繼承土地遺產，可以用來貸款嗎？土地未分割可以貸款嗎？
有土斯有財，老一輩的人總會覺得擁有不動產才是理財的關鍵要素。因此，也常會有許多人遇到繼承土地遺產的身後事，這時候，它是否能夠轉化成為可以實際利用的資金呢？就讓蘇代書來告訴你。
我要如何才能將繼承的土地進行貸款？
- 辦理繼承登記
根據民法的規定，繼承的土地需要進行登記，才可以獲得處分的權利。也就是說，如果繼承人想要用這筆土地當做不動產向銀行抵押貸款，一定要先辦理繼承登記後，才有抵押權設定或者買賣移轉的權利。因此繼承土地遺產後，為了避免影響土地的利用率，最重要的第一件事情就是先進行繼承登記的辦理。 - 分別繼承較容易貸款
在繼承土地或房屋時，時限是由被繼承人死亡開始計算，從被繼承人死亡而開始，如果繼承人的人數是複數人的時候，必須辦理遺產分割。而分割後的遺產就是每個人可以自由處分的範圍。例如A與兄弟姊妹共同繼承了父親留下來的土地，這片土地總面積有1000坪，分割後A獲得200坪，這時候分割過後A獲得的土地就可以作為抵押品供A拿到銀行去進行貸款。
延伸閱讀：土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？
沒辦法貸款的狀況
- 公同共有時無法貸款
和上面說到的內容相反，在辦理遺產分割前，遺產是屬於各繼承人公同共有的。所謂的公同共有，指的是所有的人都持有共同財產的全部，沒有持分的概念；但如果是分別共有的情況下，如果A持有此地的1/2，B持有此地的1/2，就可以說AB兩人分別共有這塊土地的1/2。 - 繼承人未成年
如果繼承土地遺產的人（所有權人）是未成年人，就算監護人作保且讓家屬陪同，因行也一樣不會承作他的貸款。這種情況下的貸款方式，需要將繼承的土地過戶至法定代理人的名下，才可以申請貸款的。但是同樣要注意的一點是，儘管土地成為有效抵押品的機會較大，但是依然要先評估土地可貸價值，跟貸款人本身的財務信用狀況往，先確定土地可貸款再進行過戶程序動作，以免白忙一場。
公同共有的不動產因為每個共有人權利持分不明，所以依法不能進行買賣、贈與、設定等行為來處分土地，當然也無法用來貸款，惟有將共有關係改變成分別共有後，各共有人才能處分該不動產。
持分土地可以嘗試的解套方法：分割土地
也有另一種作法，就是分割土地。
如果您持有一塊土地的三分之一，要是能成功說服另外兩位共同持有人，或是經過調解，把屬於您的那一份，分割成為一塊獨立的產權，就能解決這個問題。
但是要注意，法律對於土地的「最小面積」，是有規範的，如果土地本身已經太小，會被禁止分割。例如，農業發展條例第十六條就有規定：「每宗耕地分割後每人所有面積未達○．二五公頃者，不得分割。」
分割土地分成這3種
| 項目 | 意義 | 方式 |
| 協議分割 | 原則上依共有人協議之方法為之，此項協議不以書面為必要，凡有明示或默示之意思表示，對分割之方式為事前之同意或事後之追認者，均認為有分割之協議。 | 以原物分割、價金分配、原物分割與價金補償交互運用，或以抽籤之方式為分割均可。 |
| 裁判分割 | 可依共有人之協議為之，惟應經全體共有人同意，方可成立協議分割 | （1）原物分配，（2）變價分配，（3）原物分配兼金錢補償，且應以此三種之分割方法為限 |
| 調解分割 | 以上兩者無法協議成功，可申請法院判決。共有人不能自行協議分割時，任何共有人得依土地法第34條之1第6項規定聲請該管地政機關調解。 |
除了土地分割外民間貸款能接受土地持份借貸
在這樣的情況下，只有民間借貸可以滿足借款人的需求。合法的民間貸款業者，普遍的都能接受利用土地或房屋持份作為抵押品的借貸。與銀行款比較，民間貸款的手續也簡便得多，不查聯徵，只要備妥權狀、身份證、印鑑證明、印章，就能申請。後續的流程也相當快，包括估價、審核、對保、到地政事務所辦設定、撥款。順利的話，最快一天就可以完成。至於利率，合法民間業者提供的土地持份貸款利率，一般而言會落在月息1.5％～3％左右。
民間持分土地貸款特性
| 項目 | 民間持分土地貸款 |
| 貸款特色 | 只要您土地不動產價值足夠，放款額度沒上限， 持分土地也可以處理 ， 皆可快速放款。 |
| 貸款利率 | 年滿20之國民即可申請 年齡無上限 負債比過高、銀行退件 個人信用瑕疵或延遲繳款、退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人 免費估貸、快速放款 沒有區域限制，全省皆可辦理。 |
| 貸款額度 | 10萬以上最高核貸土地鑑價的8成。 |
| 貸款年限 | 無綁還款期限 隨時都可以還 |
| 貸款利率 | 1.5%~3%左右(月息) (每10萬元，每月利息1500~3000元) |
| 還款方式 | 1.分期每月攤還或可一次結清 2.只繳息不還本金(還款金額最低以萬元為單位) (兩種還款方案) |
| 申貸難易度 | 不看個人信用狀況,只看土地的價值 |
| 申貸費用 | 服務費 代書費 規費 |
| 貸款檢附文件 | 身分證 土地所有權狀正本 印鑑證明 戶籍謄本 自然人憑證IC卡 銀行存褶封面影本(撥款用) 印鑑章 |
複雜的持分土地貸款，可找專業民間代辦
因為遺產繼承的狀況對於一般人來說碰到的機會較少，對於土地、不動產等遺產的所有權認知也未必正確，因此針對公同共有或者共同持分這種不易釐清所有權、不易過件、手續繁雜的狀況時，還是建議洽詢專業的貸款代書機構，為自己做好最詳盡的規劃後，再選擇要向銀行或者民間機構進行貸款，免得在亟需資金協助的時候，白白浪費一次聯徵機會，空有資源卻無法轉換成救急現金！
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