另外債務總額也會是其中一項考量點，市面上合理的手續費多落在總額的 3% ～ 10% 之間，11% ～ 12% 已經偏高了，若超過 12% 的話建議另尋他間機構。
誰需要做債務整合？
只要你每天都在擔心下個月繳款日的來臨，你的收入和債務已無法平衡造成財務困難，即可進行債務整合。
一般來說，以下是最需整合負債的4大情況：
- 擔心信用破產，名下財產被查封: 若你仍希望與銀行持續打交道，建議可先藉由整合方式讓每個月負擔別那麼重，之後還有機會和銀行貸款。
- 銀行強制扣薪: 銀行不僅會扣光債務人的存款，甚至開始扣除你每個月的薪資，導致家庭生活品質嚴重受影響。
- 帳單金額來自高額循環利率: 有些人帳單只繳最低應繳，不知道沒繳的部分每個月會利滾利，等同於啟動了循環利息，讓債務愈滾愈大。
- 薪水入不敷出，支出大於收入: 一般來說，每月帳單金額大於薪資的 2/3，就形成了財務危機，這時提早處理是最好的選擇。
申請整合債務前要先了解的事
了解了什麼是債務整合後，那我們需要具備什麼基本的整合負債條件呢？
對於銀行而言，償還能力才是重點，若你借朋友錢，你也會評估他現在的工作是什麼，有沒有賺錢還款的能力，若無法提供銀行可認定的財力證明，申請債務整合的核准機率就會下降，到銀行辦理債務整合時，得附上整合負債所需的相關資料，一開始銀行會簡單詢問你目前的狀況。
像是你現在在哪工作，一個月薪水多少，是否有勞健保，有哪幾間銀行的貸款，目前還各剩多少未繳？你想貸款多少？
前提是你必須至少要有半年以上的薪轉證明，才有辦法提出申請，但如果你有定期往來的銀行，你也曾經在這家銀行辦理過貸款服務的，則不在此限定。若初步詢問沒問題後，銀行就會向你索取如信用卡正反面影本與當期帳單、現金卡正反面影本、銀行存款餘額證明，以及近半年信用貸款繳款明細等資料。
債務整合評估4大流程
確認自身負債/貸款狀況 => 依據自身條件選擇最佳方案 => 提出貸款申請 => 若失敗則改用債務協商來應對
是否要申辦整合負債可以依據上述 4 個流程來評估，整合負債的最終目的是達到借低還高的效果，因此在一開始就要先評估自己名下的貸款有哪些、用什麼樣的方式整合才能拿到最低的利息，這些前置作業都是不可少的。
若對於理財方面較無概念的人，建議可以尋求專業的貸款顧問來協助，如蘇代書事務所，他們都有提供一對一免費諮詢服務，不用擔心在借款前先花了許多冤枉錢。
但如果申請整合負債沒過的話怎麼辦？ 若你的負債比已經遠遠超過月收入的22倍，或者信用已經有瑕疵了，因自身的條件問題以致於審查沒有過，那就必須申請債務協商來打包你所有的貸款，簡單來說還是可以進行債務整合，但你在清償所有的債務之前，你無法使用信用卡、也不能再和其他機構申請貸款。
整合負債申請步驟
這邊先介紹申請整合負債的6個步驟
選擇申辦金融機構 => 填寫申請書 => 準備財產及收入相關證明 => 向金融機構提出申請 => 等待通知結果
審核時間的長短會因貸款種類不同而異，例如房貸通常會需要較長的等待時間， 這部份可以直接詢問申辦單位。
申請負債整合條件
另外在申辦前，可以先簡單評估一下自己是否符合以下條件：
- 年滿 20 歲
貸款屬於民事行為，若未滿20歲則不具備完全行為能力，所簽署的文件不具備法律效益，因此，債務整合的條件是申辦人必須年滿20歲或未滿18歲但已婚者才能申請。 - 收入穩定
貸款利率的高低取決於個人的還款能力與信用狀況，因此貸款人的職業、收入、在職年資、負債、聯徵紀錄等都是銀行考量的因素，而銀行當然希望客戶在貸款期間能夠按時繳款，若職業及收入穩定的話，自然很容易過件，不管申請任何貸款，最好在職時間能滿半年以上，並在申辦時檢附薪資或財力證明，才有機會贏得銀行的信任。 - 負債比必須在月薪的 22 倍以內
負債比計算公式：「無擔保負債／月收入」
金管會規定，無抵押品的貸款不能超過申請人月收入的 22 倍，如超過這個比例，就容易被視為高風險客群，因此銀行也常以此當作婉拒的理由，申請負債整合的原則是不能超過月薪的 22 倍，假設你月薪是 5 萬元，本身負債已經有 80萬，那就只剩約 30萬（ 5萬 x 22倍 – 80萬）可以貸款。 - 信用評分不能低於平均值
信用分數的高低，關鍵在於下列 6 項因素：
債務整合會影響信用嗎？
許多人最擔心的是貸款整合後會不會影響到個人的信用狀況，當初蘇代書在申辦時也有相同的困擾，其實債務整合就是你把所有的貸款( 信貸 / 車貸 )、信用卡卡費及預借現金等全部用一個貸款來打包起來，等同於申請了一個額度較高、利率較低的信用貸款，不會影響你原本的信用。
如果真的遇到債務整合的問題仍無法解決怎麼辦?
其實不用太擔心，現在有許多政府合法立案的貸款顧問公司，專門辦理一般民眾的債務整合、卡債及現金卡循環利息等負債處理，協助你做財務上理財理債的規劃、個人財務貸款評估及信用健檢等服務，透過一對一免費諮詢來瞭解債務人目前所面臨的經濟狀況，提供能降低每月還款壓力的解決方案。
即便你有信用不良及信用瑕疵的情況，這些公司都能協助你處理，債務整合就是找利率低的A銀行去償還原本利率較高的B銀行貸款，這些貸款顧問公司和超過60家銀行及金融機構合作，每月更新各家金融機構最新的貸款方案，他們會依據每個申貸人不同的條件來評估適合的貸款專案，綜合比較各家貸款專案的優劣勢，再推薦適合的給申請人，透過貸款規劃師的分析及篩選，找到市場上利率較低的方案，也能降低許多利息支出，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，有債在身這個狀態只是暫時的，人生還很長遠，別被這一點點小阻礙給牽絆，先降低利息支出，做好理財理債規劃，一步一步穩扎穩打，生活中所遇到的困難都能迎刃而解，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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房屋抵押貸款該注意什麼？這6個重要觀念你不能不知道！
收入不多想要投資理財或創業嗎？但信用貸款能申請的額度不夠高該怎麼辦？這時候房屋抵押貸款絕對是你的第一首選，在開始要申請房子抵押貸款前，你該先從這3個步驟開始：
- 選擇貸款銀行：選擇自己固定常往來的銀行，或找尋目前利率額度相對優惠的金融機構。
- 評估貸款條件：針對篩選出的銀行進行資料送件，等待放款端的審查結果。
- 確定放款機構：從中選擇貸款額度及利率最好的方案，簽署貸款合約並取得貸款資金。
以下蘇代書再分6個重點讓你更加了解關於抵押貸款的相關事項！
一、 房屋抵押貸款是什麼？
房屋抵押貸款是用房屋當作抵押品向銀行申請的貸款，它的用途非常廣，舉凡你要購車、整合負債及信用卡、購買第二間房屋的頭期款，或其他投資理財等等，它都非常適合，在目前房貸利率極低的情況下，房屋抵押貸款是大多數人申請貸款的重要管道，以擔保品向銀行借貸，對銀行來說風險較低，銀行也很樂於放款。
二、 房屋抵押貸款≠房屋貸款
要注意的是房屋抵押貸款並不是房屋貸款，房屋貸款是你為了要買房子而去申請的貸款，像青年首購房貸、政府優惠房貸等等，審核方面會較著重在購買房屋者的條件上，而房屋抵押貸款則是你已經購買且擁有房子一段時間了，再拿房子當作擔保品去向銀行申請的貸款，會較著重在房屋本身的殘值 ( 價值 )，兩者是不同的！
三、 房屋抵押貸款成數能貸多少？
每間銀行所核貸的成數都不相同，主要是依據你房屋的鑑價及所剩殘值去估算，若你是剛買房剛繳房貸沒幾年，加上近年來你買房子的區域沒什麼明顯漲幅，能申請的額度就不會太高，但若你房屋本身就沒貸款，或繳房貸已經超過5~10年以上的，你能貸款的額度就會非常高。
假設你的房子銀行鑑價結果是 1,000 萬元，沒有欠任何房貸，要貸到 600 萬至 800 萬基本上沒有太大的問題，若是房屋鑑價為 1,000 萬，但你還有 400 萬的房貸沒繳，銀行則會計算房屋殘值：1,000 萬 – 400 萬 = 600 萬。
可貸金額為房屋殘值的 6 成到 8 成，約 360 萬至 480 萬元左右，最後所核貸的額度多寡銀行還是會視申貸人的條件去作調整，他的核心觀念和房屋增貸有點相似，除非個人信用條件出狀況或增貸沒有空間，則就歸類成二胎房貸。
延伸閱讀：
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二胎房貸是什麼？該如何申辦？這9大重點你必須注意！
四、 房屋抵押貸款利率高嗎？
在利率方面平均落在 1.6% ~ 2.5%，銀行除了多少會參考申請人的條件之外，大多數的銀行主要還是以房屋的座落區域 ( 市區還郊區 )、房屋類型 ( 電梯大樓、公寓、透天厝 )、房屋格局 ( 2、3房或套房 ) 去做考量，每間銀行都有自己喜歡核貸的各別項目，或是一些銀行會特別著重在人的條件上，這就需要你大量到各家銀行去做比較，或找專業的貸款顧問公司來評估。
五、 房子抵押貸款流程
- 文件準備：備妥身分證、土地及建物權狀、近一年房貸繳款證明 ( 若仍有貸款 )、財力證明 ( 薪轉存摺、扣繳憑單等，若無可免附 )。
- 資料審核：銀行會對房屋作重新鑑價，看近幾年房屋是否有殘值或增值。
- 簽約對保：經金融機構核准後，雙方對貸款成數及利率沒問題後，就會約簽約當面對保。
- 抵押設定：因為多一筆貸款，銀行會在抵押權上新增設該筆項目，可向銀行索取最新的謄本資料。
- 撥款：上述流程都完成後就會撥款到你指定的帳戶了。
六、 房子抵押貸款加分條件
若你希望貸款的額度更高及利率更低，以下4點會讓你有更多籌碼向銀行談判：
- 信用良好: 有長期使用信用卡且繳款正常，無使用信用卡預借現金或積欠卡費產生循環利息等。
- 有穩定收入: 每個月有固定的薪水收入，或有一筆存款在戶頭裡。
- 無其他負債: 若有信貸或車貸，建議先還清，避免申請房屋抵押貸款時因為負債比的關係卡到可申貸的額度。
- 增加保人: 保人的條件是可以與申貸人一起計算的，若提供條件好的保人，名下有房子或有穩定的收入，則可大大加分。
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該如何找到適合自己的貸款銀行？
在文章寫到成數及利率的部分有提到，每家銀行所喜好的核貸項目都不一樣，所看重的條件也有所不同，若最後核貸的結果跟自己所預期的相差30～50萬元，這對於先前做好的資金規劃實在很困擾，其實現在都可以先洽詢專業的貸款顧問公司來事先了解，這些是政府合法立案的貸款規劃諮詢公司，專門辦理一般民眾的個人貸款評估、一對一需求諮詢，幫你篩選最適合的房屋貸款專案、信用健檢服務等，他們和超過 60 間銀行及金融機構合作，每月更新各家銀行最新的貸款專案，再針對申請者個人條件推薦適合的貸款方案。
若本身有信用瑕疵或貸款條件不好的情況，這些公司都能協助你處理，他們與許多家知名銀行及金融機構都有合作，透過貸款規劃師來了解各家貸款專案的優劣勢，也能比較清楚自己申辦的方向，這是自己一間間銀行詢問也做不來的，畢竟貸款金額不是筆小數目，能降低整體利率的話，長期下來也能將省下的利息運用在其他地方上，蘇代書自己本身也向銀行申請過信貸及車貸，但這些利率普遍都偏高，如果我名下有不動產的話，房貸絕對是我的第一首選，生活中難免會遇到急需用錢的時候，如果我們能活用房子這項資產的話，就能以最低的成本解決我們當下遇到的困境，這些諮詢都是免費的，不用擔心有額外的費用產生。
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