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貸款買房合適還是全款買房合適?
貸款買房合適還是全款買房合適?貸款買房和全款買房各有什麼優缺點?
貸款買房的優點
- 投入較少
貸款買房的第一個有點,就是錢少也能先買房。 - 資金活
從投資角度來說,貸款購房者可以把資金分開投資,比如貸款買房出租,以租養貸,然後再投資其他項目,這樣資金使用更靈活。 - 風險較小
按揭貸款是向銀行借錢買房,除了購房者關心房子的優劣勢以外,銀行也會對其進行審查。這樣一來,購房的保險性就提高了。
貸款買房的缺點
- 債務重
如果貸款買房,購房人要負擔沉重的債務,這對於任何人來說都不太輕鬆。 - 流程繁瑣
流程繁瑣體現在申請貸款提交資料,銀行審核,審核通過後放貸等一系列過程。 - 貸款週期長、不易迅速變現
因為是以房產本身抵押貸款,且一般的貸款時間都在20年左右,不利於購房者出售房屋。
全款買房的優點
- 能適當優惠
目前,針對一次性付款購買商品房會給予一定的折扣優惠,只是折扣力度不同而已。如購買一套總價100萬元的住宅,若一次性付款,開發商給予3%的優惠,即97折,這樣光房款就省下了3萬元。 - 流程簡單
全款買房,直接與開發商簽訂購房合同,省時方便。 - 出手容易
從投資的角度來說,付全款購買的房子再出售比較方便,不必受銀行貸款的約束,一旦房價上升,轉手套現快,出手容易。即使不想出售,發生經濟困難時,還可以向銀行進行房屋抵押。
全款買房的缺點
- 壓力較大
如果不是資金充裕,一次性購房的投入太大,也許會影響購房者的生活質量及其他投資。 - 變數較大
選擇一次性付款,各樓盤會要求購房者在預售階段繳納所有房款,並簽訂《商品房買賣合同》。然而,在交易過程中,很多預售樓盤存在五證不全的問題,雖然銷售人員承諾在一定時間段內會補齊手續,但對購房者來說,卻充滿了未知的變數,其中最大的問題就是“備案難”。 - 風險大
對於購買期房的人來說,如果開發商沒有按期交房,或因工程資金不足等原因,無法完成交付使用甚至工程“爛尾”,那麼交付了全款的購房者就有可能損失更多的利息,甚至全部打了水漂。
購房貸款不是越多越好?加息週期下更要知道的購房定律!
最近一年多,房屋貸款利率不斷上漲,給購房人帶來最大的影響就是買房成本高了,具體會體現在貸款總利息和房屋貸款月供上,每月要拿出一部分收入用來還貸,有人說現在買房要盡可能多貸款,真的是這樣嗎?房屋貸款月供佔收入多少最合適呢?
蘇代書認為,在回答這個問題之前,先給大家介紹一下銀行對於收入和月供的要求,一般來說,月供不能超過收入的50%,比如月收入10000元,月供不能超過5000元,具體需要注意下面幾個問題:
了解購房地政策
房屋貸款月供在很大程度上受購房地貸款政策影響,根據融360最新數據,全國多數銀行首套房屋貸款款都是上浮10%,其次是上浮15%,假如貸款200萬,上浮10%比基準利率月供多出600多元,上浮15%比基準利率月供要多出近千元,在房價較高的城市,利率上浮的越多,月供壓力越大,所以買房前要先了解政策,計算好購房成本。
月供也受基準利率和還款方式影響
貸款買房,月供變化主要取決於基準利率變化和還款方式,先來說下基準利率。關於基準利率,遇到升息降息,銀行主要有「按年調息」、「自然年調息」、「固定利率」三種調息方式。
- 按年調息:意思是購房人要等到次年1月1日才能調整到基準利率,比如2018年6月買房,9月加息到5.15%,2019年1月1日才按照5.15 %的基準利率執行。
- 自然年調息:比如2018年6月買房,9月加息到5.15%,等到2019年6月再執行5.15%的基準利率。
- 固定利率:不管是升息還是降息,都一直按照合同中約定的固定利率執行,升息的話還好,降息就不能享受利率優惠了。
至於還款方式,主要有等額本金和等額本息兩種方式,等額本金比等額本息支付的總利息少,但等額本金前期投入較多,比較適合經濟能力較強的人,等額本息每月還款額相同,適合經濟條件不允許前期投入過大的人。總之,購房人要根據自身需求選擇適合自己的還款方式。
做好財務長遠規劃
另外,做好家庭財務長遠規劃也很重要,買房能負擔多少首付、月供,都取決於購房人日常消費習慣,除了用來還房屋貸款的部分,可以將家庭資金分為四部分:
- 消費資金:用於日常生活開支,包括吃飯、交通等。
- 投資理財資金:養成理財的好習慣,每月拿出一小部分資金用來投資增值,日積月累也將是一筆可觀的財富。
- 娛樂資金:用來購物、應酬、提升生活質量的錢。
- 應急資金:預留一部分應急資金,萬一家裡出現緊急情況,比如家人生病什麼的,能拿出來救急。
養成好的理財習慣,即使背負著房屋貸款,也能過得不錯。
房屋貸款月供與收入比例因家庭情況而異
雖然銀行規定房屋貸款月供不超過月收入的50%,但是實際執行的時候會因家庭情況而異。
對於事業剛起步的年輕人來說,收入還有很大的上升空間,即便現在覺得月供壓力大,以後收入增加了就能緩解不少,所以月供控制在收入的50%比較合適,這裡50%是個警戒線。
對於家庭支出較多的人,比如家裡有老人、孩子,且還有其他的大額支出計劃,為了不影響生活質量,建議將房屋貸款月供控制在收入的30%左右。 30%是舒適線,這樣可以在不超過警戒線的基礎上,能根據自身情況做出調整。
蘇代書覺得,買房屋貸款款未必是越多越好,畢竟,每個購房家庭情況不同,大家最終的共同目的是,要盡可能花最少的錢買到最合適的房子,達到一個「最佳組合」狀態,過度透支,你未必能承受得了,適合自己的才是最好的。
如何用土地或房屋抵押貸款,靈活你的錢
蘇代書來談談抵押貸款,或因利率便宜,或因手續簡便,受到大眾歡迎,成為目前個人獲取資金的較為普遍使用的方法。 以前,銀行受理的抵押物大多為存單、股票、隨後增加了保單,之後又多不動產抵押。隨著可供用來抵押的資產相較以前更為多樣,銀行目前提供的抵押貸款也更為豐富。 通過抵押貸款,借款人就能將存單、保單、等在一定期限內的『不動產』靈活成為可供使用的資金,只是銀行條件上嚴格許多。
當以上條件,銀行還是不貸款的情況下,您該怎麼做呢?來電或私訊瞭解,蘇代書快速1~2天撥款專案,來電洽詢(需要有不動產、多人持分可)不需要銀行繁瑣程序。
常常聽到「名下有房子,卻是和兄弟姊妹共同持有,可以貸款嗎?」這樣的問題。究竟,持分房子可以貸款嗎?銀行會過件嗎?又該如何申辦呢?
2021年最適合您的還貸方式
目前內地大部分欠發達的省市都對房地產依賴頗高,已經成了地方經濟的支柱、命門,即便政府有心求變,也不是一朝一夕的事。如果真要壯士斷腕,那麼地方上賴以存活的土地財政將無以為繼,沒有誰敢冒這個險!這也是為什麼房價總會有一隻大手托著。
等額本金還款法
什麼是等額本金還款法
等額本金還款。貸款人將本金分攤到每個月內,同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言,總的利息支出較低,但是前期支付的本金和利息較多,還款負擔逐月遞減。
它的特點是什麼?
每月的還款額不同,呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分,再加上上期剩餘本金的利息,這樣就形成月還款額,所以等額本金法個月的還款額多,然後逐月減少,越還越少。
哪些人適合等額本金還款法?
等額本金法在前期的還款金額較大,而後逐月遞減,所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人,當然一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式,因為隨著年齡增大或退休,收入可能會減少。
例子:貸款本金:1000000元,貸款年限:30年,假定年利率:4.900% ,應還本息總和:1737041.67元,總利息:737041.67元
其中首月還本金:2777.78元,首月利息:4083.33元,首月共還:6861.11 元,此後各月還本金相同、月利息稍有下降。 (未考慮中途利率調整)
等額本息還款法
什麼是等額本息還款法
等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然後平均分攤到還款期限的每個月中,每個月的還款額是固定的,但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
它的特點是什麼?
每月的還款額相同,從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增,利息所佔比例逐月遞減,月還款數不變,即在月供「本金與利息」的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
哪些人適合等額本息還款法?
等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計劃的家庭,特別是年輕人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會增加,生活水平自然會上升;如果這類人選擇本金法的話,前期壓力會非常大。
例子:1000000元,假定年利率:4.900%,貸款年限:30 年: 每月月供還款本息額是: 5307.27元、連本帶利總還款金額是: 1910617.2元、共應還利息: 910617.2元。
第1個月還利息為:4083.33元,第1個月還本金為:1223.94元,此後每月還利息金額遞減、還本金遞增。 (未考慮中途利率調整)
蘇代書總結
從這個對比來看,從還款金額來看,等額本金要比等額本息少還很多錢。但是前期承受的月供壓力也非常大,要有一定的經濟實力才可以。所以,如果你想降低月供壓力,頭11年半都還最少的錢,選擇等額本息還款。如果你想省利息,也能承受頭些年的月供就選等額本金法。
但在貸款買房的實際操作過程中,選擇本息還款的人會多一些,因為貸款審批資料裡要求借款人提供近半年銀行流水證明,每月收入需要是月供的兩倍,本金比本息月供要高,而且貸款年限越短,兩者差距越大,所以本金的貸款申請門檻相對更高,為了穩當的貸款買房,選擇本息貸款更容易一些。
最後蘇代書想說,貸款問題並不難解決,只要選擇合適的貸款公司,有著強大的貸款知識團隊,多種貸款選擇方案。任何貸款問題都會迎刃而解。
那麼大家想了解的貸款問題還有哪些呢?歡迎私信蘇代書,蘇代書免費為大家提供各類金融貸款問題解答。
對於房屋抵押貸款,60%的人都有這些誤區!
生活中遇到資金問題,我們可能首選的就是貸款,而面對各種各樣的貸款產品,我們也會根據自己的實際情況來看,如果名下有房或有車,很多人會選擇抵押貸款。
但是對於一些之前從來沒有貸過款的新手來說,由於對抵押貸款了解的不多,往往容易陷入一些誤區。下面蘇代書就以房屋抵押貸款為例給大家介紹一下貸款誤區。
只能抵押自己名下的房產
很多人由於本人名下沒有房產,進而打消了房屋抵押貸款申請的念頭。可事實上,按照房產抵押貸款政策的規定,只要徵得房屋所有人的同意,借款人用他人名下的房產申請貸款也未嘗不可。
可能會沒有地方住
很多人都覺得房屋抵押給銀行,一旦貸款還不上,其很可能立馬被拍賣用來抵債,使抵押人瞬間面臨無家可歸的窘境。可現實真如想像般那樣殘酷嗎?
未必。說走就走的旅行我們有過,可說賣就賣的抵押房還真不多。究其原因,自欠款還不上到房屋拍賣,怎麼也得1年左右的時間才能完成。具體說來,逾期還款達到半年左右,銀行才會放棄催款,向法院提起房屋拍賣的訴訟請求,而從提起訴訟到法院受審,又是一個半年的等待。所以只要在房屋拍賣前,借款人將所欠月供及利息還清,基本上你便不會無家可歸。
可上市房產一定可以申請
眾所周知,不可上市交易的房產,由於變現能力偏弱,所以不具備房屋抵押貸款資格,那麼這是否就意味著,可上市交易的房產一定能滿足申請條件呢?
不一定。因為各家貸款機構的風控手段不盡相同,有的對房屋地段較為註重,青睞落座在市中心位置的房屋;有的對房屋類型頗為看重,商舖、辦公樓等一概不收,只接受普通住宅。所以若你提供的抵押房不是「萬人迷」,還真要貨比三家,看誰能與它「看對眼」。
對於新手來說,以上所說的三大誤區,大家一定要注意,貸款之前還是要多做了解,並且要選擇靠譜的貸款機構也是十分重要的。