民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異？貸款利率跟條件有哪裡不同？
民間土地貸款與銀行土地貸款都是以土地做為抵押品的抵押貸款，本文說明民間貸款與銀行貸款的在貸款利率、條件上有哪些差異，並各說明銀行跟民間的優缺點。
所謂的「土地貸款」，即是一種將借款人名下土地作為抵押品的抵押貸款。土地貸款可以向銀行或民間申請，而由於一筆土地的單價通常很高，所以土地貸款很適合用來取得大額度的資金，可以進行較高額的週轉或是投資計畫，也很適合作為整合負債之用、降低利息支出。
不過，究竟民間的土地貸款跟銀行的土地貸款，有何區別？在貸款條件、利息上有何差異？今天就讓我們好好跟各位說明！
民間土地貸款跟銀行土地貸款的區別
首先，讓我們先了解一下銀行土地貸款跟民間土地貸款的定義。
銀行土地貸款
- 向金融機構、銀行申請的土地貸款，如各大銀行、土地銀行、農會、金融機構，即算是銀行土地貸款。
- 年利息：2~5% 左右。
民間土地貸款
- 民間土地貸款不向金融機構、銀行申請，而是向民間機構（民間貸款公司、代書申請）的土地貸款，以土地作為抵押，即是民間土地貸款
- 月利息：通常在1～3％(月息)左右
從上述內容我們可以了解到，民間貸款跟銀行貸款，主要差距在於貸款放款對象以及貸款利率有所差異，一般來說民間貸款利率會比銀行貸款還要高一些。
然而，民間土地貸款依然有許多銀行貸款不能提供的優點。
延伸閱讀：土地貸款流程大解析及申請秘訣，以及土地貸款適合哪種人貸款呢？
銀行土地貸款缺點
市面上的銀行土地貸款，對於土地貸款有幾個限制：
- 看重信用評分：貸款者的聯徵紀錄、收入狀況、信用評分相當重要
- 貸款成數不高：一般農會的貸款成數，都為土地鑑價最高價格的 5~7 成以下
- 諸多土地類型無法辦理、地目有限：如特定土地類型（森林、山坡地等）、持分土地，都無法辦理貸款
- 無法辦理土地二胎貸款：如果想辦理二胎、三胎土地貸款，銀行多半不會通過
- 申請時間及流程繁瑣：約 2 周
由於土地貸款對於銀行來說，算是風險較高的放款類型，因此銀行在放款時會較為謹慎，貸款條件也會比較保守，好比貸款成數較低（土地鑑價價值 5~8 成 ）、申請時間較久（約 2 周）。
同時，土地二胎、持分土地貸款，一般銀行皆不願意承辦。而如果貸款人的信用條件不佳、無法提供相關收入證明、特殊職業等，儘管土地很有價值，貸款申辦也不見得能順利進行。
銀行土地貸款內容
| 項目 | 土地貸款 |
| 貸款特色 | 建地、工業用地所有權全部者 購地或是興建廠房 借款人需信用良好，具固定收入者 |
| 貸款條件 | 年滿20至60歲之國民不論任何行業 建地、工業用地 所有權全部者 具有保存登記之合法建物，購地或是興建廠房亦符合本專案。 |
| 貸款額度 | 貸款金額視土地鑑價價值成數而定，最高可貸7成 |
| 貸款利率 | 2.5~4%(建地) 2.5~6%(農地) 3~6%(工業用地) |
| 貸款年限 | 1-20年(本利還) |
| 貸款檢附文件 | 身分證 健保卡或駕照擇一 土地權狀 財力證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面) 印鑑證明 戶籍謄本 銀行存褶封面影本(撥款用) |
| 相關事項 | 以上貸款額度與利率依個人條件有所不同 ※銀行保留二胎房貸核貸與否之權利 |
民間土地貸款優點
民間貸款的缺點是利息高，而優點則是更寬鬆而快速的貸款條件了。相對於銀行貸款，民間土地貸款則有以下優點
- 重視土地價值，信用評分次之：有信用瑕疵、信用空白也沒關係
- 多數土地類型皆可辦理：農地、建地、林地、山坡地，都有機會辦理
- 持分土地亦可辦理：持分土地亦可辦理貸款
- 可辦理土地二胎貸款：只要土地有殘值，即可辦理土地二胎貸款
- 申請時間撥款快速：僅需 3 天左右撥款，省去信用評鑑時間及繁瑣流程，迅速完成貸款
- 貸款成數較高：最高可貸到土地鑑價價格
彈性繳款、不綁約：由於民間貸款都是以月為單位進行繳款，且彈性布綁約，你可以按照自己的節奏來還款，沒有違約金問題
所以，儘管你有信用瑕疵、信用空白的問題，民間土地貸款依然能順利辦理；同時大多數的土地類型跟地目，或是持分類型土地，只要是有價值的土地，都有很高的機率能申請民間土地貸款。
延伸閱讀：只持有部分土地(持分土地)也能借貸嗎?解析共有土地的貸款方式!
民間土地貸款內容
| 項目 | 民間土地貸款 |
| 貸款特色 | 持分土地可借貸 負債比過高 銀行退件 個人信用瑕疵或延遲繳款 退票、卡債過高皆可辦理 免徵信、免保人 免費估貸、快速放款 沒有區域限制，全省皆可辦理 |
| 貸款利率 | 1.5%~3%左右(月息) |
| 還款年限 | 不限(隨借隨還沒綁約) |
| 辦理時間 | 1~3天 |
| 貸款額度 | 1-20年(本利還) |
| 還款方式 | 1.按月繳息 2.分期償還 (兩種還款方案) |
| 申貸難易度 | 只看土地價值不看信用狀況 |
| 申貸費用 | 服務費 代書費 規費 |
| 貸款檢附文件 | 身分證 土地所有權狀正本 印鑑證明 戶籍謄本 自然人憑證IC卡 銀行存褶封面影本(撥款用) 印鑑章 |
總結：銀行利率低廉、民間彈性靈活
從上述來看，我們能發現銀行最大的優勢，即在於優惠的土地貸款利率，然而在貸款成數、貸款條件、土地標的上，銀行都較為死板受限，而貸款人本身的信用狀況也會是一大考量。
而相對的，民間貸款雖然有著較高的利息，但同時也有更高彈性，貸款者能更快取得資金；同時間，如果是二胎、特殊地目、土地持分，一般貸款者也只能向民間土地貸款尋求協助，而無法向銀行取得貸款。
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2、 估價．評估所提供不動產狀況、銀行貸款、土地狀況等。
3、 審核．規劃貸款額度、利率、相關費用、貸款細節等見面詳細說明。
4、 設定．備齊相關資料向地政事務所送件設定審核。
5、 撥款．完成設定辦理手續後，立即撥款對保運用資金。
土地貸款須準備資料？
- 土地所有權狀
- 身份證正反面影本、第二證件影本
- 印鑑證明
- 戶籍謄本
- 收入證明(薪轉存摺近6個月的出入明細及封面，如果是公司請提供近1年的401表及公司帳戶近6個月的出入明細及封面)
- 相關文件還是需要以實際為主
以上是民間土地貸款和銀行土地貸款有何差異?貸款利率跟條件有哪裡不同?的介紹，如有其他想要了解的歡迎來電免費諮詢或填寫線上表單由專人為您服務！
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